№2-2912/2023
24RS0002-01-2023-002845-88
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2023 года г. Ачинск Красноярского края,
ул. Назарова, 28-Б
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Большевых Е.В.,
при секретаре Диль А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, тарифами, правилами, что подтверждается его собственноручной подписью. Ответчик, воспользовавшись представленными денежными средствами, не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредиты, в связи с чем в период с 09.04.2014г. по 26.06.2019г. образовалась задолженность в размере 60 644,16 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности с ответчика по указанному договору на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ общество направило ответчику требование о погашении задолженности. В связи с указанными обстоятельствами общество просило взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность, образовавшуюся за период с 09.04.2014г. по 26.06.2019г. в размере 60 644,16 руб., в том числе: основной долг – 32610,50 руб., проценты на непросроченный основной долг – 27266,24 руб., комиссии – 767,42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2019,32 руб. (л.д. 3-4).
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен АО «ОТП Банк» (л.д.66).
В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс», извещенный о дне слушания дела (л.д.67), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие (л.д.4).
Ответчик ФИО3 (до брака ФИО2, л.д.78) О.М., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.73), в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, согласно которого просила в иске отказать по причине пропуска срока исковой давности (л.д.74-76), а также просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель третьего лица АО «ОТП Банк», извещенный о дне слушания дела (л.д.67), в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении и отзыва по иску не представил.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.
В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 38 849 руб. под 36,6% годовых, на срок 36 месяцев, сумма первоначального взноса наличными 2000 рублей, размер первого ежемесячного платежа 1800 рублей, размер последнего ежемесячного платежа 1421,78 рублей, (л.д.18).
На странице 2 заявления на получение потребительского кредита указано, что ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", ответчик просила открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 1500000,00 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также просила неоднократно (предоставила Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Ответчик уведомлена о том, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту (оборот л.д.18).
Заемщик ДД.ММ.ГГГГ активировала кредитную карту, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.23-25).
Тарифы по кредитным картам банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: плата за обслуживание банковского счета -0 рублей, плата за обслуживание карты-99 рублей, плата за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа- 89 руб.; плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счет собственных средств в банкоматах - 1% (минимум 290 руб.); плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счет собственных средств в банкоматах – 3,9% (минимум 350 руб.); плата за использование смс-сервиса – 59,00 руб. (л.д.19 оборот-19).
Клиент был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, что подтверждается личной подписью ответчика в договоре.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.
Согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентов, штрафов. Последний платеж в счет погашения основного долга внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.
Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.
В соответствии Индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного с ФИО2 Банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по договору третьим лицам (л.д.2-).
На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «ОТП Банк» передало ООО «Феникс» права (требования) к заемщикам по кредитным договорам (л.д. 12-17).
Согласно акту приема-передачи прав требования (приложение к договору уступки) АО «ОТП Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО2 в сумме 60644,16 руб. (л.д. 10).
После заключения договора уступки ООО «Феникс» в адрес ФИО2 было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также требование о полном погашении долга (л.д. 28,29).
Доказательств оплаты долга по кредитному договору после заключения договора об уступке прав, суду не предоставлено. В период с 26.06.2019г. по 06.06.2023г. ответчиком внесено 0,00 руб.
Из материалов дела также следует, что на основании заявления ООО «Феникс» судебным приказом от 14.04.2021г. № т.о. мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> с ФИО2. взыскана задолженность по кредиту в сумме 61653,82 руб. за период с 09.04.2014г. по 26.06.2019г., который на основании поступивших возражений ответчика, отменен определением от 01.02.2023г. (л.д.52-56), таким образом, судебная защита права истца осуществлялась в течение 01 года10 мес. 03 дн.
По информации ОСП по <адрес>, Ачинскому и <адрес>м, на исполнении находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное 17.06.2021г. на основании исполнительного документа № от 14.04.2021г. выданного судебным участком № в <адрес> и <адрес> в отношении ФИО2 о взыскании задолженности в пользу взыскателя ООО «Феникс» в сумме 61653,82 руб. В ходе совершения исполнительных действий судебным приставом-исполнителем в принудительном порядке взыскана сумма в размере 0,00 руб. 14.02.2023г. судебным приставом-исполнителем исполнительное производство прекращено (л.д. 62-65).
Исходя из расчета задолженности за период с 09.04.2014г. по 26.06.2019г. общий размер задолженности, подлежащий взысканию, составляет 60644,16 руб., в том числе: основной долг – 32610,50 руб., который сформировался по состоянию на 07.09.2015г. и более не увеличивался, проценты на непросроченный основной долг – 27266,24 руб., которые истец начислил по состоянию на июнь 2019г., а также комиссии – 767,42 руб. (л.д.8).
В ходе рассмотрения дела от ответчика поступили письменные возражения, согласно которым было заявлено о пропуске ООО «Феникс» срока исковой давности (л.д.125).
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Суд исходит из предусмотренной условиями договора обязанности заемщика погашать задолженность путем внесения на счет в течение платежного периода денежных средств в размере не менее суммы минимального взноса. Погашение задолженности по конкретному графику повременными платежами договором не предусмотрено, в связи с чем, при разрешении данного спора не подлежит применению п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» об исчислении срока давности по искам о просроченных повременных платежах отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно условиям договора ФИО2 обязалась производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере 1800 руб. в течение 36 мес., т.е. до 09.06.2016г.
Между тем, последний платеж в счет погашения основного долга был произведен ответчиком 07.09.2015г., в счет оплаты процентов 20.10.2015г. (л.д.21, оборот). То есть о своем нарушенном праве в части погашения всего объема задолженности по кредитному договору Банк точно знал 10.06.2016г., то есть после окончания срока возврата кредита, то есть на следующий день, когда должен был быть внесен последний платеж, а от должника уже более восьми месяцев исполнения не поступало вообще.
К мировому судье истец обратился только 28.03.2021г. (л.д.53), т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности даже по отношению к последнему подлежащему гашению платежу.
Кроме того, следует учесть положения со ст.207 ГК РФ, в соответствии с которыми с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В материалы дела стороной истца не представлено сведений о том, что последний обращался с требованием о досрочном погашении задолженности к ответчику ранее, чем указано в представленном в деле требование - 26.06.2019г. (л.д.29), которое направлено должнику также после истечения срока возврата кредита.
Таким образом, доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по части требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заслуживают внимания.
С учетом перечисленных обстоятельств, срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по просроченным платежам, предусмотренным графиком на момент обращения в суд с настоящим иском, истек.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.
Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано как в отношении основного требования о взыскании задолженности, так и в отношении дополнительного требования о взыскании процентов.
Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Е.В. Большевых
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.