Уникальный идентификатор дела 77RS0029-02-2023-001081-52
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 апреля 2023 года адрес
Тушинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Крыловой А.С.,
при секретаре судебного заседания фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2136/2023 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в сумме сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму сумма, с 11 апреля 2022 года по дату исполнения решения суда, денежной компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа, а также расходов на оплату услуг представителя в сумме сумма
В обоснование заявленных исковых требований истец ФИО1 указывает, что 13 сентября 2021 года между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № 6250880528, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Договор заключен во исполнение кредитного договора, заключенного между истцом и адрес Банк». Размер страховой премии составил сумма 25 февраля 2022 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору от 13 сентября 2021 года, в связи с чем 08 апреля 2022 года он обратился к ответчику о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора, однако ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало в возврате страховой премии, расторгнув сам договор. Решением финансового уполномоченного от 16 сентября 2022 года в удовлетворении требований истца также отказано.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки в суд не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, своего представителя в судебное заседание не направил.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил в суд письменные объяснения.
Исследовав письменные материалы, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что 13 сентября 2021 года между ФИО1 и адрес Банк» заключен кредитный договор <***>.
Также в указанную дату ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Защита платежей» № 6250880528.
25 февраля 2022 года ФИО1 произвел досрочное погашение кредита, а 08 апреля 2022 года подал страховщику заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
11 апреля 2022 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило фио о расторжении договора страхования без возврата страховой премии.
Также письмом орт 18 мая 2022 года страховая компания уведомила истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования Страхователю - физическому лицу предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.
В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие Договора страхования прекращается: в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе: в случае осуществления Страховщиком страховой выплаты по одному из следующих рисков/программе: «Смерть НС», «Инвалидность НС или «ПДСОЗ» (пункт 11.1.1 Полисных условий); в случае истечения срока действия Договора (пункт 11.1.2 Полисных условий); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.3 Полисных условий); в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования (пункт 11.1.4 Полисных условий) (л.д.л.д.88обороот).
Согласно пункту 11.2 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) Страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий (пункт 11.2.1 Полисных условий); по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком (пункт 11.2.2 Полисных условий).
Как установлено пунктом 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.
В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий если договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.
Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного I группы в результате несчастного случая» на дату заключения Договора страхования составляет сумма и в течение срока страхования уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату его заключения. Страховая сумма по рискам «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая» и «Дожитие Застрахованного по потери постоянной работы по независящим от него причинам» устанавливается в размере первоначальной суммы кредита по Кредитному договору на момент его заключения. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать и после погашения Заявителем кредитной задолженности.
Таким образом, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).
Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.
Кроме того, заявление о досрочном расторжении Договора страхования подано по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в течение которых Заявитель имел право на возврат страховой премии в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий.
Страхователь ознакомлен с полисными условиями, согласился с ними, не оспаривал эти условия и не требовал их изменения, в течение 14 календарных дней с даты заключения договора с заявлением об отказе от него не обращался, а из выданного страхователю при заключении договора страхования полиса следует, что обязанность ответчика произвести страховую выплату по этому договору не обусловлена исполнением обязательств по кредитному договору.
Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что страхователем пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к ответчику для отказа от Договора страхования, а также, поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, кроме того, поскольку определенное в Договоре страхования событие не может являться страховым случаем с момента досрочного прекращения Кредитного договора и его наступление не влечет для Страховщика обязанности произвести страховую выплату, поскольку при вышеизложенных обстоятельствах возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.
В связи с отказом истцу в требовании о взыскании денежных средств, не имеется оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также судебных расходов на оплату услуг представителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.С. Крылова
Решение в окончательной форме изготовлено 12 мая 2023 года.