66RS0007-01-2024-003124-86
гражданское дело № 2-2301/2025 (2-3563/2024)
решение в окончательной форме изготовлено 17 марта 2025 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Екатеринбург 03 марта 2025 года
Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Масловой О.В. при помощнике судьи Дивеевой Ю.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец первоначально обратился с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 18.10.2019 в сумме 138 668 рублей 35 копеек с наследственного имущества ФИО2, из которых: просроченная ссудная задолженность – 66299,54 руб., просроченные проценты 8271,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 36419,57 руб., неустойка на просроченную ссуду – 25843,58 руб., неустойка на остаток основного долга – 1088,88 руб., 745 руб. – комиссия за смс-информирование. В обоснование требований указал, что между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор от 18.10.2019 <***>, заемщику предоставлен кредит в сумме 137670,84 руб. на срок 24 мес. Заемщик умерла, обязательства по кредитному договору не исполнены.
Судом произведена замена наследственного имущества ФИО2 на ответчика ФИО1
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» представителя не направило, извещено о дне слушания дела, ходатайствовало о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела своевременно и надлежащим образом, направил письменный отзыв, в котором просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям, а также указал, что заемщик была застрахована, оплата задолженности должна быть произведена за счет страховой выплаты.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора на стороне ответчика, АО «АльфаСтрахование» представителя в судебное заседание не направило, извещено о дне слушания дела, в письменном отзыве указало, что выгодоприобретателями являются наследники заемщика, обращений в страховую компанию не имелось.
В соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на Интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.
Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
Установлено, что 18.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 137 670 руб. 84 коп. под 16,4% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Срок кредита 24 месяца, 731 день, срок возврата кредита 18.10.2021. Погашение кредита и процентов осуществляется путем внесения ежемесячного минимального платежа, размер которого составляет 7604,75 руб. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Денежные средства заемщику предоставлены, она ими воспользовалась, что следует из выписки по счету.
24.12.2020 ФИО2 умерла.
Как следует из материалов наследственного дела (представленного в копии суду), к нотариусу с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок обратился ФИО1.
В состав наследства вошло следующее имущество: квартира, расположенная по адресу г. <адрес>, кадастровая стоимость квартиры 1 763 469, 99 руб. Нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию.
В соответствии с п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно разъяснениям п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Вместе с тем, согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 60, 61 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Ответчик указывает, что ФИО2 умерла в период действия договора страхования с АО «АльфСтрахование». Смерть ФИО2 относится к предусмотренным страховым рискам.
Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 20.01.2014 № L0302/232/000006/4.
18.10.2019 в рамках кредитного ФИО2 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования.
В силу коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО2 застрахованным лицом.
Согласно условиям коллективного договора страхования, выгодоприобретателями по страховым случаям, является либо сам застрахованный, а в случае смерти - его наследники
На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно п.6.1 при наступлении страхового случая страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней со дня, когда ему стало известно о событии.
Все документы согласно п. 7.1.1.7, 7.7 коллективного договора страхования должны быть заверены нотариально, либо органом, выдавшим оригинал. Выписки из истории болезни должны быть заверены подписью главного врача, штампом и печатью медицинского учреждения.
Согласно п. 6.3 коллективного договора решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего договора, в течение 10 рабочих дней. Согласно договору страхования обязанность предоставления документов лежит на страхователе (п. 5.2.6 договора).
Несмотря на то, что обязанность по предоставлению необходимых документов лежит на страхователе, наследники заемщика не лишены были возможности обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимые документы.
Однако, сведений о том, что такое обращение имело место, страховая компания не приняла документы, либо отказала в выплате, ответчиком не представлено.
Таким образом, после смерти ФИО2, ее наследник ФИО1 приняв имущество наследодателя, должен нести обязательства по погашению кредита в пределах стоимости перешедшего к нему наследства.
Ответчиком заявлено о пропуске срока для обращения в суд за защитой нарушенного права.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).
Как разъяснено в п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Таким образом, возврат кредита установлен периодическими ежемесячными платежами, и исходя из установленных обстоятельств, для правильного исчисления срока исковой давности необходимо применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения Банка в суд.
С настоящим иском Банк обратился 02.04.2024, соответственно, срок по платежам до 02.04.2021 к моменту обращения в суд истек.
