РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Покровск 15 июня 2022 года

Хангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Никиенко Н.К.,

при секретаре Кузьминой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальского Банка ПАО Сбербанк обратился с иском к ФИО1 о расторжении и взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме 640 910 рублей 43 копеек, а также оплаченную госпошлину в размере 15 609 рублей 10 копеек. В обоснование своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 532 229 рублей 45 копеек, на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО). Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренном для соглашения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренным законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с банком кредитные договоры, в том числе в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целом имеет право обратиться в Банк с заявлением (-ями), анкетой (-ами) на получение потребительского кредита (кредит) п.3.9.1.1);в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставлении кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита»(п.п. 3.9.1.2).

7 июня 2012 года должник обратился в Банк с заявление им на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный Сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение.

23 октября 2018 года должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standard (карта №). С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 ДБО). Должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

23 октября 2018 года должник через ВСП (внутреннее структурное подразделение подключил к своей банковской карте MasterCard Standard № (счет №) услугу «Мобильный банк».

3 октября 2019 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

6 октября 2019 года должником в 12:09 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 6 октября 2019 года в 12:18 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений. В системе «Мобильный банк» 6 октября 2019 года 12:32 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и выписка из журнала СМС-сообщений по системе «Мобильный банк» 6 октября 2019 в 12:36 банком выполнено зачисление кредита в сумме 563 229 рублей 45 копеек. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 13 486 рублей 19 копеек, в платежную дату – 16 число месяца и соответствует графику платежей. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвовременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 29 сентября 2021 года Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Поскольку ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял надлежащим образом, просят взыскать, за период с 14 июля 2020 по 1 ноября 2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 640 910 рублей 43 копейки, в том числе: просроченные проценты- 120 253 рубля 97 копеек, просроченный основной долг – 491 564 рубля 84 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 14 670 рублей 28 копеек, неустойка за просроченные проценты 14 241 рубль рубль 34 копейки.

Представитель истца просит рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, в связи с чем суд определил рассмотреть дело.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, между ПАО Сбербанк ФИО1 6 октября 2019 года заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 532 229 рублей 45 копеек, со сроком возврата 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с процентной ставкой 17,90% годовых. С условиями и порядком предоставления, пользования кредитом и его возврата, ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на банковское обслуживание, в графике платежей, в «Индивидуальных условиях «Потребительского кредита». В течение периода пользования, ответчик расходовал денежные средства и производил пополнение счета, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнил свои обязательства перед заемщиком, и с этого момента у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита.

Между тем, условия договора по возврату денежных средств ответчик в установленный срок не выполнил, платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями части сроков и сумм, обязательных к погашению, до настоящего времени истцу сумма полностью не возвращена, ответчиком оплачена лишь часть долга.

Проверив правильность представленного истцом расчета, суд признает его обоснованным и арифметически верным.

Ст. 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер кредита, сумму задолженности и период образования этой задолженности, суд приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства и оснований для её снижения у суда отсутствуют.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и о расторжении договора было направлено ФИО1 29 сентября 2021 года, по указанному им в кредитном договоре адресу, однако он оставил требование банка без удовлетворения, свои обязательства не исполнил.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что обязательства Заемщиком исполнены ненадлежащим образом, срок возврата кредита нарушен, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Согласно ст. 98 ГПК РФ если стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 15 609 рублей 10 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 6 октября 2019 года – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 6 октября 2019 года, заключённый между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по договору № от 6 октября 2019 года в размере 640 910 (шестьсот сорок тысяч девятьсот десять) рублей 43 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 609 (пятнадцать тысяч шестьсот девять) рублей 10 копеек, всего 656 519 (шестьсот пятьдесят шесть тысяч пятьсот девятнадцать) рублей 53 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в апелляционном порядке через Хангаласский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

ФИО4

Копия верна:

Судья Н.К. Никиенко

Решение изготовлено в окончательном виде 16 июня 2022 года