УИД - 63MS0161-01-2023-000835-88
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ст. Шентала 28 ноября 2023 года
Исаклинский районный суд Самарской области в составе председательствующего Суркова М.П.,
при секретаре Костючковой О.С.,
рассмотрев гражданское дело № 2-3-330 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 1906049 от 07 марта 2022 года в размере 33 033 руб., встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» о признании договора займа № 1906049 от 07 марта 2022 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Джой Мани» и ФИО1 незаключенным, исключении записи о предоставлении кредита по договору займа № 1906049 от 07 марта 2022 года и его неисполнении из базы национального бюро кредитования, прекращении обработки персональных данных ФИО1, исключении полученных данных из информационной системы и направлении ФИО1 соответствующего письменного уведомления,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 1906049 от 07 марта 2022 года в сумме 21 720 руб. В обоснование заявленного требования в исковом заявлении указало: между ФИО1 и ООО МК «Джой Мани» заключен договор займа № 1906049 от 07 марта 2022 года, согласно которому ООО МФК «Джой Мани» передало ответчику в собственность денежные средства в размере 18 150 руб., а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере и сроки, указанные в договоре займа. Договор был заключен путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет- сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки СМС-сообщений. Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Таким образом, собственноручная подпись заемщика на вышеуказанном договоре займа не требуется. ООО МК «Джой Мани» выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора займа не производила оплаты в предусмотренные сроки. 03 ноября 2022 года между ООО МК «Джой Мани» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор уступки прав (требований) № 03/11/2022-ЭК, согласно которому все права, предусмотренные договором займа № 1906049 от 07 марта 2022 года, переданы ООО «Экспресс-Кредит».
Просит взыскать с ответчика задолженность за период с 07 марта по 04 августа 2022 года в размере 33 033 руб., из них:
сумму основного долга - 18 150 руб.;
сумму неуплаченных процентов - 14 883 руб.
Ответчик ФИО1 с иском не согласилась и предъявила встречный иск о признании договора займа № 1906049 от 07 марта 2022 года незаключенным, исключении записи о предоставлении кредита по договору займа № 1906049 от 07 марта 2022 года и его неисполнении из базы национального бюро кредитования, прекращении обработки персональных данных ФИО1, исключении полученных данных из информационной системы и направлении ФИО1 соответствующего письменного уведомления. В обоснование встречных требований в исковом заявлении указала: к (первоначальному) исковому заявлению не приложены сведения о создании личного кабинета (заявки) от имени ФИО1 с указанием «с какого IP-адреса осуществлялась заявка на получение данного займа. С какого устройства производился вход на сайт www.zaymer.ru (IMEI устройства). Соблюдались ли предоставление персональных данных …».
В судебное заседание истец (он же ответчик по встречному иску) явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель ФИО4 в тексте искового заявления изложила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, до судебного заседания заявила ходатайство о приостановлении производства по делу – «до вступления приговора по уголовному делу … по обвинению её в совершении трех преступлений, предусмотренных частью 1 статьи 159 и частью 1 статьи 306 УК РФ в законную силу, так как и по гражданскому делу и по уголовному делу договора займа заключены в электронном виде и состоят в прямой причинной связи».
Соответчик по встречному иску ООО МФК «Джой Мани» явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не заявил.
Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в соответствии с частями 4 и 5 статьи 167 ГПК РФ, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 151-ФЗ) договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.
Согласно части 1, 3, 9, 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ, в редакции ФЗ от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей). По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
В силу части 1 статьи 7 данного Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1 и 3 статьи 438 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц –получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22 июня 2017 года) онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Согласно пункту 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся технологии удаленного банковского обслуживания, обмен письмами по электронной почте, использование СМС-сообщений.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (абзац 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ).
В силу статьи 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Из содержания приведенных выше правовых норм в их взаимосвязи следует, что в подтверждение факта заключения договора займа, считающегося заключенным в момент передачи денег, может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств. Свидетельские показания, за исключением случаев, предусмотренных законом, не могут служить доказательством безденежности договора займа.
Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике – факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Как разъяснено в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
В пункте 44 этого же Постановления указано, что при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.
В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены, в частности, из объяснений сторон (часть 1 статьи 55 ГПК РФ).
Согласно статье 60 этого же Кодекса, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ), статья 65 АПК РФ). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).
