Решение по делу № 2-411/2023 от 13.04.2023

Копия

Дело № 2-411/2023

32RS0008-01-2023-000184-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 13 апреля 2023 г.

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Румянцевой Н.А.

при секретаре Цветковой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-143211/5010-007 от 03.01.2023 по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился с вышеуказанным заявлением, ссылаясь на то, что 03.01.2023 финансовым уполномоченным принято решение № У-22-143211/5010-007 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО размере 4 506 рублей.

С указанным решением ПАО СК «Росгосстрах» не согласно по следующим основаниям.

В соответствии с заключенным 03.10.2021 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах договором КАСКО со сроком страхования с 03.10.2021 по 02.10.2022 в отношении транспортного средства KIA SELTOS, государственный регистрационный знак <***>, застрахованы риски: «КАСКО» (Ущерб+Хищение), по которому страховая премия составила 33 235 рублей, риск «GAP», по которому страховая премия составила 4 506 рублей.

В результате дорожно-транспортного происшествия 31.08.2022 принадлежащему ФИО1 транспортному средству причинен ущерб.

По заявлению ФИО1 ПАО СК «Росгосстрах» признало событие страховым случаем.

17.11.2022 ПАО СК «Росгосстрах» выплатило ФИО1 страховое возмещение в размере 5 129 рублей.

07.12.2022 ПАО СК «Росгосстрах» выплатило ФИО1 50 819 рублей 04 копейки в счет возмещения осуществленного восстановительного ремонта транспортного средства, почтовых расходов, а также 33 235 рублей - неустойку исходя из суммы страховой премии по риску КАСКО, составляющей 33 235 рублей.

Поскольку риск «GAP» не наступил, заявитель полагал необоснованным взыскание финансовым уполномоченным неустойки исходя из страховой премии по указанному риску 4 506 рублей, в связи с чем просил суд отменить в данной части решение № У-22-143211/5010-007 от 03.01.2023.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявление.

ФИО1, ее представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, представив отзыв, просил отказать в удовлетворении заявления.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

03.10.2021 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор КАСКО серии 7100 № 4004994 в отношении транспортного средства KIA SELTOS, государственный регистрационный знак <***>, со сроком страхования с 03.10.2021 по 02.10.2022.

По договору КАСКО застрахованы следующие риски: «КАСКО» (Ущерб+Хищение), по которому страховая премия составила 33 235 рублей, GAP, по которому страховая премия составила 4 506 рублей. Общая сумма страховой премии в размере 37 741 рубля ФИО1 оплачена.

Выгодоприобретателем по договору по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели) и «Хищение» является ПАО «Росбанк», по риску «Ущерб» в случае повреждения транспортного средства – ФИО1

В результате произошедшего 31.08.2022 дорожно-транспортного происшествия транспортному средству причинен ущерб.

03.09.2022 ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате в связи с произошедшим ДТП страхового возмещения в рамках договора КАСКО.

Признав заявленное событие страховым случаем, ПАО СК «Росгосстрах» выдало ФИО1 направление на ремонт автомобиля на станции технического обслуживания ООО «Автомир-32», о чем 07.09.2022 сообщило заявителю.

Однако в осуществлении ремонта СТОА было отказано.

ПАО СК «Росгосстрах» выдало ФИО1 направление на ремонт автомобиля на станции технического обслуживания ИП ФИО2, о чем 19.10.2022 сообщило заявителю.

На СТОА ИП ФИО2 восстановительный ремонт также осуществлен не был.

07.11.2022 ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об организации восстановительного ремонта транспортного средства либо выплате страхового возмещения в денежной форме, а также с требованием о выплате неустойки.

17.11.2022 ПАО СК «Росгосстрах» осуществило выплату страхового возмещения в размере 5 129 рублей, что подтверждается платежным поручением № 533515.

07.12.2022 ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату ФИО1 денежных средств в размере 50 819 рублей 04 копеек в счет возмещения: стоимости осуществленного восстановительного ремонта на сумму 50 542 рублей; почтовых расходов на сумму 277 рублей 04 копеек, что подтверждается платежным поручением № 582980.

07.12.2022 ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату неустойки исходя из суммы 33 235 рублей с учетом удержания налога на доходы физических лиц в размере 13%, перечислив ФИО1 28 914 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 582981 на сумму 28 914 рублей, № 582982 на сумму 4 321 рубль (НДФЛ).

02.12.2022 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения и неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 № У-22-143211/5010-007 от 03 января 2022 года требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения удовлетворены частично.

С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в размере 4 506 рублей.

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору КАСКО отказано.

