№

№

Поступило в суд 28.06.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе :

Председательствующего судьи Гайворонской О.В.,

при секретаре Дубнинской М.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору,

установил :

АО «Банк Р.С.» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 661 руб. 86 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Так, ДД.ММ.ГГГГ клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 95 205 руб. 42 коп. на срок 1827 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк: в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептовал оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №. Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра индивидных условий и условий по обслуживанию кредитов, а именно что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов, договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и график платежей. Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 95 204 руб. 42 коп., срок возврата кредита – 1827 дней до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства в размере 95 205 руб. 42 коп. В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указываться банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №. В соответствии с договором в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себя требование оплатить задолженность в сумме 60 661 руб. 86 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банком клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 6 768 руб. 28 коп. (20% годовых) на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 60 661 руб. 86 коп., из которых : 49 376 руб. 18 коп.-основной долг, 4 517 руб. 40 коп.-начисленные проценты, 6 768 руб. 28 коп.- неустойка за пропуски платежей.

Представитель истца – АО «Банк Р.С.» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд возражения на исковое заявление (л.д.81)

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. К такому выводу суд пришел исходя из следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пун 1 статьи 160 указанного кодекса.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительно кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация электронной форме, подписанная простой электронной подписью и неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документами равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между: участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Определением мирового судьи судебного участка Центрального судебного района <адрес> судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» задолженности по договору о карте отменен (л.д.18).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил АО «Банк Р.С.» заявление о предоставлении кредита (л.д. 16), на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 95 205 руб. 42 коп., срок действия договора -1827 дней до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка -19,9 % годовых, количество платежей-60, платеж по договору (за исключением последнего платежа) -2520 руб., размер последнего платежа -2 252 руб. 30 коп., периодичность (сроки) платежей заемщика по договору 16 числа каждого месяца с сентября 2018 по август 2023.

До выставления заключительного требования и после его выставления по дату оплаты при наличии просроченного основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом ; неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного счета и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12).

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов (л.д.11-14) договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенными в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключения договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка (п. 2.1).

Банк обязан предоставить заёмщику кредит в установленном договором порядке (п. 7.1).

Клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссии за Услугу «Меняю дату платежа», сумм неустойки, платы за ведение счета ( п.8.1).

В случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа (ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п.6.5).

Банк выставил клиенту заключительный счет –выписку по кредитному договору, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 60 661 руб. 86 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

Однако задолженность ФИО2 перед банком в установленный срок не была погашена.

Заочным решением Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Банк Р.С.» удовлетворены. Взысканы с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» /ИНН № ОГРН №/ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 60 661 руб. 86 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 019 руб. 86 коп., а всего взыскано 62 681 руб. 72 коп. (л.д. 38-43).

Заочное решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ выдан исполнительный лист серии ФС № (л.д.47-48).

Как видно из ответа АО «Банк Р.С.» в отношении должника ФИО1 возбуждено исполнительное производство №-ИП.

Определением Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО1 удовлетворено. Заочное решение Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено (л.д.72).

Как указано истцом, в рамках исполнительного производства №-ИП должником было перечислено 266,74 руб., которые были направлены на погашение задолженности ФИО1 перед банком.

Так, согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 60 645, 78 руб., из которых: 49 376,18 руб.- задолженность по основному долгу, 4 501,32 руб. –задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 6 768,28 руб. – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику (л.д. 101-103).

Ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ представила возражения на исковое заявление (л.д. 81), в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что договор №, указанный в выписке по счету, она с банком не заключала, также в материалах дела отсутствуют доказательства заключения данного договора, а следовательно фактическая передача денежных средств по договору займа стороной истца не доказана.

Однако, с указанными возражениями ответчика суд не согласен ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, - относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На правоотношения сторон распространяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

В силу части 9 приведенной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с частью 6 статьи 7 названного Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 309 ч. 1 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ч. 1 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила АО «Банк Р.С.» заявление о предоставлении кредита (л.д. 16), на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 95 205 руб. 42 коп., срок действия договора -1827 дней до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Как следует из кредитного договора, ФИО1 при заключении вышеуказанного договора на получение потребительского кредита выразила свое согласие на перевод в безналичном порядке с банковского счета 40№, открытого на ее имя в рамках договора: в дату ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 95 205,42 руб. на банковский счет 40№, открытый ФИО1 в банке в рамках заключенного между ФИО1 и Банком договора №. Подтвердила, что данное распоряжение является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, о чем собственноручно поставила свою подпись.

