Решение по делу № 2-691/2022 от 15.09.2022 - о взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

УИД 55RS0014-01-2022-000940-11

2-691/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калачинск 15 сентября 2022 года

Калачинский городской суд Омской области в составе: председательствующий судья Шестакова О.Н., секретаре судебного заседания Ющенко О.Н., при организации и подготовке судебного процесса помощником судьи Чемеренко К.В., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по ПАО «Совкомбанк» к Плетневой ФИО6 о взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, в обоснование указав в иске, что 27.12.2019 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор № . По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 575999 рублей под 19,7 % годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом, ответчик нарушил п. 6 индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 408329,72 руб.. Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 12.06.2022 составляет 524849,30 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 436436 рублей 22 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1089 рублей 09 копеек, просроченные проценты – 9399 рублей 26 копеек, неустойка на остаток основного долга – 75202 рубля 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1083 рубля 27 копеек, комиссия за смс-информирование – 1639 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал в залог банку транспортное средство . Банком направлено в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако данное требование не выполнено. Просили взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 524849 рублей 30 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14448 рублей 49 копеек; обратить взыскание на предмет залога транспортное средство , установив начальную продажную цену в размере 265957 рублей 68 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Впоследствии представитель истца уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 457 449 рублей 30 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14448 рублей 49 копеек; обратить взыскание на предмет залога транспортное средство , установив начальную продажную цену в размере 265957 рублей 68 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела судом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в иске отказать в полном объеме. Пояснила, что при заключении кредитного договора ею также был заключен договор страхования на 1 год. В последующем договор страхования ею не заключался и в банк не предоставлялся, так как цена страховки была очень велика для неё, в связи с чем банк увеличил процентную ставку по кредиту на 3 процента. Однако считает, что требования банка не соответствуют последствиям нарушенного ею обязательства. Она вносила платежи в размере, немного превышающем установленные первоначальным графиком платежи ежемесячно, без задержек. Более того 25.08.2022 ею внесено в погашение задолженности 35000 рублей, что по ее мнению достаточно для вхождения в новый график платежей, рассчитанных с применением новой процентной ставкой. В последующем будет вносить платежи по новому графику в повышенном размере. О том, что процентная ставка была увеличена с февраля 2021 года, ей было известно, поэтому ежемесячно платила чуть больше, полагала, что этого будет достаточно,

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о следующем.

Исходя из положений ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, 27.12.2019 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № (л.д.28-29), в соответствии с которыми сумма кредита (лимит кредитования) составляет 575999 рублей, срок кредита 72 месяца, срок возврата кредита 27.12.2015, процентная ставка составляет 19,70 % годовых, при этом, процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется посредством внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13696 рублей 11 копеек не позднее 27 числа каждого месяца. Последний платеж установлен в размере 13694 рубля 86 копеек (п.6 индивидуальных условий).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.47-48) ФИО1 выражено согласие на подключение ее к услуге дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредит предоставляется на приобретение транспортного средства .

27.12.2019 между ООО «Автосеть Омск» и ФИО1 заключен договор купли-продажи транспортного средства (л.д.35-38), по условиям которого ФИО1, приобрела автомобиль , стоимость которого определена сторонами в 530000 рублей. Оплата по договору производится двумя частями, 60000 рублей за счет денежных средств покупателя (п.3.1.1), 470000 рублей за счет кредитных денежных средств, предоставляемых банком-партнером (п.3.1.2).

В соответствии с п. 9.3 индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения путем заключения договора в день выдачи кредита на весь срок действия договора, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии, не позднее трех рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования; заключения договора страхования на сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту; в договоре банк указывается выгодоприобретателем (по рискам, указанным в п. 9.3 ИУ) в размере остатка задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве банка.

В целях исполнения п. 9.3 индивидуальных условий ФИО1 27.12.2019 был заключен договор страхования транспортного средства , о чем свидетельствует страховой полис № 4118768726, выданный АО «Тинькофф Страхование». Согласно данному полису период страхования установлен с 27.12.2019 по 26.12.2019, страховая премия составила 20000 рублей, страховые риски: хищение, ущерб (только гибель) (л.д.42).

27.12.2019 ФИО1 подано заявление в ПАО «Совкомбанк» о перечислении денежных средств, предоставляемых ей в соответствии с кредитным договором следующим образом: денежные средства в размере 16000 рублей перечислить на счет ООО «Русский АвтоМотоКлуб» за подключение к программе помощи на дорогах; 65000 рублей перечислить на счет ООО «Автосеть Омск» в счет оплаты за прочее дополнительное оборудование; 20000 рублей перечислить на счет АО «Тинькофф Страхование» в счет оплаты договора страхования транспортного средства от гибели и хищения.

Согласно выписке по счету № , открытого на имя ФИО1 27.12.2019 произведено зачисление кредита в размере 575999 рублей и произведено перечисление денежных средств в пользу вышеуказанных юридических лиц, в том числе произведена оплата по счету за приобретение транспортного средства в размере 47000 рублей (л.д.71).

Тем самым суд находит доказанным факт заключения 27.12.2019 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора, в рамках которого ФИО1 были получены денежные средства в размере 575999 рублей и реализованы в ее целях и по ее распоряжению.

Также в п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита содержаться условия договора залога, согласно которым, предметом залога является . Залог является обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Банком указано на нарушение ФИО1 п. 6 индивидуальных условий договора, а именно невнесение платежей в сроки и размере, указанном в графике платежей.

Из выписки по счету № следует внесение ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору ежемесячно суммы не менее 13850 рублей, что являлось достаточным для надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов при ставке в 19,70% годовых.

