Решение по делу № 2-3215/2022 от 02.09.2022 - об изменении решения от 20.05.2022 года, по обращению от <дата> № У-22-48160.

Дело №

23RS0№-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«02» сентября 2022 года

Октябрьский районный суд в составе:

Председательствующего – Судьи Чабан И.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием:

представителя истца (по ВКС) ФИО7,

представителя третьего лица – ПАО «Сбербанк России» ФИО4,

заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, об изменении решения от 20.05.2022 года, по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-48160,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением к АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, об изменении решения от ДД.ММ.ГГГГ, по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-48160.

В обоснование своих требований истец указал, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 (далее - Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо) от 20.05.2022г. было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-48160 (далее - Обращение) ФИО1 (далее - ФИО1, Застрахованное лицо) в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Заявитель, Страховая компания, Страховщик).

Финансовым уполномоченным было решено взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 47 235,54руб. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 04.06.2022г.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагаем, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк (далее -Банк).

Также, Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 не оплачивала Страховой компании какие-либо денежные средства.

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, истец просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению от 27.04.2022г. № У-22-48160 о взыскании с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО6, страховой премии в размере 47 235,54 руб.

Представитель истца ООО «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО7, участвующий в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, настаивал на заявленных исковых требованиях, просил суд отменить решение финансового уполномоченного.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, просила суд в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО8, в судебном заседании полагала возможным удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ранее в адрес суда поступили письменные возражения от представителя по доверенности ФИО9, в которых указанно о несогласии с доводом заявителя о неправомерности взыскания финансовым уполномоченным части страховой премии. Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является заемщик. Считает решение финансового уполномоченного законным, обоснованным, основании для отмены решения не имеется.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона,: если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ^статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-.ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

Согласно ч. 1 ст. 27 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей Финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с п. 1 ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей Финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, заявление-анкета подписано простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № по продукту Потребительский кредит, по условиям которого, ФИО1 предоставлен кредит в размере 295 000 рублей под 17,90 % годовых со сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления Кредита путем внесения ежемесячных Аннуитетных платежей.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проверки подписи.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в дополнительный офис ПАО Сбербанк № на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, заявление зарегистрировано под № ЖЗОР0010001244285.

Подписав настоящее заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить с ней договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 48 675 рублей.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из пункта 17 Кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет №.

Из представленной в материалы дела выписки по счету № прослеживается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выдан кредит в размере 295 000 рублей, а также списана со счета сумма в размере 48 675 рублей за участие в Программе страхования.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была включена в реестр Застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в лице Управляющего директора - директора Управления продуктов и развития было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-9.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с| заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» рекомендовал обратиться по данному вопросу в ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном Условиями участия в программе страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, просила о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, компенсации морального вреда, выплате штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении почтовых расходов.

В ответ на претензию, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» рекомендовал ФИО1 обратиться в ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном Условиями участия в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств за подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением кредита.

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк направил ответ, о том, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением, в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 47 566 рублей 30 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 №У-22-48160/5010-007, требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворены частично, взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия в размере 47 235 рублей 54 копейки.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО1

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в этот же день, ФИО1 была оказана возмездная услуга по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления ФИО1

За предоставленную ФИО1 услугу, она оплатила банку денежные средства в размере 48 675 рублей.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывала услугу ФИО1 по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни, более того, ФИО1 произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентов Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторона договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, ФИО1 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО1 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному следовало отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению но основанию, предусмотренному н. 1 ч, 1 ст. 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого - годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено ранее, решение, финансового уполномоченного № У-22-48160/5010-007 подписано ДД.ММ.ГГГГ, и соответственно, ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу, (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу); право на обжалование реализовано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанциями об отправке, то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 представителем заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - удовлетворить.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-48160, о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в пользу ФИО1 страховой премии, в размере 47 235 (сорок семь тысяч двести тридцать пять) рублей 54 копейки – отменить.

Решение может быть обжаловано в вой суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий -

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.