Решение по делу № 2-3518/2022 от 18.05.2023

№

№ 2-99/2023

Заочное решение

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года город Оренбург

Промышленный районный суд города Оренбурга в составе:

председательствующего судьи М.Е. Манушиной,

при секретаре судебного заседания Е.В. Вырлееве-Балаеве,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

ИП ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указав, что между ЗАО <данные изъяты> и В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого ответчику был предоставлен кредит в размере 96896 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 24,80% годовых. Должник обязался в указанный срок возвратить полученный кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила:

- 95213 рублей 20 копеек – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;

- 3308 рублей 94 копейки – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная на ДД.ММ.ГГГГ;

- 166454 рублей 57 копеек – сумма невыплаченных процентов по ставке 24,80 % годовых рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 1138273 рубля 70 копеек – неустойка по ставке 0,5% в день, рассчитанная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма начисленной неустойки составляет 1138273 рубля 70 копеек, снижена добровольно истцом до 90 000 рублей.

Между ЗАО <данные изъяты> и ООО <данные изъяты> заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО <данные изъяты> и ИП С. заключен договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ИП С. и И. был заключен договор уступки прав требования. ДД.ММ.ГГГГ между И. и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требований №. На основании данного договора к ИП ФИО1 перешло право требования задолженности от В. по кредитному договору, заключенному между КБ <данные изъяты> ЗАО и В.

По имеющимся сведениям В. умер.

Истец просит суд взыскать с наследников В. в свою пользу сумму кредитной задолженности в указанном размере, а также:

- проценты по ставке 24,80% годовых на сумму основного долга 95213 рублей 20 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 95213рублей 20 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание не явились представитель истца, ответчик, надлежащим образом извещены, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.п.1,3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между В. и АКБ <данные изъяты> заключен кредитный договор №, по условиям которого В. предоставлен потребительский кредит в размере 96896 рублей, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – 2833 рубля, процентная ставка – 24,8% годовых.

Согласно условиям договора (п.12 индивидуальных условий), в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по договору.

Денежные средства ДД.ММ.ГГГГ перечислены на лицевой счет В. №, что подтверждается движением по счету.

Согласно п.2.5 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным заемщиком банку в заявлении-оферте.

В случае если сумма денежных средств на банковском счете заемщика меньше, чем сумма очередного платежа по кредиту, устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) проценты за пользование кредитом; 2) срочная задолженность по основному долгу (п. 2.6 Условий).

С момента возникновения у заемщика просроченной задолженности по кредитному договору, денежные средства, поступающие на банковский счет заемщика, указанный в заявлении-оферте, списывается банком не позднее операционного дня, следующего за днем поступления денежных средств. При этом устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) возмещение издержек и расходов банка по получению исполнения; 2) уплата просроченной задолженности по сумме основного долга; 3) погашение просроченной задолженности по сумме основного долга; 4) погашение процентов, начисленных на просроченную задолженность суммы основного долга до даты фактического погашения данной просроченной задолженности; 5) уплата неустойки (пени, штраф) (п. 2.9 Условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Очередной платеж считается просроченным в случае, если денежные средства в дату платежа на Банковском счете отсутствуют, а также в случае, если сумма денежных средств, списанная с Банковского счета в дату платежа и направленная на погашение очередного платежа по кредиту в соответствии с очередностью, установленной п.2.6 Условий кредитования, недостаточна для погашения очередного платежа в полном объеме (п.3.1 Условий).

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (статья 384 ГК РФ).

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, В. согласился с правом АКБ <данные изъяты> уступить права требования кредитной задолженности третьим лицам (пункт 13 Индивидуальных условий).

Из материалов дела следует, что между ЗАО <данные изъяты> и ООО <данные изъяты> заключен договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ООО <данные изъяты> и ИП С. заключен договор уступки прав требования, а ДД.ММ.ГГГГ такой договор был заключен между ИП С. и И.

ДД.ММ.ГГГГ между И. и ИП С. заключен договор уступки прав требований №, в соответствии с которым к ИП ФИО11 перешло право требования задолженности от В. по кредитному договору, заключенному между ЗАО <данные изъяты> и В.

