УИД: 29RS0007-01-2023-000645-90

Дело №2-524/2023

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2023 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 г. пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Зайцевой М.В.,

при секретаре Ширяевской В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «<данные изъяты>» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «<данные изъяты>» (далее - АО «<данные изъяты>», ФИО2) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО2 и ФИО1 (далее - Соглашение) в размере 125396,94 руб., судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 3707,94 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «<данные изъяты>» было заключено соглашение №, в соответствии с которым ФИО2 предоставил Заемщику кредит в сумме 180 000,00 рублей на неотложные нужды. Предоставление кредита произведено путем зачисления денежных средств на текущий счет №, открытый Заемщику в Архангельском региональном филиале ФИО2, что подтверждается выпиской по указанному счету. В силу условий Соглашения Заемщик принял на себя обязательства: возвратить кредит и уплатить за пользование кредитом 12,7% годовых не позднее ДД.ММ.ГГГГ путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения, содержащимся в Приложении 1 к Соглашению; уплатить начисленную неустойку в случае неисполнения и/или исполнения ненадлежащим образом своих денежных обязательств по Соглашению, в размере, определяемом статьей 12 Соглашения. Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком указанных обязательств, просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125 396,94 руб., из которых: 117 784,43 руб. - задолженность по основному долгу (просроченные платежи с ДД.ММ.ГГГГ); 6 647,87 руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 723,33 руб. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 241,31 руб. - пеня за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Для урегулирования вопроса по погашению задолженности ФИО2 направил должнику требование от ДД.ММ.ГГГГ о погашении задолженности, оставшееся без удовлетворения в установленный срок. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Коношского судебного района Архангельской области по делу № вынесен судебный приказ, которым с ФИО1 была взыскана вышеуказанная задолженность. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен по возражениям ответчика, требования при этом не были исполнены.

Истец - АО «<данные изъяты>» в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. ФИО2 И.П., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Из возражений ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с исковыми требованиями она не согласна, просит в удовлетворении иска ФИО2 отказать по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено соглашение № о предоставлении кредита в безналичной форме в сумме 180 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Она исполняла обязательства по возврату кредита надлежащим образом до ДД.ММ.ГГГГ, что истец не оспаривает. В дальнейшем в отношении неё было возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого на счета в ФИО2 должника был наложен арест. В дальнейшем она неоднократно сообщала сотрудникам ФИО2, что готова уплатить аннуитетный платеж (с учетом процентов) за необходимый период. ФИО2, понимая последствия неисполнения заемщиком своих обязательств, осознанно препятствовал заемщику в исполнении обязательства, желая наступления последствий, указанных в п. 2 ст. 811 ГК, тем самым, допустив злоупотребление правом со своей стороны, такие действия Истца не могут быть признаны добросовестными.

Из отзыва АО «<данные изъяты>» на возражения ответчика следует, что в пункте 11 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве цели использования потребительского кредита указано «не применимо», так как кредит нецелевой. Подобная формулировка является особенностью автоматизированного заполнения кредитной документации в информационной системе ФИО2. С даты возникновения «сплошной» просроченной задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 осуществлял звонки, направлял текстовые сообщения о наличии долга и необходимости его погасить. ДД.ММ.ГГГГ по последнему известному адресу заемщика было направлено письмо-требование о досрочном погашении кредита, содержащее актуальный размер задолженности, банковские реквизиты и способы внесения денежных средств. Письмо было получено ФИО1 лично, о чем свидетельствуют отметки на почтовом уведомлении. Наложение ареста на банковские счета в рамках исполнительных производств и/или утрата банковской карты не исключает для заемщика возможности внесения денежных средств в счет погашения кредитных обязательств перед ФИО2. Например, наличные средства можно внести переводом без открытия/использования банковского счета в дополнительном офисе ФИО2 в <адрес> при личном визите; остается возможность погашения долга через платежные средства третьих лиц (закон не запрещает кредитору принимать исполнение по денежному обязательству от третьих лиц, например, родственников заёмщика); путем использования сторонних сервисов по погашению кредитов любых ФИО2 по номеру договора (например, терминалы оплаты от основных операторов связи с возможностью внесения наличных средств). Для этого не требуется совершать звонки на горячую линию ФИО2. В ходе телефонного разговора ФИО1 с сотрудниками Архангельского филиала ФИО2, состоявшегося ДД.ММ.ГГГГ, была сообщена возможность рассмотреть вопрос о заключении мирового соглашения. При этом, мировое соглашение должно охватывать все неисполненные обязательства заемщика перед ФИО2. Между ФИО1 и ФИО2 был также заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ - судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ в производстве судебного участка № Коношского судебного района, вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Для решения вопроса о мировом соглашении ФИО2 требуется письменное заявление заемщика по каждому из договоров (свободная форма) и определенный комплект документов для оценки текущей платежеспособности клиента. Указанные заявления и документы ФИО1 не предоставлены. Кроме того, начисление договорных процентов и финансовых санкций (неустойка) по настоящему иску прекращено ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 4.8.2 Правил. Размер задолженности не увеличивается. Требование о досрочном возврате кредита предъявлено в соответствии с законом и индивидуальными условиями кредитования. Учитывая изложенное, доводы ответчика о недобросовестных действиях и/или злоупотреблением правом со стороны ФИО2 являются несостоятельными.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «<данные изъяты>»заключено Соглашение №, по которому ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 180000 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 12,7% годовых, с периодичностью платежа - ежемесячно, аннуитетными платежами по 20-м числам каждого месяца: первый месяц - 2442,58 руб., последующие месяца по 4881,65 руб. Пунктом 2.2 Соглашения предусмотрено, что подписав Соглашение ФИО1 присоединилась к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила). Указанное подтверждается копией Соглашения и графиком платежей.

