Дело № 2-162/2023
45RS0004-01-2023-000095-44
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
г. Далматово
Курганская область 28 марта 2023 года
Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,
при ведении протокола помощником судьи Титовской И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» (далее - ПАО «ПКБ», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 11.01.2019 между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 посредством системы дистанционного банковского обслуживания был заключен кредитный договор № №*, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив кредит, а заемщик приняла на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование заемными средствами, неустойки, штрафов. В нарушение условий договора ФИО1 не исполняет обязательство по возврату кредита и уплате процентов, неоднократно нарушала график возврата кр6едита и уплаты процентов, в результате чего образовалась задолженность. 11.02.2022 ПАО «МТС Банк» уступило своим права по указанному кредитному договору НАО «ПКБ». НАО «ПКБ» 28.03.2022 направило в адрес должника требование об исполнении кредитного договора в полном объеме в течение 1 месяца с даты получения требования. В погашение задолженности поступило 51,73 руб. На дату уступки прав задолженность по кредитному договору за период с 26.07.2021 г. по 11.02.2022 г. составила 390 344 руб.69 коп., из которых задолженность по основному долгу – 351 487 руб. 95 коп., задолженность по процентам – 38 856 руб. 74 коп. Просит суд взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7103 руб.
Определением судьи Далматовского районного суда от 10.03.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, привлечено ПАО «МТС-Банк».
Представитель истца - НАО «ПКБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области в сети Интернет информации о времени и месте проведения судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.
Представитель третьего лица - ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области в сети Интернет информации о времени и месте проведения судебного заседания.
В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статься 422Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации)
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).
В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.
В силу статей 307-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 11.01.2019 между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания (далее – ДКО) путем присоединения последний к Общим условиям комплексного банковского обслуживания ПАО «МТС-Банк» (далее – Общие условия КБО).
В соответствии с пунктом 2.5 Общих условий КБО заявление на предоставление любого банковского продукта в рамках ДКО, при наличии технической возможности, может быть оформлено клиентом и направлено в банк с использованием дистанционных каналов обслуживания. При оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта в рамках ДКО посредством дистанционных каналов обслуживания документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в банк посредством дистанционных каналов обслуживания, признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе и порождают аналогические им прав и обязанности сторон по настоящему ДКО.
При заключении ДКО банк подключает клиента ко всем системам дистанционного банковского обслуживания. Стороны признают, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (Приложение № 6) (пункт 3 Общих условий ДКО).
11.01.2019 через дистанционные каналы обслуживания ФИО1 направила в ПАО «МТС-Банк заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета, на основании которого был заключен договор потребительского кредита № №* (далее – кредитный договор).
Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита – 554 180 руб. (п. 1, 3); срок возврата кредита – до 25.01.2024 (п. 2); процентная ставка – 15,9% годовых; порядок погашения кредита – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 559 руб. 25-го числа каждого месяца (п. 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 12). Графиком платежей установлены платежная дата и размер ежемесячного платежа.
Кредитный договор № №* от 11.01.2019 подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи путем введения кода доступа с основного номера мобильного телефона (справка о заключении договора).
В заявлении ФИО1 также просила банк в рамках продукта НЦПК: Тариф:PIL_Refinanse_Loyalty 2 открыть на её имя текущий счет в рублях и ежемесячно производить списание денежных средств по договору, кроме этого в дату зачисления суммы кредита на счет №* осуществить перевод в сумме 458000 руб. на её счет №*. Перечислить сумму страховой премии страховой компании САО «ВСК» в размере 96180 руб.
Зачисление кредита произведено 11.01.2019 на счет №*, открытый на имя ФИО1, в сумме 554 180 руб., выполнены поручения заемщика по перечислению денежных средств страховой компании и на счет №*, что подтверждается выпиской по счету, а также сведениями ФНС об открытых счетах ответчика.
ПАО «МТС-Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом.
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пунктов 1, 2 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
Согласно пункту 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону
Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
С условием о праве Банка осуществлять уступку права требования по договору кредита третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, ответчик была ознакомлена и согласилась с ним (п. 13 Индивидуальных условий).
В соответствии с условиями договора уступки прав требования от 11.02.2022 № 022022-ПКБ право требования ПАО «МТС-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору от 11.01.2019 № №* с ответчика ФИО1 перешло к НАО «ПКБ» в объеме 390344,69 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 351487,95 руб., задолженность по процентам – 38 856,74 руб.
Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору №* от 11.01.2019 заключенному между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1, принадлежат НАО «ПКБ».
О состоявшейся уступке прав и обязанности погашения задолженности новому кредитору ответчик ФИО1 была уведомлена, что подтверждается представленным в материалы дела уведомлением от 28.03.2022.
Из материалов дела следует, что ответчиком ФИО1 в нарушение условий кредитного договора последний ежемесячный платеж внесен в июле 2021 года, после чего погашение задолженности не производилось.
Судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка № 17 Мишкинского судебного района 27.07.2022 № 2-2031/2022 по заявлению НАО «ПКБ» о взыскании с ФИО1 части задолженности по кредитному договору от 01.01.2019 № №* сумме 30 000 руб., отменен по возражениям должника.
Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и наличия у нее задолженности перед истцом.
Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору от 11.01.2019 № №* за период с 26.07.2021 по 11.02.2022 составляет 390344 руб. 69 коп., в том числе: основной долг – 351 487 руб. 95 коп., проценты – 38856 руб.74 коп.
Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания в части основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчиком факт заключения кредитного договора не оспаривался, доказательств отсутствия или иного размера задолженности в материалы дела не представлено.
На основании исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования НАО «ПКБ» к ФИО1 являются законными и обоснованным и подлежат удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере в размере 390344 руб. 69 коп.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Государственная пошлина, уплаченная ПАО «ПКБ» при подаче иска в размере 7103 руб. (платежное поручение № 1407 от 03.02.2023) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
исковые требования Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу Непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № №* от 11.01.2019 (за период с 26.07.2021 по 11.02.2022) в размере 390344 руб. 69 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7103 руб., всего – 397 447 (триста девяноста семь тысяч четыреста сорок семь) руб. 69 коп.
Ответчик вправе подать в Далматовский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд через Далматовский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.В. Пшеничникова