Решение по делу № 2-2520/2022 от 09.03.2023 - об оспаривании решения финансового уполномоченного, взыскании страховой премии.

Дело № 2-84/2023 года

Решение

Именем Российской Федерации

09 марта 2023 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Щепёткиной Н.С.,

при секретаре Алимбековой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного, взыскании страховой премии

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование -Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного, взыскании страховой премии. В обосновании заявления сослалась на следующие обстоятельства. 10.11.2021 года между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 623500 рублей со сроком возврата до 10.11.2026 года. По условиям кредитного договора, для получения сниженной процентной ставки она была обязана заключить с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», что она сделала. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 623 500 рублей, размер страховой премии составил 117 766 рублей 68 копеек. Страховая премия была переведена от АО «Альфа банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. 31.01.2022 года истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, 08.02.2022 года истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. 22.02.2022 года ответчик отказал в возврате страховой премии. Срок действия договора страхования составил 82 дня, таким образом, оплата страховой премии за 82 дня срока действия договора страхования составляет: 117766,68/1827 (срок действия договора)*82=3672 рубля 01 коп.; часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 112 478 рублей. Таким образом, неустойка за неисполнение требований истца исчисляется со дня прибытия письма с претензией в почтовое отделение получателя (28.03.2022) по дату вынесения судебного решения. На дату подачи искового заявления стоимость неустойки составляет 112 478 руб. 19.09.2022 г. истцом было направлено обращение Финансовому уполномоченному НОМЕР с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере 112478 рублей. 07.10.2022г. Финансовым уполномоченным ФИО2 принято решение об отказе в удовлетворении требований. С данным решением истец не согласна, поскольку договор кредита напрямую связан с договором страхования, обеспечивал договор кредита. Просит отменить решение финансового уполномоченного от 07.10.2022 г. Взыскать с ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" в пользу ФИО1: неиспользованную часть страховой премии в размере 112478 рублей; неустойку в размере 112478 рублей; расходы на оформление доверенности в размере 1 200 руб. (л.д.3-6)

Истец ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, истец просила о рассмотрении дела в ее отсутствии, настаивает на удовлетворении заявленных требований. (л.д.208, 209)

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование -Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. (л.д. 212)

Третьи лица АО «Альфа Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.(л.д.211,213)Финансовым уполномоченным представлены суду письменные объяснения с просьбой отказать в удовлетворении заявленных требовании ФИО1 (л.д.72-74)

По определению суда в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело слушалось в отсутствие не явившихся участников дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что 10 ноября 2021 года между Акционерным обществом «Альфа Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 623 500 рублей, ставка по кредиту - 13,99% годовых, срок возврата кредита - 60 платежных периодов, (л.д. 8-9).

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка - 13,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,49% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случаи оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющих на размере процентной ставки по договору кредита в размере 5,5%. В случаи отсутствия добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям указанным в п. 18 настоящих ИУ и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих условий срок по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено. (л.д.8, 9)

10 ноября 2021 года ФИО1 заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, в связи с чем ей был выдан полис -оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». (л.д.10)

Согласно указанному страховому полису (договору страхования) НОМЕР от 10 ноября 2021 года срок страхования составляет 60 месяцев, начинает исчисляться с поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет. Плата за подключение к Программе страхования списана банком со счета заемщика и по ее поручению из кредитных средств.

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец ФИО1 при оформлении договора страхования получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, а также о размере платы за подключение к программе страхования и ее составных частях.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования жизни мог повлечь отказ в заключении с ней кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг в материалах не имеется, и стороной истца в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. Как и не представлено доказательств понуждения к заключению кредитного договора, договора страхования.

ФИО1 осуществлено досрочное погашение кредитных обязательств, дата полного погашения задолженности по кредиту указана 31 января 2022 года. (л.д.18)

08.02.2021 года истец обратилась в общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование -Жизнь» с требованием о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

В ответ на обращение ФИО1 о расторжении договора страхование и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита ООО «Альфа Страхование-Жизнь» сообщило, что в виду того, что договор страхования не относится к договору страхования заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), заявление ФИО1 не может быть удовлетворено. (л.д.13)

ФИО1 направлена претензия о возврате страховой суммы в адрес АО «Альфа Банк», ООО «АльфаСтрахование -Жизнь». (л.д.15-17, 19-21)

В виду не согласия ФИО1 с решением страховой компании ООО «Альфа Страхование -Жизнь» об отказе в расторжении договора страхования возврата части страховой премии, она обратилась в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 07.10.2022 года НОМЕР в удовлетворении требования ФИО1 в отношении ООО «Альфа Страхование -Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было отказано. (л.д.22-36)

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключённого с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Вместе с тем, согласно пункту 8 страхового полиса (договора страхования) НОМЕР от 10.11.2021 года ФИО1 была ознакомлена, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение страховщика при личном обращении, в течение 15 календарных дней с даты заключения договора страхования. (л.д.82-оборот)

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 8 Правил страхования, страхователь в праве добровольно отказаться от страхования в любое время действия договора. При отказе страхователя от договора страхования в течении 15 календарных дней со дня заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор досрочно прекращается со дня его заключения, все права и обязанности стороны прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

В случаи отказа страхователя от договора страхования позднее 15 календарных дней со дня заключения договора уплаченная страховая премия не возвращается (за исключением ситуаций при которых возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным чем страховой случай.)

При этом, исходя из анализа условий договора страхования страховые риски, срок действия договора страхования, размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, а поскольку обращение ФИО1 с заявлением о возврате страховой премии последовало по истечении 15 дней с даты заключения договора страхования, в отсутствие обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

В соответствии с пунктами 9, 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как предусмотрено частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В силу части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из приведенных положений следует, заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Таким образом, положения части 12 статьи 11 Федерального закона от «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Судом установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат различные условия предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения страхователем договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

Суд приходит к выводу, что договор страхования жизни заключен истцом не с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 420, 421, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», суд исходит из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования, ФИО1 пропущен 14-дневный (предусмотренный указанием Банка), а также 15-дневный (предусмотренный Договором) срок для обращения к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, при этом предоставление кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, право на заключение договора страхования жизни реализовано истцом самостоятельно, для получения скидки в АО «Альфа Банк» при получении займа, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании неустойки, а также штрафа, предусмотренным Законом о защите прав потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в силу статей 13,15, 28, 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» обоснованно не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование -Жизнь» об оспаривании решения финансового уполномоченного, взыскании страховой паремии, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Коркинский городской суд Челябинской области.

Мотивированное решение изготовлено 16 марта 2023 года.

Председательствующий Н.С. Щепёткина