Дело № 2-4973/23
77RS0024-02-2023-003251-15
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 августа 2023 года адрес
Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ
фио А.Н. обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 26.09.2021 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №621/2010-0188438. Вместе с заключением кредитного договора, между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1830031712. Страховая премия по договору составила сумма и была уплачена истцом страховщику. Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) кредитный договор №621/2010-0188438 от 26.09.2021 года закрыт 10.04.2022 года в связи с досрочным погашением. Истец направил ответчику заявление о расторжении договора и выплате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере сумма 08.06.2022 года истцом получено смс сообщение в котором указано, что договор страхования расторгнут 30.05.2022, однако сумма к выплате равна сумма
Представитель истца в судебное заседание явился, требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, что 26.09.2021 г. между истцом фио и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №621/2010-0188438.
Одновременно, между истцом фио и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №1830031712. Страховая премия по договору составила сумма и была уплачена истцом страховщику.
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) кредитный договор №621/2010-0188438 от 26.09.2021 г. закрыт 10.04.2022 г. в связи с досрочным погашением.
Истец направил ответчику заявление о расторжении договора и выплате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере сумма
Письмом от 23.06.2022 г. истец проинформирован, что договор страхования расторгнут 30.05.2022, однако сумма к выплате равна сумма
Решением финансового уполномоченного от 14.09.2022 г. в удовлетворении требований фио к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии отказано.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
При заключении договора страхования истец имел возможность ознакомиться с условиями страхования, содержащимися в Полисе, Полисных условиях. Договор страхования был подписан истцом собственноручно, тем самым истец подтвердил ознакомление, согласие с условиями оказания услуги.
В соответствии с п.6.3 Полисных условий, по договору страхования предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.
Согласно п.11.1.3 полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае. Если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В силу п.11.3 полистных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. в этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течении 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.
В соответствии с п.11.6 полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.
Исходя из того, что при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита истец добровольно подписал договор страхования, получил и был ознакомлен с условиями страхования, а также учитывая, что с заявлением об отказе от договора страхования от 26.09.2021 года в срок, определенный Полисными условиями страхования, истец к ответчику не обращался, то есть данным правом не воспользовался, принимая во внимание, что заключенный между сторонами по делу договор страхования соответствует обязательным требованиям действующего законодательства РФ, условиями которого предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страховая премия возврату не подлежит, суд приходит к выводу, что оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату страховой премии не имеется.
Оснований полагает, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору также не имеется.
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страховом.
Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Вышеуказанными признаками Договор страхования, заключенный между сторонами, не обладает.
Выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники); размер страховой выплаты по рискам Инвалидность Застрахованного, Временная утрата трудоспособности, Дожитие Застрахованного по потери работы устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей от размере страховой суммы по договору, по риску Смерть Застрахованного – в размере 100% от страховой суммы.
Таким образом, при наступлении страхового случая по рискам, предусмотренным договором, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.
С учетом приведенных обстоятельств, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований фио к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.
Судья М.А. Соболева
Мотивированное решение изготовлено 11.09.2024 г.