2-272/2025,

24RS0018-01-2025-000048-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 марта 2025 года г. Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Кашиной Д.В.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Красиловой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 84560,54 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 рублей под 34,9% годовых сроком на 18 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 663 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 663 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 7682,34 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 84560,54 руб., из них: просроченная ссуда 59850 руб.; просроченные проценты 6201,67 руб.; комиссия за ведение счета 447 руб.; иные комиссии 10472,77 руб.; дополнительный платеж 7584,18 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2,95 руб.; неустойка на просроченные проценты 1,97 руб.. Уведомление банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности ответчиком оставлено без удовлетворения.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что действительно оформил кредитную карту, на которой были денежные средства в размере 60 000 рублей, но он ей не пользовался. Оформление кредитной карты было условием банка для восстановления кредитной истории. Он пользовался только картой ПАО «Совкомбанк» «Халва». Банк самостоятельно снял денежные средства с карты, а также через службу судебных приставов г. Зеленогорска.

Представитель третьего лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ОСП по г. Зеленогорск, в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии с требованиями ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы, приходит к следующим выводам.

Согласно положениям статей 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно учредительным документам банка ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», переименованное ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, что не оспаривается сторонами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № путем подписания ФИО1 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на включение в программу добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; заявление на подключение пакета расчетно-гарантийных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, своей подписью в приведенных выше заявлениях дал согласие, отметив галочкой в окне и проставил свою подпись.

Факт подписания заявления-оферты на открытие банковского счета, заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ подтвержден представленным банком копиями заявлений, содержащего сведения о том, что подписи и содержание заявления совершены ФИО1 и последним не оспариваются.

В соответствии с указанными заявлениями Банком-истцом ФИО1 была выдана кредитная карта «Экспресс УКИ» в рамках цепочки Улучшения Кредитной истории, предоставлены денежные средства в лимите кредитования 60 000 рублей путем зачисления на депозитный счет № денежной суммы что подтверждается выпиской по счету на срок - 18 месяцев, по ставке - 9.9% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определена в 20% годовых - в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно Информационного графика, являющегося Приложением к заявлению о предоставлении транша, размер ежемесячного платежа начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 6024,65 копеек, а последний платеж ДД.ММ.ГГГГ составляет 6024 руб. 64 копеек.

Ответчик ФИО1 одновременно с предоставлением кредита обратился в банк с заявлением о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В силу пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 был уведомлен о том, что участие в программе является добровольным.

Как следует из Индивидуальных условий потребительского кредита, до подписания Индивидуальных условий заемщик был предварительно ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать, а также с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Так, ФИО1 выразил согласие о том, чтобы денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять исполнение его обязательств по договору потребительского кредита и иных его обязательств перед банком.

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях. Стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному статьей 421 ГК РФ. Условия кредитного договора применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушают права ответчика, как потребителя, на свободный выбор предоставления услуги. Ответчику в соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования. Ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Заключенный между сторонами кредитный договор соответствует Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе полная стоимость потребительского кредита определена в договоре как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитана в порядке, установленном данным Федеральным законом; на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых более чем на одну треть.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в соответствии с условиями кредитного договора, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 60000 рублей.

Факт исполнения кредитором своих обязательств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету № RUR/000470718022/40№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 вид вклада - карта Экспресс УКИ депозитный.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В период пользования кредитом ответчик в нарушение п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита, ненадлежащим образом исполнял обязанности Договора потребительского кредита, а именно, зная об обязанности внесения очередного ежемесячного платежа в размере 6024,658 рублей ДД.ММ.ГГГГ, допустил просрочку, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 663 дня; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 663 дня.

Согласно ответу ОСП по г. Зеленогорск от ДД.ММ.ГГГГ, на исполнении находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное на основании исполнительного документа № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 87611,51 руб. В рамках исполнительно производства взысканы денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 1315,33 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 342, 36 руб.

Всего ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 7682,34 рублей.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, ответчик ФИО1 вносил денежные средства с нарушением условий кредитного договора, последний платеж произвел ДД.ММ.ГГГГ (перевод в погашение кредитной задолженности), в результате чего согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 84560,54 рублей, из них: просроченная ссуда 59850 рублей; просроченные проценты 6201,67 рубль; комиссия за ведение счета 447 рублей; иные комиссии 10472,77 рубля дополнительный платеж 7584,18 руб; неустойка на просроченную ссуду 2,95 рубля; неустойка на просроченные проценты 1,97 рубль.

Довод ответчика о том, что денежными средствами на кредитной карте не пользовался, являются несостоятельными, поскольку противоречит представленной истцом выпиской по счету, и ничем не обоснован со стороны ответчика.

Более того, ответчик был свободен в выборе кредитора и условий получения кредита. При заключении договора ответчик располагал информацией по кредитному договору и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Представленный истцом расчет размера является арифметически верным, соответствующим условиям договора, закону, в том числе положениям статьи 319 Гражданского кодекса РФ.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору, обоснованного соответствующим расчетом, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В связи с тем, что ответчик допустил нарушение условий договора о возврате суммы кредита в установленные сроки, на основании условий договора банк правомерно начислил неустойку на просроченную ссуду и проценты в размере 20% годовых за каждый день просрочки исполнения обязательств, то есть на просроченную ссуду 2,95 рубля и на просроченные проценты 1,97 рубль.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями должника относительно исполнения отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82218,23 рублей, взыскателю разъяснено право на предъявление требований в порядке искового производства.

Учитывая изложенное, исковые требования банка о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На дату постановления решения ФИО1 заявленную ко взысканию образовавшуюся задолженность не погасил, а потому исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Банка суммы задолженности в размере 84560,54 рублей подлежат удовлетворению, с учетом внесенных ответчиком платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом, выпиской по счету, представленным истцом, который судом проверен, выполнен в соответствии с условиями договора, арифметически сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, а потому суд считает возможным принять его за основу.

Кроме того, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, статьей 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84560,54 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, а всего 88560 (восемьдесят восемь тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Д.В. Кашина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