Решение по делу № 2-3692/2023 от 25.08.2023 - об отмене решения <ФИО> по результатам рассмотрения обращения <ФИО>.

Дело 2-3692/2023

24RS0№-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2023 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего - судьи Милуш О.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя ФИО2 – ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО7» об отмене решения ФИО8 по результатам рассмотрения обращения ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ФИО9 обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по результатам рассмотрения обращения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №№.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение №№ о взыскании с ФИО10 в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 страховой премии в размере 483854 руб. 49 коп. ФИО11 считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям. Закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Между истцом и заявителем был заключен договор страхования №U54№ (Программа 1.4.2) на основании Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Решение Финансового уполномоченного основано на том, «что документы по Кредитному договору, в том числе Договор страхования, были присланы одним пакетом, у Заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от Договора страхования при заключении Кредитного договора». Указанный вывод сделан Финансовым уполномоченным на основании того, что Заявителем одной простой электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, включая заявление на получение добровольной услуги по страхованию. По мнению Финансового уполномоченного этот факт свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора Клиент был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Указанный вывод противоречит ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", а также фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенных между Банком и Клиентов договоров. В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Использование электронной подписи регламентировано Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ФИО12». Все редакции Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице ФИО13» в сети Интернет по адресу: wwwww.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы». В соответствии с п.3.27 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобаил» / Интернет Банка «Альфа-Клик». Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав Клиента. Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п.2.5 Приложения 12 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц). Действуя добросовестно, с обычной степенью заботливости и осмотрительности Заявитель не должен подписывать документы, содержание которых ему непонятно или с которыми он не согласен. Клиент в силу закона (ч.7,8 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») имеет право принять решение о подписании Индивидуальных условий кредитования в течение пяти рабочих дней с даты их предоставления Банком; Банк обеспечивает реализацию клиентами данного права, чтобы клиент в полной мере мог ознакомиться с документами в Интернет-канале.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Тем самым закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг в Интернет-канале путем проставления отметки в определенном поле, а также самостоятельное волеизъявление заемщика отражается в Заявлении на получение кредита наличными. Следует отметить, что в Законе №353-ФЗ нет каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должны быть подписаны электронные документы. Согласно п.5.9.2 Приложения № Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания. При выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, Клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее. Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК», при заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита с одновременным оформлением Договора страхования, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки. Таким образом, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Заявителя, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в Договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Указанные обстоятельства дела свидетельствуют, что подписание пакета электронных документов в соответствии с ч.4 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» одной простой электронной подписью не повлияло на возможность Клиента выразить свое волеизъявление на основании полной и достоверной информации о предоставляемых услугах.

В связи с чем, электронные подписи Заявителя являются подтверждением самостоятельного и добровольного выбора. Кроме того, в Заявлении предусмотрена разъясняющая информация: «Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Вы можете по своему усмотрению выбрать дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Договора выдачи Кредита наличными». Указанная информация включена в форму Заявления на получение Кредита наличными для разъяснения физическим лицам добровольного характера оформления дополнительных услуг страхования при заключении договора потребительского кредита, а также специально, чтобы обратить их внимание. Действуя добросовестно, Клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия, а также Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Кроме того, в памятке к договору страхования, которая прилагается к Договору страхования, Заявителю было разъяснено его право на расторжение Договора в «период охлаждения» - в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора, если иное не предусмотрено Договором. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору. Заявитель правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения» не воспользовался, что в совокупности с изложенными выше доводами свидетельствует о том, что он имел намерение заключить договоры страхования и заключил их.

Удовлетворяя требования потребителя, ФИО49 указал, что полученная по Договору страхования страховая премия является неосновательным обогащением, поскольку услуга по страхованию якобы «носит навязанный характер». Следовательно, ФИО48 не оспаривает факт заключения договора страхования, но считает его заключенным вследствие навязывания. В рассматриваемом случае ФИО2 оплатила страховую премию по Договору страхования, решение о заключении которого выбрала добровольно, что подтверждается письмом ФИО14»: по результату проведенной проверки установлено, что при заключении Договора кредита до подписания пакета документов электронной подписью были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования. Поскольку Клиентом было принято решение оформить Договор кредита с одновременным оформлением договоров страхования, ему был сформирован пакет документов для подписания электронной подписью с учетом согласия Клиента на страхование. Если клиент выбирает предложение Банка по заключению Договора кредита без страхования, то для подписания электронной подписью формируется другой пакет документов, не содержащий сведений о согласии на страхование. Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредитному договору и договорами страхования до их оформления, а также возможность самостоятельно выразить волеизъявление относительно оформления/отказа от оформления дополнительных услуг. На основании изложенного, просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного ФИО50 ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№

Представитель заявителя ФИО15» ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы ФИО5

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, суду пояснила, что решение ФИО45 ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№ законно и обоснованно. ФИО46 установил, что условия Договора страхования были навязаны, он заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, кредитором не предлагались разные условия договора. При оформлении кредитного договора в ФИО18 через онлайн-приложение, услуга страхования ФИО2 не оформлялась, документы, касающиеся страхования ей не были предоставлены, на электронную почту не приходили, условия страхования с ФИО2 не согласовывались, информация о них при заключении кредитного договора не предоставлялась. Документы по страхованию были выданы ФИО2 сотрудником ФИО19» только ДД.ММ.ГГГГ. В течение 14 дней ФИО2 не смогла отказаться от договоров страхования, поскольку заболела. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ФИО17» с претензией с требованием о расторжении договоров страхования и о возврате страховой премии. ФИО16» было отказано в удовлетворении требований ФИО2

ФИО47 ФИО1 в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, согласно которым материалы обращения не содержат доказательств последовательного подписания документов, что является юридически значимым фактом для разрешения спора по существу, поскольку в случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

Третье лицо представитель ФИО20» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ, при данной явке.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного; если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной нормы).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с п. п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО21» был заключен кредитный договор №№. Согласно заявке, поданной через онлайн-приложение, ФИО2 просила предоставить ей кредит на сумму 2033000 руб. 00 коп. В соответствии с указанным договором ФИО22» предоставило ФИО2 кредит в размере 2527500 руб. 00 коп. наличными денежными средствами, сроком на 84 месяца. При этом Банк направил ФИО2 на подпись пакет документов, содержащий кредитный договор, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования для оформления Договора страхования, весь пакет документов был подписан ФИО2 одной электронной подписью.

