Дело № 2-2556/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2022 года г. Симферополь

Центральный районный суд г. Симферополя Республики Крым в составе:

Председательствующего судьи – Федоренко Э.Р.,

при секретаре – Лах М.М.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Акционерный Банк «РОССИЯ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

28.03.2022 года АО «АБ «Россия» обратилось в Киевский районный суд г. Симферополя с иском к наследникам умершей 05.09.2020 года ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 02.04.2019 года между АО «АБ «Россия» ФИО2 был заключен кредитный договор № № по кредитованию текущего карточного счета по банковским картам физических лиц в форме Овердрафт «Классическая возможность», состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий, согласно которому Банк предоставил Заемщику лимит кредитования в размере 13 000 руб. с начислением 11% годовых за пользование Овердрафтом без страхования Заемщика от несчастных случаев. Срок возврата Овердрафта с лимитом кредитования – 02 апреля 2020 года включительно. Согласно п. 3.1 Общих условий Кредитного договора кредит предоставляется для оплаты расходных операций Заемщика по его карточному счету при недостаточности или отсутствии денежных средств на его карточном счете. Пунктом 6 Индивидуальных условий Кредитного договора, сторонами установлен порядок платежей. Согласно 3.6 Общих условий Кредитного договора расчет процентов за пользование овердрафтом производится ежедневно на остаток задолженности по овердрафту, учитываемой на соответствующем ссудном счете, на начало операционного дня. При неуплате Заемщиком процентов в указанный срок, они считаются просроченными со дня, следующего за днем окончания текущего Расчетного периода. Согласно п. 3.8 Общих условий, задолженность по овердрафту должна быть погашена в полном объеме не позднее срока возврата кредита (Овердрафта), установленного Индивидуальными условиями, либо даты, указанной в требовании (уведомлении) Банка о досрочном погашении Задолженности по овердрафту, направленном Заемщику. Согласно п.12.1 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае несвоевременного (неполного) погашения задолженности по овердрафту, а также несвоевременной (неполной) уплаты процентов за пользование овердрафтом, Банк начисляет, а Заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 процента от просроченной суммы, за каждый день просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем ее возникновения и по день уплаты суммы задолженности включительно. Заемщик частично погасил по кредиту основную задолженность и начисленные проценты. Однако 05.09.2020 года ФИО2 умерла. Банком была получена информация об открытии наследственного дела №, 25.12.2020 года Банком в адрес нотариуса была направлена Претензия кредитора по долгам наследодателя. Размер задолженности умершей ФИО2 по Кредитному договору № № от 02.04.2019 года по состоянию на 22.12.2020 года составлял 13 461,64 руб. По состоянию на 18.01.2022 года размер задолженности умершей ФИО2 по кредитному договору составляет 17 039,35, из которых сумма непогашенного кредита 12 941,63 руб., начисленные проценты – 191,11 руб. за период с 01.11.2021 года по 18.01.2022 года, просроченные проценты – 1850 руб. за период с 01.08.2020 по 30.11.2021 года, штрафы/пени – 2 056,48 руб. Учитывая изложенное, просил взыскать с наследников ФИО2, умершей 05.09.2020 года, сумму задолженности в размере 17 039,35 руб. и расходы по уплате госпошлины.

Определением Киевского районного суда г. Симферополя от 25.10.2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, гражданское дело направлено по подсудности в Центральный районный суд г. Симферополя.

В судебное заседание представитель истца не явился, подал заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.170).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, указала о том, что она вступила в наследство после смерти своей дочери ФИО2, умершей 05.09.2020 года, 28.12.2021 года. Поэтому не согласна с начислением процентов за пользование кредитом с момента открытия наследства и до его принятия ею. Таким образом, считает, что за период с 05.09.2020 по 28.12.2021 года проценты не должны начисляться. Кроме того, не согласна с требованием о взыскании просроченных процентов. Кредитная карта у нее не находилась, и где она находится, ей не известно. Никаких просрочек не было. Кто снимал денежные средства после смерти дочери, ей неизвестно, дочь жила отдельно. Кроме того, не признает требования о взыскании пени/штрафа, так как у дочери при жизни не было нарушений по возврату кредита, она своевременно его погашала, просит применить положения статьи 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.ст.807, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу положений статей 418, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации смерть заемщика не прекращает обязательства по кредитному договору.

Согласно абз. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника.

Судом установлено, что 02.04.2019 года между АО «АБ «Россия» ФИО2 был заключен кредитный договор № № по кредитованию текущего карточного счета по банковским картам физических лиц в форме Овердрафт «Классическая возможность», состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий, согласно которому Банк предоставил Заемщику лимит кредитования в размере 13 000 руб. с начислением 11% годовых за пользование Овердрафтом без страхования Заемщика от несчастных случаев. Срок возврата Овердрафта с лимитом кредитования – 02 апреля 2020 года включительно (л.д.45-52).

Согласно п. 3.1 Общих условий Кредитного договора кредит предоставляется для оплаты расходных операций Заемщика по его карточному счету при недостаточности или отсутствии денежных средств на его карточном счете.

Пунктом 6 Индивидуальных условий Кредитного договора, сторонами установлен порядок платежей.

