Копия
Дело № 2-75/2023
УИД 24RS0039-01-2023-000022-97
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 марта 2023 года с. Новоселово
Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Ермаковой Д.С.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Калугиной Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 17.12.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета № на сумму 550 000 руб. под 26,9 % годовых. Дата окончательного возврата кредита - не позднее 17.12.2022. В соответствии с п. 6 указанного соглашения, платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности. В нарушение указанного пункта заемщиком с июня 2022 года не осуществляются платежи в счет погашения задолженности по кредитному соглашению. Заемщику направлено требование от 18.11.2022 о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 02.01.2023. Требование получено заемщиком 01.12.2022, однако задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на 11.01.2023 сумма задолженности составляет 659 567,03 руб., из них: сумма основного долга – 549 675,89 руб., сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 26.05.2022 по 09.01.2023 – 86 497,70 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 28.06.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 17 817,33 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 28.06.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 5 576,11 руб.
С учетом изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению № от 17.12.2020 в размере 659 567,03 руб., из них: сумма основного долга – 549 675,89 руб., сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 26.05.2022 по 09.01.2023 – 86 497,70 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 28.06.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 17 817,33 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 28.06.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 5 576,11 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 796 руб.
Истец АО «Россельхозбанк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Россельхозбанк».
Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.
На основании положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет займодавца.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 17.12.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого клиенту ФИО1 открыт счет № в АО «Россельхозбанк» с кредитным лимитом до 550 000 руб. с уплатой 26,9 % годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита (л.д. 12-14).
В соответствии с п. 6 Соглашения, платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.
В силу п. 12 Соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
Согласно п. 14 Соглашения, ФИО1 согласилась с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.
В соответствии с п. 18 Соглашения, льготный период составляет до 55 дней, начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. Последний льготный период заканчивается в дату окончания срока действия кредитного лимита.
С правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» и тарифным планом заемщик была ознакомлена и согласилась с ними, о чем имеется собственноручно сделанная подпись в соглашении о кредитовании счета № от 17.12.2020.
Согласно п. 2.3 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк», банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные денежные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора. Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора, банк открывает клиенту счет в валюте кредита (п. 3.1). Кредитные средства предоставляются банком клиенту при отсутствии / недостаточности на счете собственных средств клиента для осуществления льготных и нельготных операций (п. 5.2). Кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п. 5.3).
В соответствии с п. 5.4.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк», проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основанного долга) отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с рассчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется (п. 5.4.3). Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1). Клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты в пределах остатка собственных средств на счете и / или в пределах неиспользованного кредитного лимита, не допускать возникновения сверхлимитной задолженности (п. 7.2.14).
Согласно п. 10.1.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк», договор вступает в силу в случае подписания клиентом соглашения собственноручно при личном обращении в офис банка с даты подписания сторонами соглашения и действует до полного исполнения сторонами всех обязательств по договору.
Из выписки по счету № в отношении ФИО1 следует, что она воспользовалась предоставленной ей картой, произвела ее активацию, вместе с тем, принятые на себя по кредитному договору обязательства исполняла ненадлежащим (л.д. 25-27).
Согласно представленным истцом расчетам, задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.01.2023 составила 659 567,03 руб., из которых: сумма основного долга – 549 675,89 руб., сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 26.05.2022 по 09.01.2023 – 86 497,70 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 28.06.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 17 817,33 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 28.06.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 5 576,11 руб. (л.д.8-9).
Указанный расчет произведен банком в соответствии с требованиями закона. Своего контррасчета ответчиком суду не представлено.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что заемщик ФИО1 была согласна с условиями кредитного договора, о чем свидетельствуют ее подписи в соглашении, принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, при отсутствии доказательств обратного, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания задолженности по кредитному договору, по процентам за пользование кредитом, а также неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и по оплате процентов за пользование кредитом с заемщика ФИО1, в связи с чем с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию задолженность по основному долгу в размере 549 675,89 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 86 497,70 руб., а также неустойки.
При решении вопроса о размере неустоек, подлежащих взысканию с ФИО1, суд принимает во внимание следующее.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.
В силу пп.2 п.3 ст.9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве).
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанный мораторий введен сроком на 6 месяцев со дня официального опубликования Постановления, то есть с 01.04.2022 по 01.10.2022.
Как разъяснено в п.7 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44, в период действия мораторий проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп.2 ст.10 ГК РФ). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (пп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о банкротстве.
Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении физических лиц с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Таким образом, поскольку ответчица до настоящего времени от применения моратория не отказалась, в период с 01.04.2022 до окончания действия (до 01.10.2022 включительно) моратория начисление неустойки недопустимо.
Принимая во внимание положения постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», которым с 01.04.2022 в отношении юридических лиц и граждан введен запрет на применение финансовых санкций за неисполнение денежных обязательств по требованиям, возникшим до введения моратория, неустойка за несвоевременную уплату основного долга и неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом подлежит взысканию только за период до 01.04.2022 и после 01.10.2022, то есть после даты окончания моратория.
С учетом изложенного, АО «Россельхозбанк» имеет право на взыскание с ФИО1 неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и по оплате процентов за пользование кредитом за период с 02.10.2022 по 11.01.2023 исходя из расчета истца, что составит по неустойке за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 15 998,09 руб. (829,17 руб. (63051,78х20%х24дн/365, за период с 02.10.2022 по 25.10.2022)+1 318,99 руб. (за период с 26.10.2022 по 25.11.2022)+1 207,38 руб. (за период с 26.11.2022 по 19.12.2022)+12 642,55 руб. (за период с 20.12.2022 по 11.01.2023)); по неустойке за неисполнение обязательств по возврату процентов по кредиту в размере 4 336,18 руб. (551,49 руб. (41936,31х20%х24дн/365, за период с 02.10.2022 по 25.10.2022)+918,78 руб. (за период с 26.10.2022 по 25.11.2022)+876,46 руб. (за период с 26.11.2022 по 19.12.2022)+1 989,45 руб. (за период с 20.12.2022 по 11.01.2023)).
Кроме того, согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Кроме того, учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о наступлении неблагоприятных для Банка последствий в результате нарушения заемщиком кредитных обязательств, принимая во внимание, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 15 998,09 руб. и неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 4 336,18 руб. явно завышены и несоразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 4 500 руб. и 1 000 руб. соответственно.
Таким образом, с ответчицы ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании счета в размере 641 673,59 руб., из которых: сумма основного долга – 549 675,89 руб., сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 26.05.2022 по 09.01.2023 – 86 497,70 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 01.10.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 4 500 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 01.10.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 1 000 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем, с ответчицы в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 9 749,95 руб. (9 796 руб. х 99,53%), несение которых подтверждается платежным поручением № 5 от 23.01.2023 (л.д. 5).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (№) в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (№) задолженность по кредитному договору № от 17.12.2020 в размере 641 673 рублей 59 копеек, из которых: сумма основного долга – 549 675 рублей 89 копеек, сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 26.05.2022 по 09.01.2023 – 86 497 рублей 70 копеек, сумма неустойки, начисленной за период с 02.10.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 4 500 руб., сумма неустойки, начисленной за период с 02.10.2022 по 11.01.2023 за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 1 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 749 рублей 952 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись
Копия верна
Судья Д.С.Ермакова
В окончательной форме решение изготовлено 13.03.2023.