Дело № 2-421/2022

36RS0024-01-2022-000887-18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нововоронеж 09 декабря 2022 года

Нововоронежский городской суд Воронежской области:

в составе председательствующего судьи Скофенко И.А.,

при секретаре Гудковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «Металлинвестбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 17 сентября 2019 года между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1 184 000 руб. сроком с даты фактического предоставления кредита по последнее число 240-ого календарного месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,70 % годовых. В соответствии с п. 2.3.3 кредитного договора базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита (п. 2.3.1 Кредитного договора). Согласно п.2.3.4 заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды. Размер ежемесячного платежа, определяемого по формуле, установленной п. 2.3.9 кредитного договора. В соответствии с п.п. 2.5.2 и 2.5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредита заемщик выплачивает банку неустойку в виде пеней в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения Договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств с даты возникновения просроченного платежа и по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). 30.09.2019 ответчику был выдан кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита с ссудного счета № на текущий счет Ответчика №. Ответчик перечислил денежные средства со своего счета, а, следовательно, распорядился денежными средствами, предоставленными по кредитному договору. Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно для приобретения недвижимого имущества: квартира, расположенная на 14 этаже по адресу: <адрес> состоящая из 1 жилой комнаты, имеющая общую площадь 37,4 кв.м, кадастровый №. Одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка. Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, выданной 24.09.2019. Начиная мая 2022 года ответчик не производил платежи по Кредитному договору в соответствии с установленным графиком, а, следовательно, допускал не однократное нарушение обязательства по уплате ежемесячных платежей в счет возврата основного долга, а также неоднократное нарушение обязательства по уплате процентов за пользование кредитными средствами. При этом ответчик производил частичное погашение задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. В связи с чем истец в силу п. 2.4.4.1 кредитного договора потребовал досрочно вернуть сумму основного долга и уплатить причитающиеся истцу проценты и начисленные неустойки, о чем направил требование по известному адресу ответчика. В соответствии с п.2.4.1.5 кредитного договора заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки в срок не позднее 30 календарных дней со дня направления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств. При этом никаких действий по погашению задолженности по Кредитному договору ответчиком осуществлено не было. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 26 сентября 2022 года, составляет 1 182 267 руб. 25 коп., в том числе: 1 132 152,93 рублей - сумма просроченного основного долга; 49 450,24 руб. - сумма задолженности по уплате процентов по кредиту; 101,44 руб. – сумма неустойки, начисленная на сумму просроченного основного долга; 562,64 руб. - сумма неустойки, начисленная на сумму неуплаченных процентов. В связи с тем, что обязательства ответчика обеспечиваются залогом указанного недвижимого имущества, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. Согласно экспертному заключению ОКиАЗ № 2682 от 27.09.2022 рыночная стоимость квартиры составляет 2 300 000 руб.

В связи с чем истец просит:

взыскать с ответчика в пользу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 1 182 267,25 руб., из них: 1 132 152,93 рублей - сумма просроченного основного долга; 49 450,24 руб. - сумма задолженности по уплате процентов по кредиту; 101,44 руб. – сумма неустойки, начисленная на сумму просроченного основного долга; 562,64 руб. - сумма неустойки, начисленная на сумму неуплаченных процентов;

обратить взыскание на квартиру, расположенную на 14 этаже по адресу: <адрес> состоящую из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадь 37,4 кв.м, кадастровый №. При обращении взыскания определить начальную продажную цену квартиры в размере 2 300 000 руб. Определить способ реализации недвижимого имущества, на которое обращается взыскание – публичные торги;

взыскать с ответчика в пользу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 20 111,34 руб.

Представитель истца АО «Металлургический инвестиционный банк», извещенный надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого сумма кредита составила 1 184 000 руб., процент за пользование кредитом - 10,70 % годовых, срок пользования кредитом - с даты фактического предоставления кредита по последнее число 240-ого календарного месяца при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором. Цель кредита – приобретение недвижимого имущества в собственность ФИО1 за цену 1 393 2000 руб.: квартиры, расположенной на 14 этаже по адресу: <адрес> состоящей из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадь 37,4 кв.м, кадастровый № (л.д. 34-40, 41-42).

Предмет ипотеки – имущество, находящееся в ипотеке у кредитора в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с даты государственной регистрации права собственности залогодателя на имущество и ипотеки имущества в ЕГРН). Залогодатель – ФИО1 Обеспечение кредитного договора – залог предмета ипотеки (п.1.2.6, 1.2.7, 1.2.8 кредитного договора), что подтверждается закладной (л.д.47-53).

Согласно п. 2.3.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита.

В соответствии с п. 2.3.3 кредитного договора, базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 2.3.4 кредитного договора установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 12 009 руб. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренном договором (п.1.2.9 кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа, рассчитывается по формуле, установленной п. 2.3.9 Кредитного договора.