Предоставленный истцом расчет суммы задолженности и движение по счету ответчика свидетельствуют том, что В. платежи в счет погашения задолженности не вносил с ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила:

- 95213 рублей 20 копеек – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;

- 3308 рублей 94 копейки – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная на ДД.ММ.ГГГГ;

Заемщик В. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-РА № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из наследственного дела №, заведенного после смерти В., следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО2, а сын Е. от принятия наследства отказался.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Верховным Судом Российской Федерации в п. 58 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО2 оспаривалась подпись супруга В. в кредитном договоре, в связи с чем определением суда назначалась почерковедческая экспертиза.

По заключению эксперта А.№ от ДД.ММ.ГГГГ подписи в графах «подпись/ФИО заемщика», «подпись клиента», «подпись, ФИО полностью – заполняется собственноручно Клиентом)» в Договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ от имени В. выполнены самим В..

Заключение эксперта мотивировано, составлено по предоставле возврату кредита, заемщик уплачивает Банку неустойкунным судом материалам, эксперт предупреждена судом об ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Ответчиком не заявлено и судом не установлено обстоятельств, являющихся основанием для сомнений в обоснованности экспертного заключения. Суд принимает заключение эксперта в качестве доказательства заключения кредитного договора наследодателем.

Из материалов наследственного дела №, заведенного после смерти В., следует, что наследственное имущество состоит, в том числе, из 1/3 доли в праве на квартиру по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 1530970 рублей 28 копеек. Соответственно, стоимость наследственной доли в праве на квартиру составляет 510323 рубля 43 копейки.

Размер кредитной задолженности наследодателя определен кредитором в вышеуказанном размере.

На основании п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая возможность и необходимость уменьшения предъявленного ответчику размера неустойки, суд учитывает, что последний платеж по кредитному договору произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, как указано в выписке по лицевому счету. Соответственно, еще в 2015 году у кредитора и/или его правопреемников имелись основания обратиться в суд с иском о взыскании кредитной задолженности. Своевременное отслеживание исполнения заключенных кредитных договоров и предъявление соответствующих требований к должникам характеризуют поведение стороны договора как добросовестное. Напротив, не предъявление требований в течение более 7 лет со дня последнего платежа свидетельствует о недобросовестном поведении кредитора, которое способствует увеличению размера кредитной задолженности, в т.ч. вследствие образования суммы неустойки. Доказательств того, что наследнику умершего заемщика было известно о наличии в составе наследственного имущества кредитной задолженности наследодателя, суду не предоставлено, что исключает вывод о виновном уклонении наследника от погашения задолженности наследодателя.

При таких обстоятельствах суд находит необходимым снизить размер предъявленной истцом неустойки с 90000 рублей до 20000 рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО2, превышает размер образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Разрешая спор по существу, суд руководствуется приведенными нормами права, разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходит из того, что факт принятия ФИО2 наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика В., установлен, наличие кредитной задолженности и ее размер ответчиком не опровергнут, при этом стоимость наследственного имущества превышает размер кредитной задолженности наследодателя. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, с учетом уменьшения суммы неустойки.

Как указано выше, в соответствии со ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов в размере, определенном договором – 24,8%, и суммы неустойки до дня фактического погашения задолженности по договору также являются обоснованными и подлежат удовлетворению с учетом установленного п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ограничения общего размера неустойки - 20% годовых от полного остатка задолженности.

На основании п.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая что истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с п.2 ч.2 ст.333.36 НК РФ, то пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика в доход бюджета МО «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6049 рублей 77 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ <данные изъяты> и В., в составе:

суммы основного долга 95 213 рублей 20 копеек,

суммы неоплаченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 3 308 рублей 94 копейки;

суммы неоплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 166454 рубля 57 копеек;

сумму неоплаченной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей:

проценты по ставке 24,8% годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности;

неустойку по ставке 0,5% в день на сумму неоплаченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, но не более 20% годовых от полного остатка задолженности.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО2 в доход бюджета МО «<адрес>» государственную пошлину в размере 6049 рублей 77 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.Е. Манушина