Сумма кредита получена ФИО1, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

По условиям соглашения заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатив основной долг и все начисленные за пользование кредитом проценты и иные платежи в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п.4.7 Правил ФИО2 вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случаях: если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов и при этом: (При предоставлении Кредита на срок свыше 60 (шестидесяти) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 (Шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; (При предоставлении Кредита на срок менее 60 (шестидесяти) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 (десять) календарных дней.

В случае предъявления ФИО2 требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного ФИО2 в соответствующем требовании (п.4.8 Правил).

Согласно п.12 Соглашения № установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата ФИО2 кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Из раздела 4 Правил следует, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.4.1.1 Правил).

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (п.4.1.2 Правил).

Согласно п.4.2.3 Правил процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в Дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование Кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком) (п.4.2.4 Правил).

Возврат Кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания ФИО2 в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета Заемщика/ФИО2 заемщиков на основании предоставленного ФИО2 права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил. Если дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.4.3 Правил).

Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на Счете Заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательств. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на Счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня ФИО2 в соответствующую Дату платежа (п.4.4).

Согласно п.6.1 Правил кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки, в случае если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: Кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п.6.1.1 Правил).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в Соглашении (п.6.1.2 Правил).

Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим Договором соответствующей Датой платежа (п.6.1.3).

Подписывая вышеуказанные Соглашение и Правила, ФИО1 подтвердила факт заключения сторонами договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуются возвратить полученную им сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами.

Соглашение по форме соответствует закону, не расторгнуто, не оспорено сторонами в установленном порядке, стороны приступили к его исполнению.

Согласно расчету суммы задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному истцом, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 125396,9 рублей, из которых: 117784,43 рублей - задолженность по основному долгу (просроченные платежи с ДД.ММ.ГГГГ); 6 647,87 рублей - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 723,33 рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 241,31 рублей - пеня за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд признает данный расчет истца верным, соответствующим условиям Соглашения. Контррасчет ответчиком не представлен, а поэтому суд берет расчет истца за основу.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» направило ФИО1 письмо требование (претензию) о досрочном возврате суммы задолженности, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с предупреждением о возможности обращения ФИО2 в суд с требованием о взыскании задолженности в полном объеме, возмещении судебных расходов в случае неисполнения настоящего требования.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 обязанность по возврату кредита по Соглашению исполняла ненадлежащим образом. На день рассмотрения дела задолженность по Соглашению ответчиком не погашена.

Суд не усматривает в действиях ФИО2 недобросовестности.

Суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что ФИО2 со своей стороны злоупотребляет правом, препятствуя заемщику в исполнении обязательств, поскольку наложение ареста на банковские счета в рамках исполнительных производств не исключает возможности погашения кредитных обязательств перед ФИО2, не является достаточным основанием для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, так как это обстоятельство не носит исключительного характера и не свидетельствует о наличии непреодолимых препятствий для исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Кроме того, кредитным договором предусмотрено несколько способов внесения денежных средств заемщиком в счет погашения кредитных обязательств перед ФИО2, в том числе с использованием наличных денежных средств.

В силу ст.333 ГК РФ, а также из разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что неустойка, установленная законом или договором, может быть уменьшена в судебном порядке при наличии доказательств ее явной и очевидной несоразмерности.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности заемщика перед ФИО2, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и не подлежит уменьшению на основании ст.333 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 долга по соглашению № от 12.05.2021в размере 125396,90 руб. подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 3707 рублей 94 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО1, в размере 125396 (сто двадцать пять тысяч триста девяносто шесть) рублей 94 копейки, в том числе: 117784 рубля 43 копейки - задолженность по основному долгу (просроченные платежи с ДД.ММ.ГГГГ); 6647 рублей 87 копеек - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 723 рубля 33 копейки - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 241 рубль 31 копейка - пеня за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3707 (три тысячи семьсот семь) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд.

Председательствующий М.В. Зайцева