Решение по делу № 2-7799/2022 от 27.02.2023 - о взыскании задолженности по соглашению с наследника умершего заемщика, с участием третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование».

УИД39RS0002-01-2022-008172-12

дело №2-838/2023 (2-7799/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению с наследника умершего заемщика, с участием третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование»,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала, обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указало на то, что < Дата > между АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала и Н.Г.П. заключено соглашение № о предоставлении заемщику кредита в размере 405 000 рублей сроком до < Дата > под 7,5% годовых. При подписании соглашения заемщик был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в АО «РСХБ-Страхование». < Дата > заемщик скончался, однако обязательство, возникшее из соглашения о кредитовании, не связано неразрывно с личностью заемщика, ввиду чего смертью должника не прекращается, по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате по факту смерти заемщика. < Дата > был получен ответ об отсутствии оснований для страховой выплаты. По данным Банка наследником ФИО2 является ответчик, который отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика задолженность умершего < Дата > заемщика ФИО2 по соглашению № от < Дата > в сумме 347971,23 рубль, из которых: 255475,39 рублей – основной долг, 80954,15 рубля – просроченный основной долг, 11541,69 рубль – проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6679,71 рублей.

Протокольным определением суда от < Дата > к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, пояснив, что смерть заемщика произошла в не в результате страхового случая. Заемщик при присоединении к программе страхования не указала о наличии сахарного диабета, в таком случае к ней возможна была бы применена иная программа страхования.

Ответчик Н.Г.П. его представитель по доверенности ФИО4, будучи надлежаще извещенными о дате и времени рассмотрения, в судебное заседание не явились, о причине неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении не заявляли, представив письменные возражения, в которых не оспаривая факт заключения соглашения о кредитовании между банком и умершей Н.Г.П.., ссылаются на необоснованность отказа АО «СК «РСХБ-Страхование» в страховой выплате, поскольку смерть заемщика наступила в результате инсульта, а страховая компания указывает, на диагностированный сахарный диабет. Позиция страховой компании является неправомерной и необоснованной, основана на неправильном толковании и изложении причинно-следственной связи данного заболевания (сахарный диабет) и смерти застрахованного лица. В справке о смерти причинами указаны: отек головного мозга, последствия кровотечения внутримозгового, диабет инсулинозависимый. Однако, данный диагноз указан как сопутствующее заболевание. Действительно, диабет у ФИО2 диагностирован ранее 2016 года, заболевание протекало не осложненно, о чем свидетельствует его инсулинозависимая форма, а также отсутствие инвалидности по данному заболеванию и трудоспособность застрахованного лица до момента смерти, что подтверждается записью в трудовой книжке о прекращении трудового договора в связи со смертью работника. Данная ситуация свидетельствует о том, что причина смерти была внезапной и независящей от каких-либо сторонних обстоятельств. Причиной смерти Н.Г.П. явилось острое и внезапное состояние, а именно инсульт – кровотечение внутримозговое. При таких обстоятельствах, полагают требования банка необоснованными, ФИО1 является ненадлежащим ответчиком, а исковые требования не подлежащими удовлетворению. Ранее, представитель ответчика – ФИО4 в ходе рассмотрения дела пояснила, что в страховую компанию ответчик не обращался, отказ в страховой выплате он не обжаловал, требований к АО «СК «РСХБ-Страхование» о признании незаконным отказа не заявляет. Размер задолженности по соглашению не оспаривает. Ответчик после смерти супруги принял наследство в полном объеме, поскольку дети за оформлением наследственных прав не обращались и фактически отказались от него пользу отца, полагала, что смерть заемщика является страховым случаем. Ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы для определения причины смерти Н.Г.Н. не заявляет.

Третье лицо АО «СК «РСХБ-Страхование», извещенное о дате и времени рассмотрения, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, направив письменные пояснения, которые по своей сути сводятся к тому, что < Дата > между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора страхования, в связи с чем они включены в список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. В силу пункта 1.8 договора страхования получателем страховой выплаты по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условиям получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с пунктом 2.18 договора, разделом «исключения» программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие в том числе: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования. < Дата > между АО «Россельхозбанк» и Н.Г.П. заключено соглашение №, вместе с которым заемщик присоединился к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней в АО «РСХБ-Страхование» Пенсионный №. Тем самым заемщик согласилась с условиями страхования и на нее было распространено действие данного договора. < Дата > АО «Россельхозбанк» обратилось АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по факту смерти заемщика Н.Г.П., < Дата >. На момент смерти заемщика, задолженность по кредитному договору составляла 346473,83 рубля. Из представленной выписки из истории болезни Н.Г.П. известно, что с 2016 года она страдала сахарным диабетом. В соответствии со справкой о смерти № от < Дата >, причиной смерти ФИО2 является отек мозга, последствия кровотечения внутримозгового, инсулинозависимый сахарный диабет с множеством осложнений. По результатам рассмотрения заявленного события и предоставленных документов, страховщик принял решение об отказе в страховой выплате, поскольку заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения Н.Г.П. к Программе страхования по договору страхования.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела в совокупности с представленными в нем доказательствами, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Судом установлено, что < Дата > между АО «Россельхозбанк» и Н.Г.П. было заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 405000 рублей по сроку возврата не позднее < Дата > под 7,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных указанным соглашением.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в указанном размере выполнил, заемщик воспользовалась представленными кредитными средствами, о чем свидетельствует представленная в деле выписка по счету № за период с < Дата > по < Дата >.

Указанное соглашение на момент смерти наследодателя не расторгнуто, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном законом порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из указанного договора, носят действительный характер.

Факт заключения Н.Г.П. с Банком соглашения о кредитовании не оспаривался ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела.

