УИД 10RS0011-01-2021-016579-49 № 2-1679/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2023 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе: председательствующей судьи Гадючко И.Ю.,

при секретаре Шириновой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение транспортного средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. В соответствии с уведомлением об изменении графика платежей и полной стоимости кредита с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых. Заемщику был предоставлен льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка в льготный период установлена в размере <данные изъяты>% годовых, размер ежемесячного платежа в льготный период составил <данные изъяты> рублей, пени и штрафы во время льготного периода не начислялись. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемые на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) в размере <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты>, цвет: <данные изъяты>, модель, номер двигателя: №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер: (VIN) №, паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> номер №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в отдельное производство (гражданское дело № (№)) выделены требования истца к ответчику о взыскании процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемые на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) в размере <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обращении взыскания на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет: <данные изъяты>, модель, номер двигателя: №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер: (VIN) №, паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> НК номер №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> рублей.

Решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № частично удовлетворены исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» взыскана задолженность в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате госпошлины <данные изъяты> рублей.

Определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ иск АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставлен без рассмотрения.

Определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ определение суда от ДД.ММ.ГГГГ об оставлении иска АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество без рассмотрения отменено, рассмотрение дела возобновлено.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в иске содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя агентства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, гражданского дела №, приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. На основании ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № частично удовлетворены исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» взыскана задолженность в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате госпошлины <данные изъяты> рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ решение <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, по делу принято новое решение. Исковые требования АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» к ФИО1 удовлетворены. С ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» взыскана задолженность по уплате основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате госпошлины <данные изъяты> рублей.

Апелляционным определением установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Эксперт Банк» ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей на приобретение автомобиля <данные изъяты> в <данные изъяты> и оплату услуг по оказанию помощи на дороге ООО «Адванс Асистанс».

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет: <данные изъяты>, модель, номер двигателя: <данные изъяты>, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер:(VIN) №, паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> НК номер №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ.

В то же день по распоряжению заемщика оплата по указанному договору произведена банком за счет предоставленных ФИО1 кредитных денежных средств с расчетного счета покупателя на расчетный счет продавца в размере <данные изъяты> рублей.

Также банком ООО «Адванс Ассистанс» перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты по договору об оказании помощи на дороге № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ залогодержатель (банк) зарегистрировал залог автомобиля путем внесения соответствующих сведений в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (регистрационный номер №).

ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство <данные изъяты>, государственный регистрационный знак №, <данные изъяты> было зарегистрировано за ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ снято собственником с учета в связи с дальнейшей утилизацией).

Приказом <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № у АО «Эксперт Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении АО «Эксперт Банк» введена процедура принудительной ликвидации, соответствующие функции возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Истцом в ответ на обращения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заемщику было согласовано внесение изменений в условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно: установлен льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уменьшенной процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, ежемесячный платеж в льготный определен в размере - <данные изъяты> рублей, пени и штрафы во время льготного периода начислению не подлежат.

Поскольку ФИО1 отступил от исполнения обязательства по возврату кредита в одностороннем порядке, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - основной (просроченный) долг, <данные изъяты> рублей - начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей - пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату процентов.

Кроме того, суд апелляционной инстанции указал, что в суде первой инстанции ответчиком оспаривалось заключение кредитного договора на указанных банком условиях. Не оспаривая получение денежных средств, заемщик ссылался на то, что подпись в кредитном договоре ему не принадлежит, в связи с чем по делу была проведена судебная почерковедческая экспертиза.

По заключению <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № подписи от имени ФИО1 в представленном на экспертизу кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №, с приложением №- график платежей по договору потребительского кредита «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № выполнены не ФИО1, а иным лицом.

Дав оценку указанному заключению как доказательству тому, что на указанных банком условиях, содержащихся в представленном истцом кредитном договоре, сделка по предоставлению АО «Эксперт Банк» ФИО1 денежных средств сторонами не заключалась, следовательно, истцом и ответчиком не были согласованы условия договора о сроке займа, размере процентов и неустоек, суд первой инстанции, учел все произведенные заемщиком платежи в погашение основного долга и взыскал с ответчика задолженность по уплате основного долга в размере <данные изъяты> рублей.

Судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции не согласилась и указала, что составление кредитного договора, подписанного сторонами, не является единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку из других документов может следовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств. Однако, приведенные положения закона суд первой инстанции не учел и не обратил внимание на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в рамках Общих условий потребительского кредита, предоставляемого АО «Эксперт Банк» гражданам с целью приобретения ими автотранспортных средств по программе розничного автокредитования «<данные изъяты>», в котором просил предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке <данные изъяты> % годовых с погашением задолженности (возврат суммы кредита и процентов) аннуитетными платежами ежемесячно. Дополнительной целью кредитования заемщик указал оплату по договору оказания услуг помощи на дороге. В целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита ФИО1 просил принять в залог приобретаемое за счет данного кредита автотранспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, цвет: <данные изъяты>, модель, номер двигателя: №, шасси отсутствует, кузов №, идентификационный номер: (VIN) №, паспорт транспортного средства: серия <данные изъяты> НК номер №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ. Банк письменно подтвердил получение заявления истца о предоставлении потребительского кредита на указанных в нем условиях, оформил кредитный договор, на основании распоряжения ответчика перечислил <данные изъяты> денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за приобретаемый заемщиком автомобиль, ООО «Адванс Ассистанс» - <данные изъяты> рублей за услуги по оказанию помощи на дороге.

По мнению суда апелляционной инстанции, изложенное подтверждает заключение кредитором и заемщиком кредитного договора на содержащихся в оферте условиях. Опосредованно условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подтверждены и предоставленными <данные изъяты> сведениями о кредитных обязательствах ФИО1 перед АО «Эксперт Банк». Суд обратил внимание на то, что заемщик исполнял кредитные обязательства на оговоренных сторонами условиях, вносил ежемесячные платежи в размере, соответствующем графику платежей, а позднее - с учетом изменения размера ежемесячного платежа, что подтверждается представленными банком платежными документами, тем самым признавал свои обязательства перед кредитором.

Таким образом, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что с учетом всех обстоятельств дела, совокупности представленных доказательств, дающих основания полагать, что действия ФИО1 после заключения сделки сомнений в ее действительности у банка не вызывали, вывод о незаконности требований истца сделан быть не может.

Экспертное заключение <данные изъяты> о том, что подпись в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 не принадлежит, основанием для отказа истцу в иске также не являются. Выводы экспертного заключения противоречат совокупности иных доказательств по делу. Допрошенный судом апелляционной инстанции эксперт <данные изъяты>, подтвердив выводы, к которым пришел в ходе проведенного исследования, в то же время указал, что в случае намеренного искажения подписи, установить ее принадлежность лицу не представляется возможным.

В силу положений ч. 2 ст. 61 ГПК РФ изложенные обстоятельства обязательны для суда, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении настоящего дела.

Таким образом, вступившим в законную силу судебным актом подтвержден факт заключения между банком и ответчиком кредитного договора на обозначенных истцом условиях.

Истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате кредитору процентов за пользование денежными средствами – <данные изъяты> рублей, пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей.

Ответчик не представил суду доказательства погашения взыскиваемой истцом задолженности.

При таких обстоятельствах иск АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» в указанной части заявлен обосновано и подлежит удовлетворению.

С учетом положений ст.ст. 330, 809 ГК РФ обоснованными суд признает и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, и неустойки (пени) в размере <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Стороны не представили суду сведения о размере имеющейся у ответчика задолженности по основному долгу и уплате процентов на период рассмотрения спора в суде, поэтому суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании суммы долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, полагая, что расчет суммы процентов и неустойки за последующий период может быть осуществлен в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем на основании сведений, представленных сторонами исполнительного производства. В случае возникновения вопросов по размеру взыскиваемых сумм судебный пристав-исполнитель, исполняющий судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

Кроме того, истец просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер: (VIN) №, путем продажи автомобиля с публичных торгов.

Как установлено апелляционным определением от ДД.ММ.ГГГГ и следует из представленных <данные изъяты> сведений, автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер: (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учета в связи с дальнейшей его утилизацией.

При таких обстоятельствах в связи с утратой предмета залога требования истца об обращении взыскания на спорное транспортное средство удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1453,14 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, пени по просроченному основному долгу – <данные изъяты> рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) проценты за пользование кредитом по договору от ДД.ММ.ГГГГ № по ставке <данные изъяты>% годовых, начисляемые на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) в размере <данные изъяты>% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Судья И.Ю. Гадючко

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2023.