23RS0015-01-2022-002984-58 К делу №2-2072/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ейск «12» декабря 2022 года
Ейский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Тунгел А.Ю.,
при секретаре Попко Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, з/лицо: ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Представитель ПАО «Совкомбанк», действующая на основании доверенности ФИО4 обратилась в Ейский городской суд Краснодарского края с исковым заявлением и просит взыскать солидарно с наследников ФИО5: ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 16.10.2018 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 в размере 251445,78 рублей и уплаченную государственную пошлину в сумме 5714,46 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлена о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, представила письменное возражение на исковые требования, в котором указала о частичном согласии с исковыми требованиями, с учетом срока исковой давности, в размере 80604,82 рублей. В удовлетворении требований о взыскании неустойки на остаток основного долга, неустойки на просроченную ссуду просит отказать, так как наследники не являются заемщиками по договору и к ним не подлежат применению условия кредитного договора в данной части. В случае удовлетворения требований о взыскании неустойки просит ее размер снизить до 1000 рублей, дело просит рассмотреть в ее отсутствие.
Изучив материалы дела, возражение ответчика, исследовав представленные доказательства, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 16.10.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 заключен кредитный договор №, по которому ей предоставлен кредит на сумму 101340 рублей под 16,4% годовых на срок 36 месяцев, с погашением кредита ежемесячно по 3583,01 рублей (л.д. 27-30). Так же 16.10.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 заключено дополнительное соглашение о подключении услуги «Гарантия минимальной ставки 11,9%» (л.д. 32). Согласно графику платежей, ежемесячный платеж, начиная с 16.11.2018 года составил 4253,94 рублей (л.д. 33).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении обязательств по возврату кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых.
В силу п.п. 5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях нарушения заемщиком срока возврата кредита более 60 календарных дел в течении последних180 календарных дней.
Согласно выписке по лицевому счету ФИО5, последний платеж по возврату кредита произведен 16.11.2018 года (л.д. 5).
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 809 ГК ПФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 821.1 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла (л.д. 21).
Из информации представленной нотариусом Ейского нотариального округа ФИО6, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО5 обратились ФИО2 и ФИО1, супруг ФИО3 подал заявление об отказе от доли на наследство по закону (л.д. 49).
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство
Ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Наличие кредитных обязательств и наличие задолженности установлены в судебном заседании, подтверждены материалами дела и ответчиками не оспариваются.
Согласно представленному расчету, задолженность по кредитным обязательствам по состоянию на 22.08.2022 года составляет 251445,78 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность 99508,25 рублей, просроченные проценты 44102,13 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 48791,05 рублей, неустойка на остаток основного долга 22709,24 рублей, неустойка на просроченную ссуду 36186,11 рублей, комиссия за СМС 149 рублей (л.д. 15-17).
Ответчиком ФИО1 заявлено о применении к требованиям Банка последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии с разъяснениями в п.59, 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники солидарно независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом РФ и иными законами.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) начисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО5 обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком по частям, ежемесячно, в определенной сумме, согласно графику платежей.
На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по данному кредитному договору, предусматривающему исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей, подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Заемщик ФИО5 прекратила выполнять обязательства по договору с 16.12.2018 года, следовательно, о нарушении своего права Банку стало известно 16.12.2018 года, в срок наступления очередного платежа.
Согласно штампу входящей корреспонденции, с исковым заявлением истец обратился в суд 09.09.2022 года (л.д.1), таким образом, суд считает, что истек срок давности по периодам платежей (долг, проценты и иные сопутствующие требования) за период с 18.12.2018 года по 17.09.2019 года.
С учетом срока исковой давности, суд считает, что сумма долга наследников по основному долгу перед ПАО «Совкмобанк» составляет 80604,82 рублей.
На основании ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Так как в исковом заявлении истец просит взыскать проценты за период с 18.12.2018 года по 22.08.2022 года. При этом, как установлено выше, период с 18.12.2018 года по 17.09.2019 года заявлен за пределами срока исковой давности. Таким образом, просроченные проценты и просроченные проценты на просроченную ссуду подлежат взысканию за период с 16.09.2019 года по 22.08.2022 года и составляют 26157,16 рублей и 46782,23 рублей, соответственно.
Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключённого им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.
Факт наличия задолженности по кредитному договору установлен в судебном заседании, представленный стороной истца расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.
Как следует из расчета, проценты, начисленные на остаток долга и проценты по просроченной ссуде, являются платой за пользование кредитом, а обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается и в соответствии с вышеприведенными правовыми нормами, проценты подлежат взысканию с наследников в пользу истца.
Так же истец просит взыскать неустойку на остаток основного долга за период с 14.06.2019 года по 17.10.2021 года. Указанный период соответствует сроку вступления наследников в наследство и окончанию срока действия кредитного договора и составляет 22709,24 рублей. Расчет неустойки на просроченную ссуду произведен за период с 14.06.2019 года по 01.06.2022 года (дата формирования расчета) и составляет 36186,11 рублей.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении обязательств по возврату кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».
Таким образом, начисление неустойки соответствует индивидуальным условиями кредитного договора.
При этом, 26.12.2018 года ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» было подано заявление о смерти заемщика ФИО5 В заявлении ФИО1 указаны паспортные данные и номер телефона. Заявление принято Банком. Таким образом, наследнику было известно о наличии у наследодателя кредитных обязательств и необходимости их погашения.
Однако, с учетом срока исковой давности по взысканию задолженности, который исчисляется с 09.09.2019 года, требований разумности и справедливости суд считает возможным уменьшить размер неустойки.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-0, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.
Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения обязательств, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, оценивая последствия нарушенного обязательства, несвоевременность принятия истцом мер по взысканию кредитной задолженности, размер основного долга по кредитному договору, срок в течение которого обязательство не исполнялось и их причины, суд полагает необходимым снизить размер неустойки, с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в общем до 10000 рублей.
Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
При таких обстоятельствах суд считает, что с наследников ФИО5: ФИО2 и ФИО1 подлежит солидарному взысканию задолженность по кредитному договору № от 16.10.2018 года в размере 163693,21 рублей, состоящая из: суммы основного долга в размере 80604,82 рублей, просроченных процентов в сумме 26157,16 рублей, просроченных процентов на просроченную суду в размере 46782,23 рублей, неустойку в общей сумме 10000 рублей, комиссии за СМС в сумме 149 рублей.
Кроме того, суд считает, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 4467,86 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд –
РЕШИЛ :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, з/лицо: ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ФИО1, <данные изъяты>), ФИО2, <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 16.10.2018 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 22.08.2022 года в сумме 163693 рублей 21 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4467 рублей 86 копеек, всего взыскать денежные средства в сумме 168161 (сто шестьдесят восемь тысяч сто шестьдесят один) рубль 07 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ейский городской суд.
Председательствующий: