Дело № 2–600/2023

УИД 42RS0020-01-2023-000504-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Осинники 12 июля 2023 г.

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Крыжко Е.С.,

при секретаре Галиевой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, АО «Д2 Страхование», ФИО2 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности наследодателя, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», в размере 280773 рубля 38 копеек, состоящей из просроченной ссудной задолженности – 178397 рублей 92 копейки, просроченных процентов – 102375 рублей 46 копеек, судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6007 рублей 73 копейки в пределах стоимости наследственного имущества.

Требования мотивированы тем, что указанный кредитный договор заключен между Банком и ФИО3 (далее – заемщик), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 30% годовых на срок 48 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022.

Поскольку заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то обязательство по выплате долга перешло к наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.

На основании определения суда к участию в деле соответчиками привлечены ФИО1, АО «Д2 Страхование», ФИО2

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, судебные извещения возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о слушании дела.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В силу положений ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

Как указано в п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Пунктом 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9, разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9, следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № №), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 30% годовых на срок 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

Все существенные условия кредитного договора содержатся в его тексте и Тарифах банка по указанному продукту, с которыми заемщик была ознакомлена, понимала и обязалась соблюдать, о чем свидетельствуют ее подписи.

Факт заключения кредитного договора между ФИО3 и банком подтвержден копией паспорта (л.д. 6), заявлением клиента о заключении договора кредитования (л.д. 7), заявлениями на перевод денежных средств (л.д. 9), анкетой (л.д. 10), Общими условиями (л.д. 11-18), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (л.д. 19-21).

Выпиской по счету подтверждается предоставление кредитных средств заемщику (л.д. 22-23).

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022 (л.д. 30-35, 37-39,42-45).

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, после ее смерти с заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО1, зарегистрированная по адресу: <адрес>, выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады ОАО «Сбербанк России» (л.д. 124-127, 130-131, 143).

Согласно сведениям РЭО ГИБДД Отдела МВД России по г. Осинники транспортные средства на имя ФИО3 не зарегистрированы (л.д. 119, 145).

Согласно действующей региональной базе данных ФИО3 являлась получателем: страховой пенсии по старости, с ДД.ММ.ГГГГ выплата пенсии прекращена по причине ее смерти (л.д. 117).

По сведениям Единого государственного реестра о правах отдельного лица на объекты недвижимости и справок БТИ ФИО3 на праве собственности на дату смерти принадлежала квартира по адресу: <адрес>, и ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, в которой состоит на регистрационном учете супруг наследодателя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и которому принадлежит ? доли в праве собственности на указанную квартиру, и была зарегистрирована наследодатель в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90, 116, 151, 158-159).

Стоимость наследственного имущества - квартиры по адресу: <адрес> составляет 861744,14 руб. (л.д. 167-168).

Согласно представленному истцом расчету исковых требований, в результате ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по погашению кредита, и после ее смерти образовалась задолженность в общей сумме 280773 рубля 38 копеек, состоящей из просроченной ссудной задолженности – 178397 рублей 92 копейки, просроченных процентов – 102375 рублей 46 копеек (л.д. 24-26), о чем заемщику было направлено уведомление (л.д. 27-28).

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиками во исполнение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в связи с чем указанный расчет суд принимает, контррасчет ответчиками не представлен, представленный истцом расчет является арифметически верным, соответствующим условиям договора и действующего законодательства.

Таким образом, учитывая, что обязательства заемщика, возникшие из кредитного договора, не исполнены, после смерти ФИО3 осталось наследственное имущество, которое приняли его наследники дочь ФИО1 и фактически супруг ФИО2, доказательств обратного суду не представлено, то наследники должника обязаны исполнитель обязательства по кредитному договору.

Суд приходит к выводу о том, что размер долга наследодателя не превышает стоимости принятого наследниками наследственного имущества, определенной на дату смерти заемщика, ходатайства о назначении оценочной экспертизы по определению стоимости наследственного имущества сторонами не заявлено, стоимость наследственного имущества не оспаривалась.

Проверяя то обстоятельство, что задолженность умершего заемщика по кредитному договору должна быть покрыта за счет страхового возмещения, суд приходит к следующему.

В силу пп. 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая) - подп. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно положениям пункта 3 указанной нормы закона при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что в день подписания кредитного договора заемщик выразила согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный», выразила согласие на страхование и просила Банк предпринять меры для распространения условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», страховыми случаями по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, произошедшая в течение срока страхования, кроме случаев, предусмотренных как исключения; выразила согласие, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк (л.д. 8), написала заявление о перечислении страховой премии в размере 18922,37 руб. (л.д. 8 оборот).

19.05.2014 к договору страхования было заключено дополнительное соглашение №, согласно которому выгодоприобретателями страховой выплаты являются наследники заемщика по закону. АО «Д2 Страхование» является правопреемником в части исполнения обязательств по договору страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 71, 73-88, 93-114).

Таким образом, в данном случае, выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному ФИО3 являются его наследники, которые правом обратиться с заявлением о страховой выплате к страховщику не воспользовались. При этом, судом установлено, что на дату смерти у банка как у выгодоприобретателя права на страховое возмещение задолженности заемщика по кредиту не имелось в связи с заключением дополнительного соглашения.

Таким образом, иск следует удовлетворить, взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу истца в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», в размере 280773 рубля 38 копеек, состоящую из просроченной ссудной задолженности – 178397 рублей 92 копейки, просроченных процентов – 102375 рублей 46 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец при обращении в суд оплатил госпошлину в размере 6007,73 руб. (л.д. 36).

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, разъяснения, содержащиеся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», поскольку исковые требования Банка удовлетворены, что с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №), с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (юридический адрес 156000 <...>, ОГРН №; ИНН/КПП №) солидарно в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», в размере 280773 рубля 38 копеек, состоящую из просроченной ссудной задолженности – 178397 рублей 92 копейки, просроченных процентов – 102375 рублей 46 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6007 рублей 73 копейки, всего взыскать 286 781 рубль 11 копеек (двести восемьдесят шесть тысяч семьсот восемьдесят один рубль одиннадцать копеек).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Осинниковский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 июля 2023 г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Е.С. Крыжко

<данные изъяты>