Согласно Общим условиям Договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани», акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием АСП заемщика. При этом договор микрозайма считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора микрозайма (пункт 2.3); заемщик подписывает договор микрозайма электронной подписью - АСП (с использованием SMS-кода). Электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой) или иным образом связана с такой информацией и используется для определения лица, подписавшего информацию (заемщика). SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи (пункт 2.8); кредитором предоставляются займы в форме безналичных (банковских) переводов в соответствии с информацией, согласованной сторонами в индивидуальных-условиях (пункт 2.12); Общество вправе уступить права по договору займа полностью или частично третьему лицу в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (пункт3.1.4); заемщик обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты в сроки, в порядке и на условиях, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях договора микрозайма (пункт 3.2.1); заемщик обязан предоставлять кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе (пункт 3.2.2); заемщик, акцептовавший Индивидуальные условия договора и получивший сумму займа, обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора микрозайма. Процентная ставка, подлежащая применению в договору микрозайма, а также порядок начисления процентов определяется Индивидуальными условиями договора 9 (пункт 4.1); момент предоставления займа заемщику, среди прочего, является момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика, если заем предоставляется заемщику посредством перечисления денежных средств на карточный счет заемщика (пункт 4.3); способ предоставления займа заемщику определяется Индивидуальными условиями договора (л.д. 5.1); для выдачи и возврата Займов с использованием платежных (банковских) карт, а также проверки правомочности владения и использования Обществом карты, необходимо разрешение заемщика на проведение повторяющихся платежей, или на резервирование денежных средств с целью проверки правомочности владения и использования Обществом карты. При присоединении к Общим условиям договора заемщик соглашается на проведение повторяющихся платежей, или на резервирование денежных средств на карте при регистрации (привязки) карты на сервисе. При этом, разрешение Обществу проводить повторяющиеся платежи осуществляется при соблюдении условий: заемщик дает обслуживающему карту банку распоряжение на перечисление денежных средств с карты, данные которой указаны в анкете и/или личном кабинете, в пользу Общества в счет оплаты задолженности по займ, а также для проверки правомочности владения и использования заемщиком карты, в том числе путем резервирования денежных средств на карте; периодичность списания день возврата займа, определенным договором микрозайма, либо, в случае неполного возврата займа в день возврата, в любой последующий день. Срок действия разрешения: в течение действия договора (пункт 5.2); для проверки правомочности владения и использования заемщиком карта и если клиент желает, чтобы займ был предоставлен ему посредством зачисления денежных средств на его карту, то клиент предоставляет партнеру сведения о ее реквизитах (в частности, номер карты, срок се действия, CW/CVC код) (пункт 5.3) (л.д. 10-12).
Согласно Правилам предоставления микрозаймов ООО МФК «Джой Мани», потенциальный заемщик подает заявление на получение займа займодавцу через онлайн-сервис «Joy Мопеу» по адресу: httpsi//joy.money (далее «Сервис») для подачи заявок на предоставление займов, оформления и заключения договоров займа, а также их исполнения. Отметка, выставленная клиентом в интерактивном поле «Принять условия правил предоставления микрозаймов» на сайте, и дальнейшее использованию им сайта (в том числе переход на следующую страницу сайта), надлежаще свидетельствует, что клиент безоговорочно (безо всяких дополнительных условий со своей стороны) присоединяется к условиям использования сервиса, подтверждает свое ознакомление с настоящими правилами и следует им.
Для использования Личного кабинета клиент должен пройти процедуру регистрации (пункт 4.1); клиент, намеренный оформить заявку, должен указать следующее данные: действительную серию н номер паспорта, кем и когда был выдан паспорт, код подразделения; пол; место рождения; адрес регистрации и проживания; семейное положение; информацию об образовании; идентификационный номер налогоплательщика; СНИЛС; сведения о занятости и должности, адрес и контакты работодателя; сведения о стаже, суммарный средний месячный заработок; источник дохода, день выплаты заработной платы; дополнительный номер телефона, по которому можно связаться с клиентом; информацию об имеющихся у клиента финансовых обязательствах перед иными кредиторами. Далее клиент должен перейти в разделе «займы» Личного кабинета инициировать процедуру оформления заявки посредством нажатия виртуальной кнопки «Продолжить оформление», после чего Клиент переходит к процессу формирования заявки с использованием сервиса. В процессе формирования новой заявки клиент указывает в всплывающем окне предпочтительные для него условия договора микрозайма, определяющие размер займа и срок его возврата (пункт 4.4); нажимая кнопку «Продолжить оформление». Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с указанными документами и согласен на обработку Обществом своих персональных данных. В случае если клиент не согласен с указанными документами и не согласен на обработку Обществом его персональных данных. Клиенту запрещается нажимать кнопку «Продолжить оформление», процесс оформления заявки должен быть прекращен клиентом. Если клиент подтвердил свое ознакомление и согласие с указанными документами, а также согласился на обработку. Обществом персональных данных путем нажатия кнопки «Далее», в дальнейшем он не может ссылаться на свою неосведомленность с условиями указанных документов (пункт 4.6); клиент, не присоединившийся к условиям настоящих правил и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу (пункт 4.7); помимо присоединения к условиям юридических соглашений, указанных в п. 4.7 настоящих правил, клиент выражает свое согласие на обработку Обществом его персональных данных. Обработка персональных данных клиента осуществляется в соответствии с правилами обработки персональных данных, которые доводятся до сведения клиента до момента выражения им согласия на обработку его персональных данных Обществом (пункт 4.8) (л.д. 12 оборот – 14).
В соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, электронный документ считается подписанным АСП Клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием системы; в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле; СМС-код предоставляется клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода; СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием системы. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса Пользователя, направленного Обществу с использованием личного кабинета/сервиса. При неиспользовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия в личном кабинете/сервиса в течение 5 минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия Пользователь должен получить новый СМС- код (пункты 3.2, 3.2.1, 3.2.2, 3.3, 3.4) (л.д. 18).
В ходе заполнения Анкеты клиента на получение займа потенциального заемщика ООО МФК «Джой Мани» 07 марта 2022 года предоставлены персональные данные заявителя, как то: паспортные данные ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, гражданки Российской Федерации, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ О МВД <адрес>, а также адрес места жительства, пребывания, электронной почты (<данные изъяты>), номер мобильного телефона (№), что позволяет идентифицировать заявителя как ответчика ФИО1 (л.д. 20 оборот).
Согласно заявлению о предоставлении микрозайма от 07 марта 2022 года, ФИО1 дала согласие на обработку своих персональных данных, в том числе на предоставление информации в Бюро кредитных историй; заявление подписано ФИО1 простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона № (л.д. 18).
Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа, ООО МФК «Джой Мани» предоставил ФИО1 заем в размере 18 150 руб. под 365 процентов годовых до 06 апреля 2022 года; договор займа действует с момента передачи денежных средств Заемщику. Денежные средства считаются переданными Заемщику в момент перечисления суммы Займа на Карточный счет Заемщика, которым в соответствии с Правилами предоставления займов ОСЮ МФК «Джой Мани» признается банковский или лицевой счет, привязанный к платежной дебетовой карте Заемщика, реквизиты которой были предоставлены Заемщиком. Договор займа действует до полного исполнения сторонами обязательств, предусмотренных Договором займа; проценты за пользование займом начисляются кредитором на сумму займа (основной долг) по формуле простых процентов, начиная с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно, из расчета процентной ставки, установленной Договором займа, и фактического количества дней пользования займом. Начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения Заемщиком обязательства по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему Заемщиком не будет исполнено в полном объеме; возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 23 595 руб. производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 Договора займа и состоит из: 18 150 руб. - сумма займа, 5 445 руб. - проценты за пользование займом на срок 30 дней (л.д. 16).
Согласно выписке из электронного журнала по договору займа, 07 марта 2022 года на номер телефона № поступил код для подписания договора займа JoyMoney, в этот же день денежные средства по договору № 1906049 перечислены на карту ФИО1 (л.д. 19).
Таким образом, установлено, что 07 марта 2022 года между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт (на момент заключения договора) № выдан ДД.ММ.ГГГГ, и ООО МФК «Джой Мани», в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет по адресу: https://joy.money в офертно-акцептной форме заключен договор займа № 1906049, по условиям которого общество предоставило ответчику ФИО1 заем на сумму 18 150 руб. под 365 % годовых на срок до 06 апреля 2022 года в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского займа; договор подписан ФИО1 простой электронной подписью.
ООО МФК «Джой Мани» свои обязательства по указанному договору займа исполнило, 07 марта 2022 года по договору № 1906049 перевело на банковскую карту ФИО1 денежные средства в размере 18 150 руб., что подтверждается справкой платежной системы по факту перечисления денежных средств заемщика по договору № 1906049 от 07 марта 2022 года, отчетом по банковской карте № ФИО1 (л.д. 19, 40-41).
Однако ФИО1 свои обязательства по договору займа надлежащим образом не исполняет, сумму займа и проценты за пользование займом в полном объеме не возвратила. Доказательств обратного суду не представлено.