В соответствии с п.п. 2.5.2 и 2.5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов с даты возникновения просроченного платежа и по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

ПАО АКБ «Металлинвестбанк» выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 1 184 0000 руб. в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита с ссудного счета № на текущий счет ответчика №, что подтверждается банковским ордером №61102 от 30.09.2019 (л.д. 43).

Таким образом, кредитор в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит.

Как установлено в судебном заседании и следует из выписки по лицевому счету за период с 17.09.2019 по 26.09.2022, ответчик свои обязанности по договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность (л.д.58-62)

24.08.2022 истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 30 календарных дней с даты направления требования (л.д.19,20,21,22-25).

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору <***> по состоянию на 26.09.2022 составляет: 1 182 267 руб. 25 коп., из них: 1 132 152, 93 рублей - сумма просроченного основного долга; 49 450,24 руб. - сумма задолженности по уплате процентов по кредиту; 101,44 руб. - сумма неустойки, начисленная на сумму просроченного основного долга; 562,64 руб. - сумма неустойки, начисленная на сумму неуплаченных процентов (л.д. 27-28).

Нормой статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Договор между сторонами заключен добровольно на условиях, определенных в договоре. С содержанием кредитного договора ФИО1 был ознакомлен, кредитный договор им подписан собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении ответчика со всеми условиями договора, претензий в процессе заключения и после заключения договора им не высказывалось, с требованием об изменении условий договора он также не обращался.

Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере 11840000,00 руб. банком выполнены, что подтверждается материалами дела (л.д. 43, 58-62).

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств, в связи с чем суд принимает решение об удовлетворении иска в части взыскания задолженности по кредитному договору.

Кроме того, истцом заявлены требования об обращении взыскания на предметы залога (ипотеки).

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п.1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно экспертному заключению № 2682 Отдела контроля и анализа залогов рыночная стоимость предмета залога – однокомнатной квартиры, расположенной на 14 этаже дома, расположенного по адресу: № по состоянию на 27.09.2022 составляет 2 300 000 руб. (л.д.66-67).

Истец просит установить начальную продажную цену названного предмета ипотеки в размере 2 300 000 руб.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что ответчик ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, допущенное ответчиком нарушение условий договора не может быть признано судом крайне незначительным.

Так, размер требований залогодержателя превышает 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства более 3-х месяцев, поэтому суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную на 14 этаже по адресу: <адрес>, состоящую из 1 жилой комнаты, имеющая общую площадь 37,4 кв.м, кадастровый №.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик в судебное заседание не явились, рыночную стоимость предмета ипотеки не оспорил, каких-либо доказательств, опровергающих указанную стоимость, суду не представил.

Определяя начальную продажную стоимость недвижимого имущества, суд учитывает представленное истцом экспертное заключение № 2682 Отдела контроля и анализа залогов о рыночной стоимости предмета залога – однокомнатной квартиры, расположенной на 14 этаже дома, расположенного по адресу: № а также руководствуется пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» о том, что начальная продажная цена заложенного имущества определяется равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания путем продажи на публичных торгах заложенного ответчиком недвижимого имущества и считает необходимым определить начальную продажную цену этого имущества в размере:

1 840 000 рублей (2 300 000 руб. х 80% = 1 840 000 руб.).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как усматривается из материалов дела, истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 111,34 руб. (л.д. 7).

Таким образом, в пользу ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в сумме 20 111 рублей 34 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу акционерного коммерческого банка «Металлургический инвестиционный банк» (публичное акционерное общество) (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 17.09.2019 по состоянию на 26.09.2022 в сумме 1 182 267 /один миллион сто восемьдесят две тысячи двести шестьдесят семь/ рублей 25 копеек, из них: 1 132 152 рубля 93 копейки – сумма просроченного основного долга; 49 450 рублей 24копейки – сумма задолженности по уплате процентов по кредиту; 101 рубль 44 копейки – сумма неустойки, начисленная на сумму просроченного основного дога; 562 рубля 64 копейки – сумма неустойки, начисленная на сумму неуплаченных процентов.

Обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на заложенное имущество – квартира, расположенная на 14 этаже по адресу: <адрес> состоящая из 1 жилой комнаты, имеющая общую площадь 37,4 кв.м, кадастровый №, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 840 000 /один миллион восемьсот сорок тысяч/ рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу акционерного коммерческого банка «Металлургический инвестиционный банк» (публичное акционерное общество) (ИНН: <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 111 /двадцать тысяч сто одиннадцать/ рублей 78 копеек.

Ответчик вправе подать в Нововоронежский городской суд Воронежской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Скофенко

Мотивированное решение составлено 16.12.2022