Сторонами расчет задолженности не представлен, как не представлен истцом и алгоритм вычислительных действий, в соответствии с которым производился расчет, в связи с чем, суд берет на основу расчет задолженности, представленный истцом и график платежей.
За период с 20.04.2021 по 18.10.2021 заемщик должна была внести сумму основного долга в размере 47868,28 руб. (л.д. 13 оборот, 19 оборот, т. 1), указанную сумму основного долга суд взыскивает с ответчика.
Сумма просроченных процентов на просроченную суду составит 4335,79 руб. (исходя из графика платежей, л.д. 13 оборот, т. 1).
Сумма процентов по просроченной ссуде составит 35637,11 руб. (36419,57 руб. – 769,13 руб.) (л.д. 19 оборот, т. 1).
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает, что истцом возложенная судом обязанность по предоставлению математического расчета, содержащего алгоритм вычислительных действий, не исполнена.
Вместе с тем, из приведенного истцом расчета следует, что фактически истцом дважды начислена неустойка на сумму задолженности (на основной долг), начисление такой неустойки противоречит правовому смыслу неустойки, как меры ответственности за нарушение обязательства.
Судом самостоятельно произведен расчет неустойки, с учетом того, что неустойка начисляется истцом только на сумму основного долга (сумма 19610,56 руб. сложилась за период с 20.04.2021 по 20.06.2021: 6382,45 руб. + 6555,56 руб. + 6672,55 руб.):
Долг, руб.
Период
Дней
Формула
Неустойка, руб.
19 610,56
27.06.2021 – 19.07.2021
23
19 610,56 * 23 / 365 * 20%
247,15
+6 842,60
20.07.2021 (дополнительная задолженность)
26 453,16
20.07.2021 – 19.08.2021
31
26 453,16 * 31 / 365 * 20%
449,34
+6 975,58
20.08.2021 (дополнительная задолженность)
33 428,74
20.08.2021 – 19.09.2021
31
33 428,74 * 31 / 365 * 20%
567,83
+7 131,99
20.09.2021 (дополнительная задолженность)
40 560,73
20.09.2021 – 17.10.2021
28
40 560,73 * 28 / 365 * 20%
622,30
+7 307,55
18.10.2021 (дополнительная задолженность)
47 868,28
18.10.2021 – 31.12.2021
75
47 868,28 * 75 / 365 * 20%
1 967,19
47 868,28
01.01.2022 – 31.12.2022
365
47 868,28 * 365 / 365 * 20%
9 573,66
47 868,28
01.01.2023 – 10.07.2023
191
47 868,28 * 191 / 365 * 20%
5 009,78
Итого:
18 437,26
В связи с чем, суд определяет размер неустойки в сумме 18437,26 руб.
Суд определяет стоимость недвижимого имущества, исходя из кадастровой стоимости имущества, как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества.
Заявленный истцом размер задолженности подтвержден расчетом, со стороны ответчика доказательствами не опровергнут, находится в пределах стоимости наследственного имущества.
Руководствуясь приведенными выше нормами, суд, в отсутствие альтернативного расчета задолженности, сведений о неучтенных кредитором платежах, доказательств отсутствия вины заемщика либо наличия предусмотренных законом оснований для освобождения его от ответственности за неисполнение обязательств из кредитного договора, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности в сумме 106278,44 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 47868,28 руб., просроченные проценты 4335,79 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 35637,11 руб., неустойка – 18437,26 руб.
При этом суд не усматривает оснований для взыскания комиссии в сумме 745 руб. за смс-информирование.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Сумма в размере 745 руб. в иске только обозначена, но ничем не мотивирована: каким пунктом договора предусмотрена данная комиссия, математический расчет комиссий, конкретный алгоритм вычислительных действий истцом не представлен, тогда как обязанность по доказыванию условий по размеру комиссий, по которым сторонами достигнуто согласие, самих условий об уплате комиссий, а также того обстоятельства, что примененные при расчете ставки соответствуют условиям договора и эти условия сторонами согласованы, лежит именно на истце, таких доказательств истцом не представлено.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Требования истца признаны правомерными части (на 76% от заявленных), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3020 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично:
взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 18.10.2019 <***> в сумме 106278,44 руб., из которых:
просроченная ссудная задолженность – 47868,28 руб.,
просроченные проценты 4335,79 руб.,
просроченные проценты на просроченную ссуду – 35637,11 руб.,
неустойка – 18437,26 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3020 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья: О.В. Маслова