Согласно 3.6 Общих условий Кредитного договора расчет процентов за пользование овердрафтом производится ежедневно на остаток задолженности по овердрафту, учитываемой на соответствующем ссудном счете, на начало операционного дня. При неуплате Заемщиком процентов в указанный срок, они считаются просроченными со дня, следующего за днем окончания текущего Расчетного периода.

Согласно п. 3.8 Общих условий, задолженность по овердрафту должна быть погашена в полном объеме не позднее срока возврата кредита (Овердрафта), установленного Индивидуальными условиями, либо даты, указанной в требовании (уведомлении) Банка о досрочном погашении Задолженности по овердрафту, направленном Заемщику.

Согласно п.12.1 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае несвоевременного (неполного) погашения задолженности по овердрафту, а также несвоевременной (неполной) уплаты процентов за пользование овердрафтом, Банк начисляет, а Заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 процента от просроченной суммы, за каждый день просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем ее возникновения и по день уплаты суммы задолженности включительно.

05.09.2020 года ФИО2 умерла (л.д.53, 154).

Наследником ФИО2 является ее мать ФИО1 (л.д.155 об.), которая приняла наследство 10.12.2020 года, подав нотариусу соответствующее заявление (л.д.154 об.)

Размер задолженности умершей ФИО2 по Кредитному договору № № от 02.04.2019 года по состоянию на 22.12.2020 года составлял 13 461,64 руб.

По состоянию на 18.01.2022 года размер задолженности умершей ФИО2 по кредитному договору составляет 17 039,35, из которых сумма непогашенного кредита 12 941,63 руб., начисленные проценты – 191,11 руб. за период с 01.11.2021 года по 18.01.2022 года, просроченные проценты – 1850 руб. за период с 01.08.2020 по 30.11.2021 года, штрафы/пени – 2 056,48 руб. (л.д.56-60).

Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.156 об., 159).

Кадастровая стоимость квартиры составляет 1 157 602 руб., что достаточно для погашения долговых обязательств наследодателя перед Банком в полном объеме.

Учитывая, что наследник ФИО1 в порядке универсального правопреемства приняла на себя обязательства, которые имел наследодатель ФИО2, соответственно, ответчик должна нести ответственность по погашению образовавшейся кредитной задолженности после смерти ФИО2

Кроме того, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. В связи с чем, начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

Таким образом, требования Банка о взыскании с наследника суммы непогашенного кредита в размере 12 941,63 руб., и начисленных процентов в размере 191,11 руб. за период с 01.11.2021 года по 18.01.2022 года являются законными и обоснованными, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика.

Относительно требований о взыскании с ответчика просроченных процентов и штрафа/пени, суд учитывает следующее.

Как разъяснено в абзаце втором пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснениям пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Таким образом, суд не может согласиться с расчетами просроченных процентов за период с 05.09.2020 по 10.12.2020 года, которые в данный период начислению не подлежат.

За указанный период сумма выноса на просрочку непогашенных процентов составила 426,88 руб. (91+98,62 +120,58 +116,68) (л.д.58).

Таким образом, размер просроченных процентов, подлежащих взысканию с ответчика, будет составлять 1423,25 руб. (1850,13 – 426,88).

Согласно расчету пени/штрафа, в период с 05.09.2020 по 10.12.2020 года пени на просроченную задолженность и на просроченные проценты не начислялись, как усматривается из представленного расчета, пени были начислены за период с 01.04.2021 по 18.01.2022 года (л.д.58), в связи с чем суд соглашается с расчетом пени, которая в соответствии с расчетом истца составляет 2056,48 руб. (1857,12 +199,36).

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. № 263-О, указал, что положения пункта 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Оценивая доводы ответчика об уменьшении размера неустойки, суд принимает во внимание нетрудоспособный возраст наследодателя ФИО1, отсутствие у нее сведений о задолженности ее дочери ФИО2 по кредитному договору до момента привлечения ее к участию в настоящем деле.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным снизить размер неустойки до 500 руб. Определенный таким образом размер неустойки учитывает баланс интересов сторон и восстанавливает нарушенные права истца.

Таким образом, всего взысканию с ответчика ФИО1 подлежит взысканию 15 055,99 руб. (12 941,63 + 191,11 +1423,25 + 500).

Оснований для освобождения от уплаты госпошлины ответчика как инвалида II группы в соответствии со статьей 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации не имеется.

В силу пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, освобождаются истцы (административные истцы) - инвалиды I или II группы, дети-инвалиды, инвалиды с детства.

ФИО1 по настоящему делу является ответчиком, в связи с чем она не может быть освобождена от уплаты государственной пошлины.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 602,23 руб. (15 055,99 х 4%).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

решил :

Исковые требования Акционерного общества «Акционерный Банк «РОССИЯ» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Акционерный Банк «РОССИЯ» задолженность по кредитному договору № № от 02.04.2019 года по состоянию на 18 января 2022 года, в размере 15 055,99 руб. (пятнадцать тысяч пятьдесят пять рублей 99 копеек), состоящей из: суммы непогашенного кредита в размере 12 941,63 руб., начисленных процентов – 191,11 руб. за период с 01.11.2021 года по 18.01.2022 года, просроченных процентов – 1423,25 руб., штрафа/пени – 500,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Акционерный Банк «РОССИЯ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 602,23 руб. (шестьсот два рубля 23 копейки).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Центральный районный суд города Симферополя Республики Крым в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья Федоренко Э.Р.

Решение суда в окончательной форме составлено 05.12.2022 года.