Дело № 2-265/2023 64RS0004-01-2022-005975-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10.01.2023 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Евдокименковой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Терентьевой Е.С.,

с участием

истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (далее СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что 04.03.2022 между Газпромбанк (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор.

Поскольку размер процентной ставки по кредитному договору был обусловлен наличием или отсутствием личного страхования, истец заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика от 04.03.2022 № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и уплатил страховщику страховую премию в размере 158 407,85 рублей.

19.09.2022 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии. Вместе с тем, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование истца о возврате страховой премии не исполнило, сообщением от 25.09.2022 истцу было отказано в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 18.11.2022 в удовлетворении требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Истцу был причинён моральный вред, который она оценила в 30 000 рублей

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную страховую премию в размере 158 407 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования, дали пояснения, аналогичные изложенному в иске, просили требования удовлетворить.

Представитель ответчика СК «Ренессанс Жизнь» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил письменные объяснения, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет иска, АО «Газпромбанк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Руководствуясь статьёй 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела и письменные доказательства, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьёй 2 Конституции Российской Федерации к основам конституционного строя относится обязанность государства защищать права и свободы человека и гражданина. Государственная, в том числе судебная, защита прав и свобод человека и гражданина гарантируется статьей 45 частью 1, статьей 46 частями 1, 2 Конституции Российской Федерации.

Согласно статьям 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно части 1 статьи 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым" обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом было установлено следующее. СК «Ренессанс Жизнь», АО «Газпромбанк», являются действующими юридическими лицами, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра юридических лиц.

04.03.2022 между Газпромбанк (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № (л.д. 16-18).

Также 04.03.2022 истец ФИО1 заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № (л.д. 19-23), а также договор страхования жизни и здоровья заемщика от 04.03.2022 № и уплатила страховщику страховую премию в размере 158 407,85 рублей (л.д. 24-25).

В перечень страховых рисков указанного договора № включены смерть, инвалидность, госпитализация. Выгодоприобретателем указан застрахованный (в случае смерти - наследники застрахованного); страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования, лимиты страховых выплат не имеют какой-либо взаимосвязи с кредитными обязательствами застрахованного лица перед банком.

Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 30.12.2021, утвержденных приказом №д.

19.09.2022 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору № что подтверждается копией справки о полном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 15), в связи с чем истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии (л.д. 14).

СК «Ренессанс Жизнь» требование истца о возврате страховой премии не исполнило, сообщением от 06.10.2022 № (л.д. 26) истцу было отказано в возврате страховой премии.

Истец обратилась в службу финансового уполномоченного, решением финансового уполномоченного от 18.11.2022 9-13) в удовлетворении требования о взыскании с СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В тексте договора страхования, а также в памятке к договору, особо оговорено, что настоящий договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Порядок аннулирования/досрочного расторжения договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в полисных условиях. Полисные условия являются неотъемлемой частью договора страхования и выдаются страхователю на руки при заключении договора страхования.

При заключении договора страхования страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, содержащимися в полисе, полисных условиях. При наличии в полисе/правилах условий страхования, не удовлетворяющих страхователя, страхователь имел возможность не пользоваться услугой страхования, соответственно, не подписывать договор страхования.

Договор страхования был подписан ФИО1 собственноручно, тем самым страхователь подтвердил ознакомление, согласие с условиями оказания услуги, и получение на руки полиса, правила страхования.

Следовательно, договора страхования был заключен на добровольной основе.

В силу Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6.3. полисных условий, по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

У страховщика отсутствуют правовые основания для возврата истцу суммы страховой премии. Истцом пропущен «период охлаждения», установленный Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 (ред. от 21.08.2017) Оснований для признания договора страхования недействительным нет, поскольку он заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В период, предусмотренный Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 и п. 6.3. полисных условий, писем/претензий/заявлений в отношении договора страхования (в том числе в связи с его аннулированием/возвратом всей суммы страховых премий) в адрес страховщика от истца не поступало.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-03, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12. ст. 11 Закона № 353-ф3, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если: 1)

в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); либо 2) выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Сам по себе факт включения страховой премии в полную стоимость кредита (далее - ПСК) не является самостоятельным основанием для признания договора страхования обеспечительным и только если факт заключения договора страхования, чья страховая премия была включена в ПСК, влияет на процентную ставку или срок кредита, могут служить основанием для признания договора страхования обеспечительным.

Таким образом, по условиям договора страхования, выгодоприобретателями по риску смерть застрахованного являются законные наследники застрахованного лица, по всем остальным страховым рискам - застрахованное лицо. Из текста условий договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности страхователя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности и/или истечения срока, на который был выдан кредит. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из положений договора страхования и полисных условий, полное досрочное погашение кредита застрахованного не влияло на порядок расчета страховых сумм и не прекращало обязательства страховщика производить выплаты страховых возмещений при наступлении страховых событий.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 11.2.2. полисных условий, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу положений п.п 11.1.3, 11.3 полисных условий, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истёкшей части оплаченного периода страхования, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.4. полисных условий, при досрочном расторжении договора страхования по иным основаниям, страховая премия возврату не подлежит.

Положения п. 4, п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, на которые ссылается потребитель, не влияют на правоотношения страхователя и страховщика в рамках договора №, поскольку указанный договор не соответствует согласованным банком и заемщиком условиям. В том числе договор страхования и полисные условия не содержат условия об уведомлении финансовой организацией банка ГПБ (АО) о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечёт за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, как установлено судом, страховая выплата при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, в связи с чем довод истца о том, что страховая сумма подлежит возвращению истцу в случае досрочной выплаты кредита не принят судом во внимание.

В связи с этим суд счёл необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании со страховщика части страховой премии.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Обязательство по компенсации морального вреда возникает при наличии одновременно условий:

претерпевание морального вреда вследствие неправомерного действия причинителя вреда;

причинная связь между неправомерным действием и моральным вредом (вина причинителя вреда).

Истец не предоставил суду доказательств, связанных с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ответчика в отношении истца.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Е.Ю. Евдокименкова

Решение в окончательной форме изготовлено 17.01.2023.

Судья Е.Ю. Евдокименкова