Вместе с тем, учитывая, что заемщиком в банк договор страхования транспортного средства от гибели и хищения за период с 27.12.2020 представлен не был, банк в одностороннем порядке, в соответствии с п. 4 индивидуальных условий увеличил процентную ставку за пользование кредитом на 3 процентных пункта, т.е. до 22,70 % годовых начиная с 26.01.2021, что следует из письма банка от 12.08.2022 (л.д. 117).

Однако ФИО1 платежи в увеличенном размере не вносила, продолжая вносить платежи согласно первоначальному графику, что послужило причиной образования просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, касающихся своевременного внесения денежных средств на погашение суммы основной задолженности, начисленных по условиям кредитного договора процентов не оспаривались.

Согласно представленному истцом к иску расчету (л.д. 68-70) задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 12.06.2022 составляет 524849,30 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 436436 рублей 22 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1089 рублей 09 копеек, просроченные проценты – 9399 рублей 26 копеек, неустойка на остаток основного долга – 75202 рубля 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1083 рубля 27 копеек, комиссия за смс-информирование – 1639 рублей.

По состоянию на 06.09.2022, с учетом платежей, внесенных ФИО1 за период с 13 июня по 06 сентября, задолженность составляет 457449,30 руб., из них просроченная ссудная задолженность – 378435 рублей 48 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1089 рублей 09 копеек, неустойка на остаток основного долга – 75202 рубля 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1083 рубля 27 копеек, комиссия за смс-информирование – 1639 рублей.

Вместе с тем, суд не соглашается с банком и находит действия банка по отнесению всей суммы кредита и процентов к просроченной задолженности преждевременными, ввиду следующего.

Так, банком представлен новый график платежей, действующий после повышения процентной ставки до 22,70% годовых, согласно которому размер ежемесячного платежа составляет 14541 рубль 58 копеек, из расчета с 27 числа текущего месяца по 27 число следующего месяца (л.д.122-123).

До 27.01.2021 просрочка по возврату кредита и уплате процентов отсутствовала, что следует из расчетов задолженности и выписки по счету.

Начиная с 27.01.2021 по 27.08.2022 согласно новому графику заемщик должен был внести платежей на общую сумму в размере 290887 рублей 30 копеек в счет погашения кредита и процентов, а также в сумме 2980 рублей в счет комиссии за смс-информирование, всего 293867 рублей 30 копеек, по факту внесено 302300 рублей, учитывая платеж 25.08.2022 в размере 35000 рублей.

Из внесенных ФИО1 за период с 27.01.2021 по 27.08.2022 денежных средств, часть из них в сумме 30222 рубля 57 копеек направлена банком в погашение задолженности по неустойкам.

Суд отмечает, что с 01.01.2021 года платежи ответчиком осуществлялись ежемесячно, в размере не ниже 14 000 рублей.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

На основании п. 12 индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчетам задолженности по состоянию на 12.06.2022 и 06.09.2022 неустойка на остаток основного долга составляет 75202 рубля 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1083 рубля 27 копеек, итого 76285 рублей 73 копейки.

При этом неустойка начислена за период с 31 января 2021 года по 01 июня 2022 года.

Вместе с тем банком не было учтено следующее.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Закона о банкротстве для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Период действия моратория установлен с 01.04.2022 по 01.10.2022.

При этом в силу абз.4 п.1 ст.9.1 Закона о банкротстве срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.

Ранее Постановлением Правительства от 03.04.2020 № 428 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников», также вводился мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении организаций, подпадающих под определенные критерии.

Из буквального же толкования Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 следует, что правовые последствия его действия распространяются на всех граждан без исключения.

В письменном заявлении от 29.08.2022 года (л.д. 125) ответчик просила о распространении на неё действия моратория, введенного Постановлением Правительства от 03.04.2020 № 428.

В этой связи суд считает необходимым руководствоваться разъяснениями, содержащимися в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно абз.1 данного пункта в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В силу подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

В этой связи, применительно к вышеуказанным положением закона и разъяснениям на период с 01.04.2022 по 01.10.2022 установлен запрет на начисление неустойки лицам, подпадающим под действие моратория.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, обязательства по указанному выше договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, начисление неустойки суд полагает обоснованным. Учитывая размеры и периоды просрочек, а также то, что в счет погашения кредита в период с 27.01.2021 по 27.08.2022 ФИО1 внесено 475729 рублей 72 копейки, суд находит сумму неустойки в 106508 рублей 30 копеек (76285 рублей 73 копейки – предъявленная + 30222 рубля 57 копеек – погашенная), начисленной за период с января 2021 года по июнь 2022 года, чрезмерно завышенной, а предъявленную неустойку в размере 76285 рублей 73 копейки подлежащей уменьшению до 2000 рублей, полагая данную сумму сбалансированной между интересами истца и ответчика.

Тем самым, учитывая начисленную за период с 27.01.2021 по 27.08.2022 г. задолженность в сумме 293867 рублей 30 копеек и фактически внесенную за тот же период денежную ответчиком денежную сумму в счет погашения задолженности в размере 302300 рублей, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения дела отсутствует.

По указанным выше основаниям требования ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании задолженности удовлетворению не подлежат.

В этой связи также не подлежат удовлетворению исковые требования об обращении взыскания на предмет залога транспортное средство , с установлением начальной продажной цены в размере 265957 рублей 68 копеек, а реализации – с публичных торгов, - как производные от требований о взыскании задолженности.

Также суд полагает необходимым отметить, что срок действия введенного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» определен с 01.04.2022 по 01.10.2022.

При этом в соответствии с п. 3 ч. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, в частности, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Плетневой ФИО7 о взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд Омской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.09.2022 года.

Судья Шестакова О.Н.