Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Шадринский районный суд Курганской области в составе
судьи Журавлевой Н.Ю.,
при секретаре Быковой Т.А.
рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области
22 мая 2025 года
гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 09.07.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также вернуть заемные денежные средства в установленный срок. Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства, в связи с чем за период с 09.07.2012 по 03.10.2022 образовалась задолженность в сумме 96430 руб. 70 коп. 19.12.2013 АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключили договор уступки прав по которому банк уступил права требования задолженности по кредитному договору №. 03.10.2022 ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступило права требования на задолженность ответчика ООО ПКО «Феникс» по договору № 4-П. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 03.10.2022. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в сумме 96430 руб. 70 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В ходе рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве третьих лиц были привлечены АО «ТБанк», ООО «П.Р.Е.С.К.О.».
В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО «Феникс» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещён надлежащим образом, представил заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Представители третьих лиц АО «ТБанк», ООО «П.Р.Е.С.К.О.» в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания был извещены надлежащим образом.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Судом установлено, что 30.05.2012 ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на заключение с ним универсального договора на условиях, изложенных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
Стороны установили, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты. Для договора кредитной карты акцепт банка выражается в активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.
При подписании данного заявления ответчик указал о том, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.
На основании поданного заявления банк выпустил банковскую карту Тинькофф Платинум с тарифным планом ТП 7.2, тем самым был заключен договор №.
В соответствии с представленной в материалы дела выпиской, первая дата списания со счета денежных средств – 09.07.2012.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с пп.1 и 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.п.3.2, 3.3., 3.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькоффф Банк» кредит считается предоставленным банком путём зачисления на Счёт обслуживания кредита. На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом. Кредит предоставляется банком клиенты в сумме и на срок, указанные в Заявлении- Анкете или Заявке.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как предусмотрено Общими условиями кредитования, погашение задолженности осуществляется путём безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счёта обслуживания кредита. В случае если дата погашения очередного регулярного платежа приходится на выходной/праздничный день, то погашение осуществляется в следующий рабочий день (п.3.5).
Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей (п.3.8). Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счёте обслуживания кредита наличные суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа (п.3.9).
Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (п.5.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счёт-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счёт-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.7).
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в Счёте-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12).
В соответствии с Тарифным планом (ТП 7.2), по которому был заключен договор №, минимальный платеж составляет не более 6% от суммы задолженности, мин. 600 руб.
В силу п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
19.12.2013 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключен договор уступки прав (требований) № 54/ТКС, согласно которому Банк уступает, а ООО «П.Р.Е.С.К.О.» принимает права (требования) к заемщикам по договорам о карте, указанным в Акте.
В Акте к договору от 19.12.2013 значится кредитный договор № заключённый с ФИО1
Впоследствии по договору уступки требования (цессии) № 4-П ООО «П.Р.Е.С.К.О.» передало права требования, в том числе по договору № от 09.07.2012, заключенному с ответчиком, ООО «ПКО «Феникс».
29.07.2023 ООО «Феникс» обращалось за истребованием задолженности с заявлением о вынесении судебного приказа. 15.08.2023 и.о. мирового судьи судебного участка № 34 Шадринского судебного района был вынесен судебный приказ, который определением от 13.02.2024 был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.
31.03.2025 ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании с ФИО1 суммы задолженности в размере 96430 руб. 70 коп.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.
В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено.
Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Обращаясь в суд за взысканием задолженности, банк в исковом заявлении указал, что ввиду нарушения ответчиком обязательств по возврату кредита, воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 811 ГК РФ, 28 ноября 2013 г. истец потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, что отражено в расчете задолженности. После указанной даты проценты и штрафы банком не начислялись.
Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При этом, исходя из условий договора, требование подлежало исполнению в течение 30 календарных дней, доказательств установления истцом иного срока исполнения не имеется.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита – 30 декабря 2013 г. (28 ноября 2013 г. + 30 календарных дней).
Суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, прошло более трех лет до обращения в суд с настоящим иском (31.03.2025), за исключением времени на судебную защиту у мирового судьи с 29.07.2023 по 13.02.2024.
Доказательств уважительности причин пропуска срока давности не представлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, приведенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, комиссии и штрафы.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Поскольку исковые требования ООО «ПКО «Феникс» удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2025 года.
Судья Журавлева Н.Ю.