Согласно расчету, задолженность по договору потребительского займа № 1906049 от 07 марта 2022 года за период с 07 марта по 04 августа 2022 года составляет 33 033 руб., из которых: 18 150 руб. – сумма основного долга, 14 883 руб. – проценты; от заемщика поступили денежные средства в счет погашения задолженности по договору займа в размере 12 342 руб. (л.д. 5, 19 оборот-20).
Согласно договору уступки права требования (цессии) № 03/11/2022-ЭК от 03 ноября 2022 года, приложению № 1, 03 ноября 2022 года между ООО МФК «Джой Мани» ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор уступки права требования (цессии) № 03/11/2022-ЭК, согласно которому все права, предусмотренные договором займа № 1906049 от 07 марта 2022 года, переданы ООО «Экспресс-Кредит» (л.д. 23-25, 26 оборот-27).
С учетом требований части 24 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Экспресс-Кредит» о взыскании в его пользу с ФИО1 задолженности по договору займа № 1906049 от 07 марта 2022 года в размере 33 033 руб. следует удовлетворить.
Принимая во внимание, что ФИО1 заемные денежные средства получила на банковскую карту №, открытую на ее имя в ПАО Сбербанк, частично осуществила возврат суммы задолженности, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 осуществила все необходимые действия, предусмотренные правилами предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» для получения займа.
При таких обстоятельствах ФИО1 не вправе ссылаться на незаключенность договора.
Учитывая, что истцом представлены доказательства наличия между сторонами правоотношений по договору займа, которые ответчиком не опровергнуты, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 о признании договора займа № 1906049 от 07 марта 2022 года незаключенным следует отказать.
Согласно статье 3 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных», персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация. Оператором считается государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели и содержание обработки персональных данных. Под обработкой персональных данных следует понимать действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных.
В соответствии с частью 1 статьи 6 названного Федерального закона обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.
В силу части 1 статьи 9 указанного Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи, в силу которой согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.
Пунктом 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ предусмотрено, что обработка персональных данных допускается в том случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.
Как следует из содержания данной нормы закона, согласие субъекта персональных данных на обработку указанных данных не требуется в случае, если обработка персональных данных осуществляется в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных.
ООО МФК «Джой Мани» осуществляет обработку персональных данных ФИО1 с её согласия, предоставленного в рамках заключенного с договора займа с ООО МФК «Джой Мани» и в целях его исполнения, нарушений положений Федерального закона «О персональных данных» ответчиком по встречному иску не допущено. Доказательств обратного суду не представлено.
С учетом изложенного оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 о прекращении обработки персональных данных, исключении незаконно полученных данных из информационной системы и направлении соответствующего уведомления не имеется.
В силу положений пунктов 1 и 4 статьи 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история – это информация, состав которой определен указанным Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая заем или кредит.
Объем информации, которую заимодавец (кредитор) по договору займа (кредита), обязан направить хотя бы в одно из кредитных историй, определен положениями статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ. Порядок ее направления определен статьей 5 указанного Закона.
Встречные исковые требования ФИО1 об исключении записи о предоставлении кредита и его неисполнении из базы национального бюро кредитования не подлежит удовлетворению, поскольку договор займа № 1906049 от 07 марта 2022 года является заключенным, действующим, нарушений прав ФИО1 не установлено.
При таких обстоятельствах встречный иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.
В связи с удовлетворением первоначального иска судебные расходы истца, понесенные в связи с рассмотрением дела, состоящие из государственной пошлины, подлежат возмещению в размере 1191 руб. (л.д. 7, 8).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит», ИНН/ОГРН <***>/<***>, 33 033 руб. в счет задолженности по договору потребительского займа № 1906049 от 07 марта 2022 года за период с 07 марта по 04 августа 2022 года, из которых: 18 150 руб. – сумма основного долга, 14 883 руб. – проценты, 1 191 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего: 34 224 (тридцать четыре тысячи двести двадцать четыре) руб.
Встречный иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани», о признании договора займа № 1906049 от 07 марта 2022 года незаключенным, исключении записи о предоставлении кредита по договору займа № 1906049 от 07 марта 2022 года и его неисполнении из базы национального бюро кредитования, прекращении обработки персональных данных, исключении полученных данных из информационной системы и направлении соответствующего письменного уведомления – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Исаклинский районный суд.
Мотивированное решение составлено 28 ноября 2023 года.
Судья