Дело № 2-3561/2025

61RS0001-01-2025-004852-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» декабря 2025 года г.Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Сидоренковой И.Н.,

при секретаре Барданенко П.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условия договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании условия договора недействительным.

В обоснование своих требований истец указал, что 25.03.2024 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №№

Согласно п.4 договора ставка составляет 11,7% годовых.

В п.4 договора указано, что процентная ставка увеличивается в случае – нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 ИУ, а именно на 3 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставления договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

-Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции. В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действовавшая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте Акции.

Истец не согласен с условиями договора об увеличении ставки на 6 процентных пунктов, в случае несоблюдения заемщиком условий Акции, поскольку данное условие договора применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом его права, как потребителя.

На основании изложенного просил признать п.4 Договора потребительского кредита №№ в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов в случае несоблюдения заемщиком условий акции недействительным.

Истец в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором № Ранее представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (ч.2 ст.9 Федерального закона №353-ФЗ).

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

В судебном заседании установлено, что 25.03.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1959908руб. на приобретение транспортного средства(л.д.60-61).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 11,70% годовых.

Процентная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции "Автокредит с Халвой". В случае несоблюдение заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по "Карта "Халва", в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте акции.

Из п.6.2 "Паспорта акции", которая действовала в ПАО "Совкомбанк" в период с 05.06.2022года по 10.05.2025 года, усматривается, что акция дает возможность получить кредит по ставке, установленной условиями Акционной программы кредитования по продукту "АвтоСтиль-Особый" при соблюдении условий совершения клиентом в каждом полном отчетном периоде по "Карте "Халва" в течение действия договора потребительского кредита 5 (пяти) и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от 10 тыс. рублей за счет собственных и/или заемных средств.

В случае выполнения условий акции по минимальному обороту процентная ставка по кредиту будет соответствовать установленной условиями по продукту "АвтоСтиль-Особый" в рамках Акционной программы кредитования с даты заключения Договора потребительского кредита и до дня полного погашения суммы задолженности(п.7.1 Паспорта акции).

В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 7 процентных пунктов по программе кредитования «персональное предложение 7», на 8 процентных пунктов – по программе кредитования – «персональное предложение 8», на 6 процентных пунктов по остальным программам кредитования, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции(п.7.2 Паспорта акции).

Таким образом, в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ от 25.03.2024 года содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.

Однако установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО "Совкомбанк" не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Доводы ответчика о том, что стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный в гражданском законодательстве, противоречит требованиям Закона N-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора. Как указывалось выше, возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора №№ от 25.03.2024 года в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов в случае несоблюдения заемщиком условий акции нарушают права истца, как потребителя, в связи с чем подлежат признанию недействительными.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-195 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 (паспорт №) к ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) о признании условия договора недействительным удовлетворить.

Признать п.4 Договора потребительского кредита №№ от 25.03.2024 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов в случае несоблюдения заемщиком условий акции -недействительным.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2025 года.