Решение по делу № 2-2191/2023 от 13.06.2023

01RS0№-45 К делу №

ФИО2 ГОРОДСКОЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ ФИО4

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 г. <адрес>

ФИО2 городской суд Республики ФИО4 в составе: председательствующего судьи Сташ И.Х.,

при секретаре судебного заседания ФИО6,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО8,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № ССОРАР4МЕ92206061745 о предоставлении денежных средств в размере 510 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 9,99 % годовых.

В целях уменьшения размера процентной ставки по вышеуказанному потребительскому кредиту, одновременно с заключением кредитного договора, истцом был заключены с ответчиком два договора страхования: договор № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию рисков «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «потеря работы», сроком на 60 месяцев, стоимостью услуги в размере 129 499,20 рублей, включенной в стоимость кредита; договор № ССОРАР4МЕ92206061745 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», сроком на 13 месяцев, стоимостью услуги 3 135,99 рублей, включенной в стоимость кредита.

ДД.ММ.ГГГГ, ввиду отсутствия надобности, истцом возвращены АО «Альфа-Банк» кредитные денежные средства, что подтверждается справкой №-NRB/060 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении спорных договоров страхования, в связи с полным погашением потребительского кредита № ССОРАР4МЕ92206061745 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил на расчетный счет истца, в качестве возврата неиспользованной страховой премии, сумму в размере 2 572,31 рублей по договору страхования № ССОРАР4МЕ92206061745 от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ неиспользованная часть страховой премии истцу не возвращена, в ответ на заявление истца о расторжении данного договора страхования, ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата уплаченной сумм страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, однако ответчик отказа в удовлетворении данной претензии.

Не согласившись с отказом ответчика, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-10936/5010-003 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 отказано в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

ФИО1 просил взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ за неистекший период страхования в размере 124 322,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО8 просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, явку представителя не обеспечил. Представил возражения на исковые требования, согласно которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы истца, суд приходит к следующему выводу.

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № ССОРАР4МЕ92206061745 о предоставлении денежных средств в размере 510 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 9,99 % годовых.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ истцом, одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора, также были заключены с ответчиком два договора страхования: договор № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию рисков «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «потеря работы», сроком на 60 месяцев, стоимостью услуги в размере 129 499,20 рублей, включенной в стоимость кредита; договор № ССОРАР4МЕ92206061745 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», сроком на 13 месяцев, стоимостью услуги 3 135,99 рублей, включенной в стоимость кредита.

Материалами дела подтверждается, и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ, ввиду отсутствия надобности, истцом возвращены АО «Альфа-Банк» кредитные денежные средства, что подтверждается справкой №-NRB/060 от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ неиспользованная часть страховой премии истцу ответчиком не возвращена, ввиду отсутствия оснований для возврата уплаченной сумм страховой премии.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между и ответчиком был заключен договор страхования № U54№ по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», сроком на 60 месяцев, стоимостью услуги в размере 129 499,20 рублей, страховые случаи: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы, по основаниям, предусмотренным п. 1, п. 2 ст. 81 ТК РФ.

Судом установлено, что вышеуказанный договор страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, в редакции, действующей на момент заключения данного договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями договора страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ, отдельные условия договора страхования разъяснены в «Памятке» к данному договору страхования

Согласно отдельным условиям о расторжении договора, отраженным в Памятке к договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

Так, материалами дела подтверждается, что с заявлением о досрочном прекращении действия вышеуказанного договора страхования, его расторжении возврат страховой премии, истец обратился к ответчику по истечении 14 календарных дней.

Кроме того, в соответствии с условиями договора страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Таким образом, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, в связи с отказом от страхования, а истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований (Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ по делу №).

Доказательства обращения к ответчику в течение 14-дневного срока с заявлением о возврате уплаченной страховой премии по спорному договору страхования истцом суду не представлены.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, в соответствии с п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита,утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, на основании установленных в ходе рассмотрения настоящего дела обстоятельств, исследованных доказательств, суд не усматривает нарушение ответчиком прав истца, и не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики ФИО4 через ФИО2 городской суд РА в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись И.Х. Сташ