В ходе рассмотрения обращения ФИО1, с учетом проведенного экспертного исследования, в соответствии с которым размер расходов на восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства без учета износа составил 51 253 рубля 42 копейки, с учетом износа – 49 102 рубля 75 копеек, действительная стоимость автомобиля до повреждения на дату ДТП – 1 501 900 рублей, полная гибель не наступила, финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что, выплатив 55 671 рубль, финансовая организация исполнила свое обязательство по выплате страхового возмещения надлежащим образом, в связи с чем отказано в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения.

При этом при удовлетворении требования о взыскании неустойки финансовый уполномоченный исходил из того, что 03.09.2022 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения, следовательно, она подлежала осуществлению в срок до 30.09.2022.

17.11.2022 финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения в размере 5 129 рублей, то есть с нарушением срока, предусмотренного п. 9.3 Приложения № 1 к Правилам страхования, на 48 календарных дней.

В соответствии с требованиями, установленными п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1 неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО составляет 54 347 рублей 04 копейки (сумма страховой премии 37 741 рубль х 3% х 48 дней просрочки).

07.12.2022 финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения в размере 50 542 рублей, то есть с нарушением срока, предусмотренного п. 9.3 Приложения 1 к Правилам страхования, на 68 календарных дней.

В соответствии с требованиями, установленными п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1, неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО составляет 76 991 рубль 64 копейки (сумма страховой премии х 3% х 68 дней просрочки).

Общий размер начисленной неустойки составил 131 338 рублей 68 копеек (54 347,04+76991,64).

Финансовая организация произвела выплату неустойки исходя из суммы 33 235 рублей, с учетом удержания НДФЛ, перечислив заявителю 28 914 рублей.

При этом финансовым уполномоченным с учетом положений ст.ст. 41, 209, 226 НК РФ сделаны выводы о правомерности исчисления и удержания финансовой организацией НДФЛ.

Между тем, финансовый уполномоченный взыскал неустойку в размере 4 506 рублей (37 741 – 33 235), ссылаясь на то, что она подлежит исчислению исходя из общей суммы страховой премии по всем застрахованным по договору рискам и не должна превышать ее размер, который составляет 37 741 рубль.

В соответствии с договором КАСКО размер страховой премии определен по каждому страховому риску: по риску «КАСКО» (Ущерб+Хищение), - 33 235 рублей, по риску GAP - 4 506 рублей.

В соответствии с Правилами добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 по риску GAP страховым случаем является возникновение непредвиденных расходов (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), связанных с получением в соответствии с договором КАСКО страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая в течение срока действия договора страхования КАСКО в связи с хищением/угоном застрахованного транспортного средства в размере, меньшем чем страховая сумма, установленная по договору страхования КАСКО по состоянию на дату его заключения; получением в соответствии с договором страхования КАСКО страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая в течение срока действия договора страхования КАСКО в связи с полной гибелью застрахованного транспортного средства в размере, меньшем чем страховая сумма, установленная по договору страховая КАСКО по состоянию на дату его заключения.

Риск GAP может быть застрахован только при условии, что транспортное средство застраховано по рискам КАСКО или Ущерб в ПАО СК «Росгосстрах» или по договору КАСКО в иной страховой организации, в рамках которого в качестве страховых событий предусмотрены хищение/угон или полная гибель транспортного средства.

При страховании по риску GAP страховая сумма является неагрегатной неиндексируемой, ее размер устанавливается по соглашению сторон, определяется в размере возможных непредвиденных расходов (убытков) страхователя (выгодоприобретателя) от наступления страхового случая и по заключенному с ФИО1 договору составляет 300 380 рублей.

В заявленном случае страховой риск GAP не наступил.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Согласно абз. 4 ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку требования заявителя к страховой компании обусловлены наступлением риска КАСКО, при этом риск GAP не наступил, размер неустойки подлежащей уплате страховщиком в связи с ненадлежащим исполнением обязательства по договору не должен превышать размера страховой премии по риску КАСКО – 33 235 рублей, исходя из которого неустойка страховщиком была оплачена.

При таких обстоятельств оснований ко взысканию неустойки в размере 4 506 рублей не имелось, в связи с чем решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-143211/5010-007 от 03.01.2023 в части взыскания неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» о частичной отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-143211/5010-007 от 03.01.2023 по факту обращения ФИО1 удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 03 января 2023 года № У-22-143211/5010-007 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 в части взыскания неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Брянский областной суд через Дятьковский городской суд Брянской области.

Мотивированное решение составлено 21 апреля 2023 года.

Председательствующий /подпись/ Н.А. Румянцева

<данные изъяты>