2-1241/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 27 июня 2022 года

Коптевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сало М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Сирины Камилевны к Банк ВТБ (ПАО) о возврате денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда ,

установил:

истец обратилась в суд в порядке законодательства о защите прав потребителей с требованиями к Банк ВТБ (ПАО) о незаконном неоднократном списании денежных средств с ее счета, просила взыскать в ее пользу денежные средства в размере сумма необоснованно списанных с ее банковского счета, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф и почтовые расходы на отправление корреспонденции.

Требования мотивировала тем, что в ноябре 2016 года открывала в банке ответчика счет для сбережения денежных средств. Часть заработной платы ежемесячно переводила на указанный счет. По состоянию на 20.09.2021 на счету находилось сумма . Ни одной расходной операции по счету за весь период его существования не производила. Счет подключен к программе мобильного приложения по управлению банковскими услугами, привязан к номеру ее актуального номера сотового телефона. 20.09.2021 узнала о несанкционированном списании денежных средств со счета четырьмя транзакциями, всего на сумму сумма и комиссии на сумма Все переводы осуществлены в пользу фио с привлечением другого телефона как способа управления счетом в ночное время, когда истец спала дома и своим телефоном не пользовалась и исключала возможность его использования другими лицами. Банк заблокировал попытки несанкционированных списаний только на пятую попытку злоумышленника. Звонки в банк на горячую линию, переговоры с сотрудниками ответчика должного результата не привели, банк деньги не вернул. Необеспечение банком сохранности вклада, позднее реагирование на несанкционированные списания причинили истцу ущерб как потребителю банковских услуг, причинили и моральный вред. Поскольку в досудебном порядке банк не согласился урегулировать вопрос по существу, с ответчика подлежит взысканию и штраф.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, поскольку хищение ее денежных средств было возможным исключительно по вине банка.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал, указав, что всеми транзакциями клиентов с точки зрения безопасности контролирует и управляет автоматизированная система на основе искусственного интеллекта. Подозрительные платежи и переводу блокируется до их разблокировки самим клиентов после его идентификации у установления реальной воли на совершение платежа (перевода). Спорные четыре перевода осуществлены по правильно введенному коду, оснований сомневаться в непричастности и неосведомлённости клиента по данным транзакциям не имелось. Сама истец допустила возможность доступа удаленного к своему счету через официальное программное обеспечение, банк не может отслеживать волю в распоряжениях клиента на предоставление доступа третьих лиц к управлению активами.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 2.3 положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 этого Положения, по условиям которого распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогами собственноручных подписей и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно положениям ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1.10 Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке электронные документы (распоряжение), подписанные Клиентом простой электронной подписью с использованием средства подтверждения (SMS/Push-коды, Passcode), а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные послед совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц) совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями , предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке , предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате ПЭП Банком.

Согласно п. 4 Приложения №1 к Правилам, доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента.

Идентификатор - это число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента , пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета (п. 1.3 Общие положения).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения , в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Приложения №1).

Судом установлено, что в соответствии с содержанием списка смс-сообщений на доверенный номер телефона клиента, 20.09.2021 в 01:02:27 Банком направлено SMS-сообщение с текстом: «Уважаемый клиент, устройство iPhone 6 iPhone подключен к Push- уведомлениям».

При этом регистрация Мобильного устройства в целях получения push-уведомлений ocvществляется по Факту успешной аутентификации клиента в мобильном приложении, установленном на Мобильном устройстве клиента и выбора клиентом в настройках мобильного приложения данного Мобильного устройства для целей получения push-уведомлений.

При этом идентификация модели мобильного устройства, принадлежащего Заявителю , которое было авторизовано в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн», Правилами КО, Правилами ДБО не предусмотрена.

Как установлено в судебном заседании истец с ноября 2016 года имеет открытый счет (карту) в банке ответчика. На период спорных отношений на счете имелся положительный баланс в сумма

20.09.2021 в 01:48:55 от имени истца совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ-ОнЛайн» с введением в Мобильном приложении пин-кода (подтверждается системным журналом).

В сессии (01:51:41) совершена успешная операция по переводу на сумма с введением кода подтверждения получаемого на указанный клиентом номер телефона пуш-сообщения.

Далее, в тот же день в 02:16:56 от имени истца совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» с введением в Мобильном приложении пин-кода, что подтверждается системным журналом.

В рамках данной сессии (02:17:34) совершена операция по переводу на сумма с введением кода подтверждения из push-сообщения.

02:38:56 от имени Истца также был совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» с введением в Мобильном приложении пин-кода и в рамках сессии 02:39:39 совершена операция по переводу на сумма с введением кода подтверждения из push-сообщения.

Окончательно, в 03:12:37 того же дня от имени истца совершен успешный вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» с введением в Мобильном приложении пин-кода. Совершена аналогичная операция по переводу сумма с введением кода подтверждения из push-сообщения.

Суд приходит к выводу, что все спорные операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» подтверждены при помощи действительных на момент совершения операции Средств подтверждения.

При этом Средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено Клиентом или не ограничено Банком, в связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций (п. 3.2.2 Правил).

Согласно положениям п. 3.3.8 Правил клиент поручает Банку при проведении Операций на основании Распоряжений Клиента составлять от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких Операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Суд находит, что при установленных обстоятельствах Банк не имел основания отказать в рассмотрении распоряжения, поскольку оно исходило от Истца, в связи с чем, у Банка возникла обязанность по его исполнению.