Вышеуказанные обстоятельства также подтверждаются и выпиской по счету, из которой видно, что ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счет ФИО1 денежные средства в размере 92 205,42 руб. по реструктурированному кредиту (л.д.99-100).

Однако, обязательства по погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в рамках кредитного договора №.

При таких обстоятельствах, оценив представленные по делу доказательства, суд полагает, что доводы ответчика о том, что договор № она с банком заключала, денежные средства по нему не получала, являются несостоятельными, поскольку указанные обстоятельства опровергаются вышеуказанными доказательствами, а стороной ответчика подтверждены в соответствии со ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, не были.

Кроме того, суд отмечает и то обстоятельство, что факт заключения договора № между ФИО1 и Банком для рассмотрения настоящего гражданского дела правового значения не имеет, поскольку спорные правоотношения между истцом и ответчиком возникли в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставление кредита в сумме 92 205,42 руб. ответчику подтверждено Банком относимыми и допустимыми доказательствами.

Факт перечисления кредитных средств на счет ФИО1 и получения ФИО1 денежных средств от Банка на подписанных ею Индивидуальных условиях опровергнуты ответчиком не были.

Доказательств, исключающих получение ФИО1 кредита в размере 92 205,42 руб. и заключение с банком кредитного договора№, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что ответчик, заключая кредитный договор №, согласилась с его условиями, договор является действующим, не оспорен и не признан недействительным в установленном законом порядке, доводы ФИО1, указанные в возражениях на исковое заявление, признаются судом несостоятельными.

Доказательств недобросовестного поведения истца, злоупотребления им правами, материалы дела не содержат.

Истцом на л.д. 101-103 представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 60 645,78 руб., из которых 49 376, 18 руб. –задолженность по основному долгу, 4 501, 32 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами, 6 768,28 руб.- задолженность по штрафам.

Однако с указанным расчетом задолженности суд согласиться не может ввиду следующего.

Ранее, заочным решением Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ была установлена и взыскана задолженность ФИО2 перед АО «Банк Р.С.» в размере 62 681,72 руб., 49 376, 18 руб. – задолженность по основному долгу, 4 517,40 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами,, 6 768,28 руб.- штрафы, 2 019,86 руб.- расходы по оплате госпошлины (л.д. 38-43).

Как видно из ответа АО «Банк Р.С.» в отношении должника ФИО1 возбуждено исполнительное производство №-ИП.

В рамках исполнительного производства №-ИП, должником было перечислено 266,74 руб. которые были направлены на погашение задолженности ФИО1 перед банком.

Согласно выписке по счету, в рамках исполнительного производства №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО1 взыскан долг в размере 12,25 руб., в марте 2023 – 3,83 руб., которые направлены на погашение просроченных процентов (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 взысканы денежные средства в размере 250,66 руб., которые направлены на возмещение госпошлины, однако, исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей очередность погашений требований по денежному обязательству, указанная сумма подлежит зачету в проценты за пользование займом (л.д. 100).

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования АО «Банк Р.С.» подлежат удовлетворению частично, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 53 626,84 руб., из которых -49 376,18 руб.- задолженность по основному долгу, 4 250,66 руб. (4501,32 руб. -250,66 руб.)- задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами.

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика штрафы в размере 6 768,28 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения приведенной выше ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Следовательно, вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.

По мнению суда, установленный в кредитном договоре размер неустойки – 0,1 % от суммы просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательства. По мнению суда, начисленный размер неустойки несоразмерно больше по сравнению с последствиями нарушения обязательства. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание также соотношение сумм неустойки и основного долга.

Учитывая, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, в связи с чем, полагает возможным снизить размер неустойки до 3 500 руб.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО2 в пользу АО «Банк Р.С.» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 126,84 руб., из которых -49 376,18 руб.- задолженность по основному долгу, 4 250,66 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами, 3 500 руб.- штрафы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 019 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,233-237 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования АО «Банк Р.С.» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 27.09.1988г. рождения /паспорт: № №/ в пользу АО «Банк Р.С.» /ИНН № ОГРН №/ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 126,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 019,86 руб., а всего взыскать 59 146, 70 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий /подпись/ О.В. Гайворонская

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

На «____» ___________ 2023г. решение в законную силу не вступило.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № в Калининском районном суде <адрес> (уникальный идентификатор дела УИД №

Судья О.В. Гайворонская