Дело 2-389/2025

УИД 03RS0060-01-2025-000370-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2025 года с. Киргиз-Мияки

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Гареевой Л.И.,

при секретаре судебного заседания Деревянко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование», ГБУЗ РБ Миякинская ЦРБ о признании события страховым случаем и взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Стерлибашевский межрайонный суд <адрес> с исковым заявлением к акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование», ГБУЗ РБ Миякинская ЦРБ о признании события страховым случаем и взыскании страховой выплаты. Исковые требования мотивирует тем, что ФИО1, единственным наследником которого она является, умер ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, согласно кредитного соглашения, был заемщиком денежных средств, при этом он был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование». В период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть застрахованного лица в результате заболеваний, впервые диагностированных врачом в период действия договора страхования, в связи с чем возникает право на получение страховой выплаты. АО СК «РСХБ-Страхование» заявленное событие не признало страховым случаем и отказало в выплате.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит суд, обязать ГБУЗ РБ Миякинская ЦРБ исключить из медицинского свидетельства о смерти из раздела причины смерти – коксартроз первичный, признать страховым случаем смерть ФИО1 и взыскать с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» сумму страхового возмещения в счет погашения задолженности.

На судебном заседании истец ФИО2, представитель истца ФИО4, исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

На судебное заседание ответчики явку своих представителей не обеспечили, о судебном заседании извещены надлежащим образом. В своих возражениях ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, ввиду не возникновения обязательств по выплате страхового возмещения.

На судебное заседание представители третьих лиц не явились, о судебном заседании извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно части 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

На основании пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела", страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункта 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г., если иное не предусмотренного законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаи, которые не могут быть признаны страховыми.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ год между АО "Россельхозбанк" и ФИО1 заключено кредитное соглашение №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 999 999 руб.

При заключении кредитного соглашения, ФИО1, был застрахован в страховой компании АО СК «РСХБ-Страхование» на период кредитования, по программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, на основании коллективного договора страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия заемщиком оплачена в полном объеме.

Как следует из заявления на присоединение к Программе страхования № коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней АО Россельхозбанк от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выражено согласие быть застрахованным на условиях вариант страхования № коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев (далее Программа страхования).

Согласно раздела «Страховые случаи (риски)» Программы страхования, страховыми случаями (рисками) по данному договору являются произошедшие в период страхования – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

Разделом «Термины и определения» Программы страхования определено, что болезнь - это установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Разделом «Исключения» Программы страхования определено, что не являются страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случи (риски)» Программы страхования:

- находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным у Застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования;

Из списка уточненных диагнозов ФИО1 следует, что диагноз «<данные изъяты>) ему установлен ГБУЗ РБ Миякинская ЦРБ ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти, застрахованное лицо ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения.

Из сообщения ответчика ГБУЗ РБ Миякинская ЦРБ следует, что от проведения патологоанатомического вскрытия истец ФИО2 отказалась, о чем принято заявление от ДД.ММ.ГГГГ, претензий к медицинскому персоналу ГБУЗ РБ Миякинская ЦРБ не имеет. Медицинское свидетельство о смерти ФИО1 зарегистрировано в Башкортостанстате, выдано на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации», требований Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем 10-го пересмотра (МКБ-10) и национальных клинических рекомендаций, Приказа Министерства Здравоохранения Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи» участковым врачом-терапевтом на основании записей в медицинской документации и предшествующего наблюдения за больным.

Поскольку для правильного рассмотрения настоящего дела, необходимо установить наступило ли событие, предусмотренное договором страхования в качестве страхового случая, по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства здравоохранения Республики Башкортостан.

На разрешение экспертам поставлены следующие вопросы:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

На основании представленных материалов дела, медицинских документов и в соответствии с поставленными вопросами, судебно-медицинская экспертная комиссия приходит к следующим выводам:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Согласно медицинского свидетельства о смерти ФИО1 серии № от ДД.ММ.ГГГГ, указано в п.22 Причины смерти раздел I

<данные изъяты>

<данные изъяты>

При данных обстоятельствах, с учетом отказа истца от проведения патологоанатомического исследования трупа ФИО1, отсутствия иных медицинских данных, результатов заключения экспертов, медицинское свидетельство о смерти ФИО1 серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, судом принимается как достоверное доказательство по определению причинно-следственной связи между заболеваниями, диагностированными застрахованному лицу и наступившей смертью.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование», так как заявленное истцом событие, не отвечает критерию страхового случая, поскольку оно наступило в результате заболевания (пневмония бронхиальная гипостатическая), находящегося в прямой причинно - следственной связи с заболеванием (коксартроз первичный), впервые диагностированным у застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования.

Так же суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к ГБУЗ РБ Миякинская ЦРБ, так как в ходе рассмотрения дела, не представлено доказательств, подтверждающих несоответствие к предъявляемым требованиям к форме и содержанию, медицинского свидетельства о смерти ФИО1 и наличия оснований, для исключения из него заболевания «Коксартроз первичный», как патологического состояния, которое привело к возникновению причины, непосредственно приведшее к смерти.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО2 к акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование», ГБУЗ РБ Миякинская ЦРБ о признании события страховым случаем и взыскании страховой выплаты - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Л.И. Гареева

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.