Доводы истца об отсутствии уведомлений по операциям суд также не находит возможным признать заслуживающими внимания , поскольку пунктами 3.10 и 3.10.1 Правил КО предусмотрено, что в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») Банк уведомляет Клиента об Операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием УС, в следующем порядке.

Посредством предоставления Клиенту выписки/мини-выписки по Счету.

Выписки по Счету предоставляются Банком:

- в Офисе Банка по запросу Клиента. Клиент вправе получать выписку по Счету ежедневно, неограниченное количество раз в течение дня (в период времени, установленного для обслуживания Клиентов), в любой день, когда Офис Банка осуществляет обслуживание физических лиц. По Карточному счету Клиент обязан получать выписку в Офисе Банка не реже одного раза в месяц за период, равный предыдущему календарному месяцу и истекшей части текущего месяца. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по Карточному счету;

- через Системы ДБО (в случае наличия между Банком и клиентом Договора ДБО). Клиент вправе получать выписку по Счету в любой момент времени посредством Систем ДБО неограниченное количество раз в течение дня. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по Счету;

- через банкомат/инфокиоск Банк предоставляет Клиенту мини-выписку по Карточному счету/иным Счетам Клиента (при наличии технической возможности Клиент вправе получать мини-выписку по Карточному счету/иным Счетам Клиента (при наличии технической возможности) неограниченное количество раз в течение дня.

В зависимости от технологических особенностей электронно-программного комплекса мини-выписка может быть распечатана и/или выведена на экран адрес считается уведомленным Банком в день получения мини-выписки.

В выписке отражаются все Операции (безналичные и с наличными денежными средствами), совершенные по Счету, независимо от способа их совершения (Операции, совершенные в Офисе Банка, с использованием Систем ДБО/УС, в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет). В мини-выписку включаются последние 10 (десять) Операций, совершенных с использованием Карты, посредством которой (с использованием которой) формировался запрос в УС.

Также п. 3.10.2 Правил КО предусмотрено, что о совершенной с использованием Системы ДБО операции Банк дополнительно уведомляет Клиента посредством указания статуса Электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей Системе ДБО. Клиент, совершивший Операцию с использованием Системы ДБО, считается уведомленным Банком об Операции по Счету в момент присвоения Электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении Распоряжения/Заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении Распоряжения/Заявления БП.

Учитывая изложенное и презюмируя выполнение истцом предписаний и рекомендаций по обеспечению безопасности в отношении данных, способствующих совершению банковских операций «он-лайн» посредством мобильного устройства, списание денежных средств со счета Истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов Банка России.

Истец, получив средство электронного доступа к своему счету может самостоятельно (без участия сотрудников Банка) совершать операции по счёту, в том числе снимать наличные денежные средства, производить безналичную оплату за товары/услуги, давать распоряжение кредитной организации о перечислении денежных средств со своего счета на другие счета, и т.д. В ДКБО и в Приложении к нему об использовании Карт описаны последствия использования карты третьими лицами, также Держателю карты (Истцу) разъяснен порядок обращения с Картой.

В силу п. 3.3 Положение ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

В пункте 3.3 Положения № 266-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Согласно п. 3.1 Положения № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Из указанного следует, что банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

На момент совершения оспариваемых операции счет Истца не был заблокирован, операции не были осуществлены после получения банком сообщения о блокировке счета, операции проведены после идентификации клиента .

Таким образом оснований полагать о совершении операции по переводу денежных средств со счета Истца без ее согласия или ведома у Банка не имелось.

Перевод электронных денежных средств по общему правилу осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (часть 10 статьи 7 «О национальной платежной системе»).

После осуществления оператором электронных денежных средств указанных действий перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным (часть 15 статьи 7 «О национальной платежной системе»).

В силу п. 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П (утверждено Банком России 19.06.2012 г.) отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Перевод денежных средств приобрел характер безотзывного платежа. Момент безотзывности перевода денежных средств в рассматриваемом случае наступил с момента списания средств, то есть в день проведения спорных операций.

Согласно п.1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

По делу о взыскании убытков на сторону истца возлагает обязанность доказать неисполнение ответчиком (ненадлежащее исполнение) обязательства, наличие причинно-следственной связи между причиненными истцу убытками и нарушением обязательств со стороны ответчика, размер понесенных убытков.

К юридически значимым обстоятельствам дела относится исполнение (неисполнение) Банком его обязательств по договору банковского счета, а на Истце, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, лежит обязанность по доказыванию факта нарушения Банком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя счета, наличия причинной связи между действиями Банка и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования электронным приложением по управлению своими активами и условий заключенного между сторонами договора о соблюдении мер предосторожности.

При проведении оспариваемой фио операций по счету Банком не были нарушены требования об идентификации клиента, т.е. при проведении переводов распоряжение давалось уполномоченным лицом. В соответствии со статьями 848, 854 ГК РФ банк обязан был совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида.

Таким образом, не имеется оснований полагать, что Банк не исполнил (ненадлежащим образом исполнил) обязательства, соответственно не имеется оснований для возложения на Ответчика обязанности возместить Истцу убытки, причиненные спорными операциями, в порядке 856 ГК РФ.

Суд не усматривает в действиях Банка нарушений действующего законодательства, в том числе закона о защите прав потребителей.

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований к Банку не имеется, то производные требования фио о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 Сирины Камилевны к Банк ВТБ (ПАО) о возврате денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд адрес в течение месяца.

Судья М.В. Сало