При заключении кредитного соглашения в силу пункта 15 соглашения Н.Г.П. на основании ее заявления была присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором коллективного страхования (программа №5) заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк».

Согласно Программе страхования №5 застрахованным лицом по договору страхования, является дееспособное физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор и договор присоединения к Программе страхования №5; Выгодоприобретателем по договору по риску смерть в результате несчастного случая и болезни является Банк.

Страховым случаем является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, за исключением событий, перечисленных как Исключения в Программе страхования №5.

Не являются страховыми рисками, страховыми случаями и страховые выплаты не производятся по событиям, находящимися в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4 статьи 943 ГК РФ).

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе.

ФИО2 была ознакомлена с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью данного заявления, согласилась с условиями Программы страхования №5 и обязалась ее выполнять.

В Заявления ФИО2 подтвердила, что текст ее согласия ею прочитан, ей понятно назначение данного документа, полученные разъяснения ей понятны и полностью ее удовлетворяют.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

< Дата > Н.Г.П. умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от < Дата >, составленной Отделом ЗАГС администрации Советского городского округа.

Из медицинского свидетельства о смерти от < Дата > № следует, что причинами смерти Н.Г.П. являются: отек головного мозга, последствия кровотечения внутримозгового, диабет инсулинозависимый с множественными осложнениями от заболевания, гипертензивная болезнь кардиоренальная с сердечной недостаточностью.

После смерти Н.Г.П.. АО «Росслельхозбанк», являясь выгодоприобретателем по договору страхования по Программе коллективного страхования №5, обратилось с заявлением в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения, в связи со смертью заемщика, но в удовлетворении данного заявления страховой компанией было отказано (< Дата > №), поскольку причиной смерти застрахованного лица явился сахарный диабет впервые диагностированная < Дата >, то есть до заключения договора страхования.

Из представленной выписки из истории болезни Н.Г.П. представленной ГБУЗ «Советская центральная городская больница» следует, что ФИО2 наблюдалась в городской поликлинике с 2001 года. Перенесенные заболевания: < ИЗЪЯТО >

Суд приходит к выводу о том, что смерть Н.Г.П. наступила в результате отека головного мозга, последствий внутримозгового кровотечения, явившихся следствием ранее развившегося заболевания - сахарный диабет с осложнениями, диагностированного у нее задолго до заключения договора страхования. Указанный диагноз неоднократно подтверждался, и по поводу данного заболевания ФИО2 неоднократно обращалась за медицинской помощью. Более того, был выявлен ряд осложнений вызванных указанным заболеванием.

При таких обстоятельствах, в соответствии с приведенными выше нормами статей 934, 942, 943, 944 ГК РФ смерть Н.Г.П. не является страховым случаем, в связи с чем у АО СК «РСХБ - Страхование» отсутствовали законные основания для выплаты страхового возмещения в погашение кредитных обязательств застрахованного лица.

Допустимым и достаточных доказательств наступления страхового случая ответчик не представил.

Общая сумма задолженности по кредитному соглашению по состоянию на < Дата >, обращенная ко взысканию, составляет 347 971,23 рубль, из которых: 255 475,39 рублей – основной долг, 80 954,15 рубля – просроченный основной долг, 11 541,69 рубль – проценты за пользование кредитом.

При этом, неустойка за просрочку возврата как суммы основного долга, так и долга по процентам за пользование кредитом, банком не начислялась и к взысканию с ответчика не обращалась.

Данные обстоятельства подтверждаются представленным стороной истца расчётом по состоянию на < Дата >, соответствующим условиям заключенного сторонами договора, проверенным судом и сомнений в его правильности и обоснованности не вызывающим.

Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.

Доказательств в опровержение расчета истца, контррасчета ответчиками, вопреки требованию части 1 статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами (статья 1110 ГК РФ).

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пункт 1 статьи 1153 ГК РФ гласит, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Из пункта 3 статьи 1175 ГК РФ следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Пунктами 58, 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела № к имуществу умершей < Дата > Н.Г.П. представленного нотариусом Советского нотариального округа ФИО5, следует, что наследником к имуществу умершей являются: супруг ФИО1, дети – К.Е.Ю. и Н.С.Ю.. С заявлением о принятии наследства обратился супруг ФИО1 Иные наследники с заявлениями о принятии наследства не обращались. Наследственное имущество после смерти ФИО2 состоит из < ИЗЪЯТО > доли вправе собственности на квартиру, расположенную по адресу: < адрес >. Кадастровая стоимость < ИЗЪЯТО > доли квартиры по состоянию на дату смерти в соответствии с данными ЕГРН составляет 702946,06 рублей (1405892,12 / 2).

Таким образом, ответчик принял наследство после смерти заемщика Н.Г.П. на сумму, превышающую размер задолженности по соглашению о кредитовании № от < Дата >, что является очевидным и не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Ответчик, приняв фактически наследство умершего, стоимость которого превышает размер задолженности по соглашению, принял и ответственность по обязательствам наследодателя, вытекающим из соглашения о кредитовании № от < Дата >, при таких обстоятельства, требования иска о взыскании с него в пользу Банка денежных средств в счет погашения задолженности по состоянию на < Дата > размере 347 971,23 рубль являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию сумма государственной пошлины, которая в соответствии с положениями, установленными пунктом 1 части 1 статьи 333.19 НК РФ составляет 6679,71 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения (СНИЛС №) в пользу АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества после смерти Н.Г.П., умершей < Дата >, задолженность по соглашению № от < Дата > по состоянию на < Дата > в размере 347 971,23 рубль, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 679,71 рублей, а всего 354650,94 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 февраля 2023 года.

Судья А.А. Сараева