Дело №

УИД 28RS0№-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2022 года город Сковородино

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

судьи Федорчук Н.Б.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "СОВКОМБАНК" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 132.565 рублей 38 копеек под 26.4% годовых, сроком на 36 месяцев. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заёмщика перед Банком составляет 192.815 рублей 53 копейки, из них: просроченные проценты - 21.312 рублей 81 копейка; просроченная ссудная задолженность - 88.571 рубль 18 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду - 40.258 рублей 57 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0 рублей; неустойка на остаток основного долга - 13.987 рублей 13 копеек; неустойка на просроченную суду - 28.685 рублей 84 копейки; неустойка на просроченные проценты 0 рублей; штраф за просроченный платеж 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям, официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом ФИО6. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Ответ на которое предоставлен не был. По имеющейся у Банка информации, предполагаемым наследником ФИО2 является ФИО3. На основании изложенного, просят взыскать с ответчика ФИО3 в пользу Банка сумму задолженности в размере 192.815 рублей 53 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5.056 рублей 31 копейки.

Определениями Сковородинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены нотариус Сковородинского нотариального округа ФИО6 и АО «МетЛайф».

Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО3, третьи лица нотариус Сковородинского нотариального округа ФИО6 и АО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом. Истец и ответчик ФИО3 просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд, руководствуясь положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Истец согласно заявления не настаивает на рыночной стоимости имущества и просит за основу взять кадастровую стоимость, указанную в выписке из ЕГРН.

Ответчик просит не взыскивать с нее неустойки, поскольку задолженность образовалась не по ее вине.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 132.565 рублей 38 копеек под 26.4 % годовых, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях определенных договором.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

На основании п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 9.1 Условий кредитования, договор потребительского кредитования действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, а также Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны кредитором и заемщиком.

При заключении кредитного договора ФИО2 выразила согласие быть включенной в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в соответствии с которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых Случаев: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянна полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору будет являться она, а в случае ее смерти - ее наследники.

Помимо этого, ФИО2 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф". Из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что ФИО2 назначила выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае ее смерти - ее наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ее/ее наследников просила зачислить сумму страхового возмещения на ее банковский счет открытый в ПАО "Совкомбанк".

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика составляет 0,483% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1 заявления на предоставления потребительского кредита).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла (актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельство о смерти серии 1-ОТ №).

Как следует из материалов, представленных АО «СК «Совкомбанк Жизнь» - правопреемник АО «СК «МетЛайф» умершая ФИО2 была застрахована по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф". Обращений по договору страхования не зарегистрировано.

Поскольку, ПАО «Совкомбанк» не является выгодоприобретателем по договору страхования, то он обратился с требованием к наследникам умершего заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

П. 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений п. 60 вышеуказанного Постановления следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом изложенного в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Судом исследованы материалы наследственного дела № к имуществу ФИО8., умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из завещания ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенного нотариусом Сковородинского нотариального округа следует, что она все свое имущество, которое ко дню ее смерти окажется принадлежавшим ей, в чем бы такое не заключалось и где бы оно не находилось, она завещает – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р..

Из заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на имя нотариуса Сковородинского нотариального округа следует, что она является наследником на основании завещания от ДД.ММ.ГГГГ имущества ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное имущество, указанное в завещании состоит из любого движимого и недвижимого имущества, принадлежащего наследодателю на день смерти, где бы ни находилось, в чем бы не заключалось, в том числе денежных средств в СБ РФ.

Из наследственного дела установлено, что наследственным имуществом является жилое помещение – 3/4 (трех четвёртых) долей <адрес> по ул. 60 лет СССР <адрес>, общей площадью 57.3 кв.м. с кадастровым номером 28:24:010892:122, расположенная по тому же адресу (право общей долевой собственности, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный №) на которое выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость <адрес> по ул. <адрес> <адрес> составляет <данные изъяты> рублей 16 копеек.

Истцом были заявлены требования о взыскании с наследника в пользу Банка суммы задолженности в размере 192.815 рублей 53 копеек, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 5.056 рублей 31 копейки.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума ВС РФ № 34 и Пленума ВАС РФ № 15 от 4.12.2000 года), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Помимо этого, согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

П.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума ВС РФ № 34 и Пленума ВАС РФ № 15 от 4.12.2000 года) в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

На основании п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 «Индивидуальных условий договора» № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Заёмщика перед Банком составляет 192.815 рублей 53 копейки, из них: просроченные проценты - 21.312 рублей 81 копейка; просроченная ссудная задолженность - 88.571 рубль 18 копеек; неустойка на остаток основного долга - 13.987 рублей 13 копеек и неустойка на просроченную суду - 28.685 рублей 84 копейки, что подтверждается расчетом задолженности.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором кредитования.

В части взыскания неустойки на остаток основного долга в сумме 13.987 рублей 13 копеек и неустойки на просроченную суду в сумме 28.685 рублей 84 копейки, суд с учетом мнения ответчицы, в силу ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу об уменьшении размера неустойки на остаток основного долга до 1.000 рублей и неустойки на просроченную суду до 1.000 рублей.

Таким образом, учитывая пределы размера наследственного имущества, принятого ответчиком ФИО3, а также отсутствие доказательств погашения задолженности, согласие истца на определение стоимости наследственного имущества, исходя из кадастровой стоимости, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика подлежат удовлетворению с учетом сниженных неустоек в размере 111.883 рубля 99 копеек.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, исходя из обстоятельств дела, с учетом того, что требования истца удовлетворены частично, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика судебных расходов в виде оплаты государственной пошлины в сумме 3.437 рублей 68 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> г. <адрес> ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, имеющей паспорт серии 10 15 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МО УФМС России по <адрес> в <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111.883 (сто одиннадцать тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 99 копеек, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3.437 (три тысячи четыреста тридцать семь) рублей 68 копеек.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Амурского областного суда через Сковородинский районный суд в течение месяца.

Судья Н.Б. Федорчук