Дело № 2-93/2025

22RS0024-01-2025-000114-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2025 года с. Ключи

Ключевский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Купцовой Э.В., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 406 476 рублей 08 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 12 661 рублей 90 коп., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 292 730 руб. под 14,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. На основании изложенного истец просил взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 406 476 руб. 08 коп., из которых: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 31 896,36 руб., просроченные проценты – 15 172 руб. 08 коп., просроченная ссудная задолженность – 292 000руб. 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 822 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 233 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду – 15854 руб. 32 коп,, неустойка на просроченные проценты – 826 руб. 17 коп., неразрешенный овердрафт – 37 538 руб. 28 коп.,, проценты по неразрешенному овердрафту – 685 руб. 64 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 661 руб.90 коп.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ФИО1 участия не принимал, надлежащим образом извещен, представил ходатайство о снижении размера неустойки ввиду ее несоразмерности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п.21 ст. 5 названого Федерального закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условия которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 292 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.

Платежи по кредитному договору должны производиться заемщиком ежемесячно в сумме минимального платежа – 9 250 рублей 06 коп. Периодичность оплаты – ежемесячно по 12 число каждого месяца включительно (п. 6 индивидуальных условий).

За ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 индивидуальных условий).

При заключении данного договора ФИО1 был открыт банковский счет № в ПАО «Совкомбанк».

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 электронной подписью посредством использования системы ДБО было подписано заявление о предоставлении транша, согласно которому он просил Банк перечислить денежные средства с его счета № сумму 39977 руб. на счет №, сумму в размере 124000 рублей на л/с 30№, а сумму в размере 59000 рублей на л/с 40№, а оставшуюся сумму на л/с 40№. При недостаточности денежных средств на счете № просил предоставить ему сумму транша согласно настоящему заявлению.

При этом просьба ФИО1 о заключении с ним Договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты была изложена в анкете-соглашении от ДД.ММ.ГГГГ, в которой заемщик просил подключить его к обслуживанию Банком через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета через ДКО, использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг. В качестве авторизованного номера ФИО1 был указан номер сотового телефона: № принадлежности которого ответчик не оспаривал.

Из п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита следует, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 292 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заемщик принятые обязательства исполнял ненадлежащим образом, в нарушение графика платежей, определенного кредитным договором.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ФИО1 суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> вынесен приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о просроченной задолженности, установлен срок возврата 30 дней с момента получения настоящего уведомления, которое не было исполнено.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 351 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 351 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 28 020 руб. 06 коп.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика перед Банком составляет 406 476 руб. 08 коп., из которых: комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 31 896,36 руб., просроченные проценты – 15 172 руб. 08 коп., просроченная ссудная задолженность – 292 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 822 руб. 65 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 233 руб. 58 коп., неустойка на просроченную ссуду – 15854 руб. 32 коп,, неустойка на просроченные проценты – 826 руб. 17 коп., неразрешенный овердрафт – 37 538 руб. 28 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 685 руб. 64 коп.

Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, в том числе представленный Банком расчет задолженности, исходит из того, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по заключенному кредитному договору нашел свое достоверное подтверждение, в связи с чем, приходит к выводу о том, что требования Банка заявлены правомерны.

Исходя из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, дата внесения платежей – 12 число каждого месяца.

Как следует из выписки по лицевому счету, ответчик допустил просрочку по ссуде в марте 2024 года.

Истцом представлен подробный расчет задолженности по кредитному договору, который судом проверен, признан математически верным, поскольку он составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Доказательств, направленных на оспаривание указанного расчета, ответчиком не представлено, равно как и не представлен ответчиком альтернативный расчет суммы долга.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: просроченные проценты – 15 172 руб. 08 коп., просроченная ссудная задолженность – 292 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 11 822 руб. 65 коп.

В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

Пунктом 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов.

Банком предъявлена ко взысканию неустойка на просроченную ссуду – 15 854 руб. 32 коп., неустойка на просроченные проценты – 826 руб. 17 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 233 руб. 58 коп.

Исходя из необходимости соблюдения баланса имущественных интересов сторон, оценив обстоятельства дела, принимая во внимание высокий процент неустойки, суд приходит к выводу о несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства и необходимости ее снижения в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ к сумме неустойки на просроченную ссуду до 10 000 рублей.

Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения заявленной Банком неустойки на просроченные проценты, на просроченные проценты на просроченную ссуду, суд не усматривает.

