Дело № 2-851/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Волжский городской суд Волгоградской области в составе:
председательствующего судьи: Шестаковой С.Г.
при секретаре: Алимовой Л.В.
15 февраля 2023 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований указав, что 7 апреля 2016 года АКБ «Российский капитал» (ПАО)- в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», заключен кредитный договор <***> с ФИО1, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 200 000 рублей на 60 месяцев под 23,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены 7 апреля 2016 года на расчётный счет ответчика. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитентного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита. В течение срока действия договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. По состоянию на 28 ноября 2022 года задолженность ФИО1 перед банком составила 294 869 рублей 80 копеек из которых: 113 900 рублей 11 копеек – задолженность по кредиту, 98 732 рубля 45 копеек– задолженность по процентам, 82 237 рублей 24 копейки – неустойка. АО «Банк ДОМ.РФ» просит суд взыскать указанную задолженность с ответчика в свою пользу. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка проценты, начисляемые на остаток долга за пользование кредитом в размере 23,9 5 годовых, начиная взыскание с 29 ноября 2022 года по день вступления ращение суда в законную силу. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 148 рублей 70 копеек.
Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ», в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен в установленном законом порядке. В заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил возражения, в которых просит применить срок исковой давности в отношении суммы основного долга и процентов. Снизить размер неустойки с 82 237 рублей 24 копейки до 5 000 рублей, в связи с тяжелым материальным положением. В удовлетворении требований о взыскании процентов в размере 54 208 рублей 19 копеек просил отказать, указывая, что условия обязательств, предусматривающих начисление процентов на проценты о причинах неявки в судебное заседание суду не сообщила.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 7 апреля 2016 года АКБ «Российский капитал» (ПАО)- в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», заключен кредитный договор <***> с ФИО1, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 200 000 рублей под 23,9 % годовых на 60 месяцев, то есть до 7 апреля 2021 года, а ответчик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить проценты на них, что следует из кредитного договора и графика платежей.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре; договор состоит, в том числе из распоряжения клиента по кредитному договору, условий договора, тарифов, графиков погашения.
Согласно кредитному договору, заемщиком ФИО1 получен график погашения по кредиту. ФИО1 ознакомлен и полностью был согласен с содержанием следующих документов: общих условий договора, базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ПАО) физическим лицам и был согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения общих условий и тарифов были разъяснены ответчику, включая порядок внесения в них изменений и дополнений.
Банк со своей стороны выполнил обязательства по кредитному договору №09-032/КФ-16 от 7 апреля 2016 года, предоставив кредит заемщику в сумме 200 000 рублей путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Должник был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п, 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Должник был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п. п. 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору Банком было направлено требование ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.
12 августа 2022 года мировой судья судебного участка № 63 судебного района города Волжского Волгоградской области вынес судебный приказ о взыскании в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору с ФИО1, а также расходов по оплате государственной пошлины.
На основании заявления ФИО1, 29 сентября 2022 года вышеуказанный судебный приказ от 12 августа 2022 года отменен мировым судьей судебного участка № 63 судебного района города Волжского Волгоградской области.
По состоянию на 28 ноября 2022 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 294 869 рублей 80 копеек, в том числе: 113 900 рублей 11 копеек – задолженность по кредиту, 98 732 рубля 45 копеек– задолженность по процентам, 82 237 рублей 24 копейки – неустойка.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставлен ФИО1 на 60 месяцев, то есть по 7 апреля 2021 года, платежи должны вноситься ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Из выписку по счету усматривается, что 7 апреля 2016 года ответчику выдана сумма 200 000 рублей.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
Согласно пункту 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Из представленной в материалы дела выписки по счету № 4081781051209001172132018 открытого на имя ФИО1 следует, что им вносились платежи в счет погашения кредита не регулярно, последний платеж был внесен 8 октября 2018 года. Поскольку в дальнейшем последующие повременные платежи от заемщика перестали поступать, то, с октября 2014 года АО «Банк ДОМ.РФ» должен был узнать о нарушении его прав действиями ответчика.
За выдачей судебного приказа АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось к мировому судье не позднее 8 августа 2022 года, с настоящим иском истец обратилось в суд– 19 декабря 2022 года.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 данного Кодекса если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По смыслу данной нормы, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Учитывая обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа не позднее 8 августа 2022 года, который в последующем был отменен 29 августа 2022 года, обращение истца в суд с настоящим иском 19 декабря 2022 года. Исходя из права истца требовать задолженность в пределах трехлетнего срока, предшествовавшего обращению в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по платежам, которые в соответствии с графиком должны были быть произведены с 8 августа 2019 года.