Согласно п.4 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 6,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 14,23% годовых.

Согласно п.18 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ для применения дисконта, предусмотренного п.4, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: должны быть застрахованы риски «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности I группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай»; страховая сумма должна составлять не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора. По указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Срок действия добровольного договора страхования - не менее 13 месяцев. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме и документы, подтверждающие оплату, должны быть представлены в ФИО23».

В день заключения кредитного договора между ФИО2 и ФИО24» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» №U54№ Программа 1.7.3 на срок страхования 84 месяца.

Страховая сумма по договору страхования №U№ДД.ММ.ГГГГ500 руб. 00 коп. Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 215919 руб. 27 коп., страховая премия по риску «Госпитализация застрахованного ВС» составила 267935 руб. 22 коп., общая сумма страховой премии составила 483854 руб. 49 коп.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

На основании ч.3 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Согласно п.15 ч.9 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе: об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из анализа частей 2, 3 и 5 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения банком предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении ему кредита (займа), которое содержит согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

На основании п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно п.3 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ФИО25 с претензией, в которой просит предоставить ей полный комплект документов по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила по почте в ФИО26» претензию с требованием о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии, которая была получена ФИО27» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию, ФИО28» было отказано в удовлетворении требований ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ФИО29» претензию с требованием о возврате страховой премии в размере 483854 руб. 49 коп., выплате неустойки в размере 483854 руб. 49 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 руб. 00 коп., которая была получена ФИО30» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию, ФИО31» было отказано в удовлетворении требований ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ФИО44 в связи с навязыванием услуги страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО43 ФИО1 принято решение №№ о взыскании с ФИО32» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 страховой премии в размере 483854 руб. 49 коп.

Суд считает решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 законным и обоснованным.

Как верно было установлено ФИО33 при рассмотрении обращения потребителя, составление заявления о предоставлении кредита и предоставление Банком заемщику кредита фактически было обусловлено заключением спорного договора страхования и подключением к программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита». При этом потребитель была лишена возможности выразить согласие либо отказаться от условий предоставления кредита, указанных в заявлении, она также не могла повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора.

Как видно из материалов дела, до подписания кредитного договора ФИО2 не выразила волеизъявления получить дополнительные услуги по страхованию в том порядке, который предусмотрен законодательством, поскольку до подписания кредитного договора, не выразила свое согласие на заключение договора страхования, что свидетельствует о несоблюдении Банком требований, предусмотренных ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

ФИО2 не была ознакомлена с условиями страхования. ДД.ММ.ГГГГ при обращении на горячую линию ФИО35" ФИО2 не смогла отказаться от услуги страхования, поскольку у нее не было документов по страхованию, что ФИО36» в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Документы по страхованию, в том числе Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» №U54№, памятка к договору страхования были получены ФИО2 только ДД.ММ.ГГГГ в отделении «ФИО34», доказательств, опровергающих данные обстоятельства ФИО37» в материалы дела не представлено.

С учетом периода временной нетрудоспособности (с ДД.ММ.ГГГГ, лечение назначено ДД.ММ.ГГГГ продолжительностью 10 дней), времени получения полного пакета документов по заявлению потребителя (ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2 заявлено об отказе от договора страхования в срок не превышающий 14 дней, о соблюдении срока по выражению воли потребителя относительно услуг страхования свидетельствует и чат с банком, из которого видно, что потребитель выражает желание отказаться от страховки ДД.ММ.ГГГГ, однако, ввиду отсутствия полной информации, индивидуализирующей договор страхования, не имеет объективной возможности к надлежащему письменному оформлению заявления.

Таким образом, потребителем услуги последовательно заявлялось о желании отказаться от договора страхования, посредством обращения на горячую линию непосредственно после заключения кредитного договора, и в последствии, ввиду отсутствия полного пакета документов, по его получению.

Указанное свидетельствует о нарушении прав ФИО2 как потребителя не доведением необходимой и достоверной информации о кредите и дополнительных услугах.

Вопреки доводам ФИО38», суд считает, что потребителю не предоставлена возможность отказаться от какого-либо условия, включенного в кредитный договор, поскольку, подписывая заявление электронной подписью, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на странице заявления, и соответственно, при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста.

Таким образом, информация об услуги страхования не была доведена до потребителя, отсутствовало выражение воли потребителя на согласие, либо отказ на заключение договора страхования, напротив, впоследствии последовательно потребителем заявлялось об отказе от договора страхования непосредственно после заключения кредитного договора.

Денежные средства в счет оплаты страховой премии были получены ФИО39», что последним в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

При таких обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст.67 ГПК РФ, суд находит несостоятельными доводы ФИО40» о незаконности решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2, в связи с чем, полагает необходимым отказать в удовлетворении заявления ФИО41» об отмене указанного выше решения финансового уполномоченного, поскольку факт навязывания потребителю услуги страхования был доказан при рассмотрении обращения Финансовым уполномоченным.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198,199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ФИО42» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда с подачей жалобы через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Милуш

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Милуш