Согласно выписке по счету заемщиком в период действия кредитного договора допущен неразрешенный овердрафт - это превышение баланса карты, то есть совершение по карте операций, превышающей остаток собственных средств или величину кредитного лимита на общую сумму 37 538рублей 28 коп. В связи с указанным, истцом были начислены проценты по неразрешенному овердрафту в сумме 685,64 рубля.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма неразрешенного овердрафта – 37 538,28 рубля и сумма процентов по неразрешенному овердрафту – 685,64 рубля.

Кроме того, Банком заявлены ко взысканию комиссия за ведение счета и иные комиссии.

Из положений п.1 ст.779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закона о потребительском кредите) предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует и не оспорено ответчиком, что при заключении договора потребительского кредита кредитором и заемщиком было согласовано оказание самостоятельной услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания».

В частности, при заключении договора ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением транша подключить ему комплекс услуг, подключение которых осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления траншей по кредиту, а является отдельной услугой. В заявлении о предоставлении транша заемщик указал, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета №, открытого в банке, в дату оплаты МОП.

Банком выполнялись обязательства в рамках предоставленной услуги, что ответчиком не оспорено.

Оплата заемщиком данной услуги ранее производилась согласно выписке по счету.

Из расчета истца следует, что взыскание комиссии заявлено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за три месяца) в размере 447 руб. (149*3). Расчет судом проверен, признан арифметическим верным.

Таким образом, учитывая, что истец выразил согласие на подключение данной дополнительной услуги, сторонами был согласован размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение услуги, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию комиссия, поименованная истцом, как комиссия за ведение счета, в размере 447 руб.

При заключении договора потребительского кредита, в частности, в Индивидуальных условиях, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с наличием у него права при нарушении срока оплаты МОП по Договору перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им (заемщиком) самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

Согласно Тарифам Банка комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление которой производится с момента перехода в режим «Возврат в график».

Из расчета задолженности истца следует, что ФИО1 услуга «Возврат в график» предоставлялась.

Оплата за данную услугу ответчиком не произведена, в связи с чем правомерно заявлена Банком ко взысканию.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг в соответствии с Тарифным Планом «Платиновый», указав, что понимает и согласен с тем, что Пакет расчетно-гарантийных услуг - это отдельная добровольная платная услуга Банка, в соответствии с условиями которой ему будет оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на его банковском счете в размере 4,75% ежемесячно; страхование клиента за счет Банка от возможности наступления страховых случаев указанных в Памятке страховании, с которой клиент ознакомился до акцепта и получил на руки вместе с офертой; осуществить все необходимые финансовые расчеты связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление связанных с такой выплатой расчетов; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

При подписании данного заявления ФИО1 выразил согласие с тем, что настоящее заявление-оферта одновременно является заявлением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все включено», «Критические заболевания, «Защита покупок», «Потеря работы» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования, он предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также выгодоприобретателями по Программе страхования, которые указаны Памятке по страхованию.

Кроме того, в заявлении на подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг ФИО1 указал, что ознакомлен с размером платы за подключение выбранного им Пакета расчетно-гарантийных услуг, которая составляет 39 999 руб., просил Банк в дату оплаты МОП согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности списывать с его банковского счета №.

Согласно Памятке по страхованию Тарифный план «Платиновый» ФИО1 является застрахованным лицом по указанному договору страхования.

Размер комиссии за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг в размере 39 999 руб. соответствует Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита кредитором и заемщиком были согласованы как подключение названной выше услуги, так и комиссия за карту (так поименована истцом в расчете задолженности), которая является платой за Пакет расчетно-гарантийных услуг. Подключение указанного Пакета на согласованных сторонами условиях, равно как и оказание услуг в рамках такового, ответчиком не оспорено.

Из расчета задолженности Банка следует, что задолженность по комиссии за карту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 30 126,36 руб. Оснований не согласиться с расчетом задолженности истца в указанной части суд не усматривает, контррасчет ответчиком не представлен.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию иные комиссии в общем размере 31 896,36 руб.

С учетом вышеизложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12661,90 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: №) сумму задолженности по кредитному договору № в размере 400 621 рублей 76 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 661 рублей 90 коп., всего 413 283 рублей 66 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ключевский районный суд.

Дата принятия решения в окончательной форме 15 апреля 2025 года.

Председательствующий судья: Э.В. Купцова