дело № 2-3982/2022 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2022 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Сабирова М.Н.,

при секретаре судебного заседания Шаньшеровой А.А.,

с участием представителей истца ФИО4, ФИО3, по доверенности,

представителя ответчика ФИО6, по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания», обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Европа Лайф» о признании утратившим своё действие договоров страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратилось в суд с иском к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» (далее ответчик 1), обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Европа Лайф» (далее ответчик 2) о признании утратившим своё действие договоров страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований истцом указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ истец и акционерное общество «Кредит Европа Банк» заключили кредитный договор № на сумму 919 275,70 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора истец и ответчик 1 заключили договор страхования сроком действия на 12 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора истец и ответчик 2 заключили договор страхования со сроком действия договора по ДД.ММ.ГГГГ. Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате оставшейся части страховой премии, пропорционально не использованной части. Ответчиками истцу было отказано. Считает, что имеет право на получение части страховой премии по договорам страхования пропорционально времени до обращения к ответчикам. Считает, что ответчик 1 должен вернуть 18 315 руб., ответчик 2 должен вернуть 106 566 руб. как часть неиспользованной части страховой премии. Кроме того, в силу отказа в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, считает подлежащим взысканию с ответчика 1 неустойки в размере 18 315 руб., с ответчика 2 – 106 566 руб., компенсацию морального вреда с ответчика 1 в размере 10 000 руб., с ответчика 2 – 50 000 руб. и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представители истца ФИО4, ФИО5 поддержала доводы искового заявления, просят удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика – акционерного общества «МАКС» ФИО6, в судебном заседании не согласился с исковыми требованиями, указывая, что договор страхования не прекратил своего действия после прекращения кредитных обязательств, эти договоры не связаны между собой. Считает пропущенным срок на обжалование решения финансового уполномоченного со стороны истца. Считает необоснованным требование истца о расторжении договора страхования, так как договор страхования расторгнут. Считает, что 14 дневный срок истцом пропущен, поэтому возврат страховой премии недопустим.

Представитель ответчика – общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», будучи извещенным о месте и времени судебного заседания, не явился.

Исследовав материалы дела, заслушав представителей истца, представителя ответчика, суд находит заявленные требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и акционерным обществом «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу Банком предоставлены кредитные денежные средства в размере 919 275,70 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,8% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком 1 заключен договор страхования №. Предметом договора страхования является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая: ликвидация работодателя, либо прекращение деятельности работодателя, сокращение численности или штата работников работодателя. Страховая премия договором определена в размере 22 062,62 руб. (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком 2 заключен договор страхования №. Предметом договора страхования является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов, паралича, терминальной стадии почечной недостаточности). Страховая премия договором определена в размере 110 313,08 руб. (л.д.20)

Согласно справки Банка, на ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору № исполнены заемщиком в полном объеме, задолженность отсутствует (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 23-25, 27-29).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчики дали ответ истцу об отсутствии оснований для возврата страховой премии, так как не отпали основания по которым возможно наступление страхового случая (л.д. 26, 30-31).

Согласно п. 6.1 Правил страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы №, утвержденных приказом АО «МАКС» от 08.05.2020 №271-ОД (А) (далее правила МАКС), договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, произвести страховую выплату застрахованному, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные договором страхования сроки.

Пунктом 6.13 правил МАКС, договор страхования прекращается в случаях:

- истечения срока его действия;

- исполнения страховщиком обязательств перед застрахованным по договору страхования в полном объеме;

- неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки – в порядке, предусмотренном п. 5.11 настоящих правил;

- по соглашению сторон;

- в других случаях, предусмотренных настоящими правилами и действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.14 Правил МАКС установлено, что в случае досрочного отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие условия:

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и от даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- в случае, если страхователя отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п. 6.14 настоящих правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 6.15 Правил МАКС).

Пунктом 7.14 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 30.09.2016 ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», установлено, что договор страхования прекращается в случае:

- истечения срока действия договора;

- выполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;

- по требованию страховщика – в случае неуплаты страховтаелем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере, либо нарушения страхователем правил страхования, влияющих на обязанность страховщика осуществить страховую выплату;

- по требованию страхователя.

Из приведенных положений Правил в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Как следует из требований Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом законодатель предусмотрел возможность возврата страховой премии, при отказе страхователя от договора страхования, только если страхователь подаст соответствующее заявление страховщику в течении 14 дней с даты подписания договора.

Как установлено судом, страховые случаи, установленные договорами страхования не наступили, их возможность наступления не отпала, то есть не отпала возможность использования договора страхования вне зависимости от кредитного договора

Учитывая изложенное, исходя из свободы воли сторон при заключении договоров страхования, оснований для возврат страховой премии у истца не имеется.

Истцом заявлено требование о нарушении его прав как потребителя.

В силу ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Статься 4 Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" содержит требование к лицу оказывающему услуги, предоставить такую услуги, которая соответствует договору.

При этом по общим правилам, потребитель должен доказать, что услуга, оказанная продавцом услуги, выполнена в нарушение с условиями договора.

Материалами дела установлено, что ответчики не нарушали прав истца по получению услуги надлежащего качества.

Таким образом, нарушений прав потребителя судом не установлено. С учетом отсутствия нарушений прав потребителя, требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено требование о признании договора страхования №, а также договора страхования № прекратившими свое действие ввиду отсутствия предмета страхования и вероятности наступления страховых случаев с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента погашения кредитной задолженности.

Фактически требования истца в этой части связаны с требованием о расторжении договора страхования.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что договорами страхования установлены страховые риски, при наступлении которых истец имеет право получить страховые выплаты. Данные страховые случаи не связаны с кредитным договором, их наступление не связано с выплатой кредитной задолженности и могут наступить в результате жизни человека и вне рамок кредитных отношений с банком. Таким образом, истец, заключая договоры страхования, предполагал, что досрочная выплата задолженности Банку, не лишает его того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора страхования. Более того, судом установлено, что нарушений условий договора со стороны ответчиков не допускалось. Таким образом, у истца не имеется оснований для досрочного расторжения договора судом, что однако не лишает возможности сторонам прийти к соглашению о досрочном расторжении договора страхования. Более того, как обоснованно указано представителем ответчика – АО «МАКС», по соглашению сторон с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования истца и ответчика АО «МАКС» прекратил свое действие (отказ страхователя от договора).

Довод представителя ответчика о пропуске срока исковой давности истцом, суд находит необоснованными.

Так, решением финансового уполномоченного №, от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований истца. В силу ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В соответствии с ч.3 ст. 25 того же закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финуполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. В суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 30 дней. В то же время, в соответствии с правовой позицией Президиума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" указано, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного срок для обращения с исковым заявлением для разрешения возникшего спора является процессуальным, соответственно срок исковой давности применяться не может.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания», обществу с ограниченной ответственностью «Кредит Европа Лайф» о признании утратившим своё действие договоров страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 08.12.2022

Судья/подпись/

Копия верна.

Судья М.Н. Сабиров

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-3982/2022

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2022-004610-83