Расчет производится судом по следующей формуле:
- проценты на срочную ссуду: сумма срочной ссуды х годовую процентную ставку по кредиту х количество дней процентного периода х количество дней в году;
- срочные проценты на просроченную ссуду: сумма просроченной ссуды х годовую процентную ставку по кредиту х кол-во дней просрочки по кредиту х количество дней в году;
- неустойка на просроченную ссуду: сумма просроченной ссуды х ставку неустойки по кредиту х количество дней процентного периода х количество дней в году;
-неустойка на просроченные проценты: сумма просроченных процентов х ставку неустойки по кредиту х количество дней процентного периода х количество дней в году.
Дата
Просроченная ссуда
Кол-во дней просрочки
Начислено %
% на срочную ссуду
Срочные %
Просрочен. проценты
Неустойка за просроч.ссуду
Неустойка на просроч. %
07.08.2019
3820.59
1
1921,40
1,24
2,48
1921, 40
2,06
1,03
09.09.2019
3711.01
33
3952,38
84,77
161,55
2023,98
134,21
70,43
07.10.2019
4086.77
28
5607,6
102,05
211,45
1655,22
175,66
84,78
07.11.2019
3992.38
31
7357,21
148,24
314,55
1749,61
261,32
123,15
09.12.2019
4019.60
32
9079,6
188,85
408,31
1722,39
339,21
156,89
09.01.2020
4207.33
30
10614,26
206,97
480,32
1534,66
386,17
177,68
07.02.2020
4292.83
30
12063,42
235,23
530,26
1449,16
455,71
188,91
10.03.2020
4331.42
31
13473,99
271,50
675,20
1410,57
543,41
232,83
06.05.2020
4504.45
29
14711,53
277,31
1201,40
1237,54
578,89
452,82
07.05.2020
4550.02
30
15903,5
310,11
26,98
1191,97
672,56
8,58
08.06.2020
4565.63
32
17079,86
355,26
958,50
1176,36
796,29
295,13
07.07.2020
4762.38
29
18059,47
340,42
958,41
979,61
796,22
282,81
07.08.2020
4791.22
31
19010,24
383,05
1121,05
950,77
931,34
318,23
07.09.2020
4888.21
31
19864,02
400,26\
1219,55
853,78
1013,16
332,52
07.10.2020
5011.51
30
20594,5
401,59
1277,93
730,48
1061,67
333,63
09.11.2020
5046.46
33
21290,03
456,67
1513,97
695,53
1257,76
379,38
07.12.2020
5244.11
28
21787,91
396,53
1380,03
497,88
1146,48
329,43
11.01.2021
5282.26
32
22247,64
462,75
1845,21
459,73
1401,54
420,48
08.02.2021
5402.93
31
22586,7
455,12
1574,50
339,06
1448,19
341,51
09.03.2021
5527.40
29
22801,29
429,80
1734,92
214,59
1441,32
357,06
07.04.2021
5773.21
292
47948,98
903,83
1843,73
25147,69
1531,73
750,88
Итого:
97 811,72
6811,55
19140,32
16374,90
5638,16
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию: 97 811 рублей 72 копейки – задолженность по кредиту, 25 951 рубль 87 копеек– задолженность по процентам, 22 013 рублей 06 копеек – неустойка.
Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки в связи с несоразмерностью их размера нарушенным обязательствам.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату истцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
В соответствии со ст. 55 Конституции Российской Федерации законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц.
Таким образом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.
Исходя из анализа всех обстоятельств дела (срок, в течение которого обязательство не исполнялось, отсутствие исключительных обстоятельств у ответчика для неуплаты суммы кредита и процентов), суд не находит оснований для снижения неустойки.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины 4 155 рублей 53 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, "."..г. года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <...> в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 7 апреля 2016 года в размере 145 776 рублей 65 копеек, из которых: 97 811 рублей 72 копейки – задолженность по кредиту, 25 951 рубль 87 копеек– задолженность по процентам, 22 013 рублей 06 копеек – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 155 рублей 53 копейки.
Взыскивать с ФИО1, "."..г. года рождения, уроженца <адрес> (паспорт <...>) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>, ИНН <***>) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 23,9% годовых, начиная с 29 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.
Акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» в удовлетворении остальной части иска к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору <***> от 7 апреля 2016 года, процентов и неустойка, а также в удовлетворении требований о взыскании расходов по госпошлине свыше 4 155 рублей 53 копейки- отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья- подпись С.Г. Шестакова
Справка: решение в окончательной форме изготовлено 21 февраля 2023 года.
Судья- подпись С.Г. Шестакова