03RS0011-01-2022-003099-37

Дело № 2-250/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Васиковой Р.Р.,

при секретаре Корневой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей. В обоснование указал, что 08.06.2021 между истцом и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №00359-CL-000000143536, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 158 405 руб. 17 коп. под 19,80% годовых. В рамках данного договора были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 08.06.2021 и Полис страхования №0359-143536 по полисным условиям №3. В соответствии с данным Полисом страховщиком является ООО СК «Кредит Европа Лайф». Страховая премия составила 83 405 руб. и была оплачена единовременным платежом. Услуга страхования по полису действует 36 месяцев. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 12.08.2022 кредит был досрочно погашен. По мнению истца, в связи с погашением кредитных обязательств прекратилось и действие договора страхования. Истец обратился к ответчик с претензией о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Ответчик данную претензию оставил без удовлетворения. За защитой нарушенного права истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца было отказано. Данный отказ истец считает незаконным и необоснованным. В связи с чем просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 50 682 руб. 24 коп., неустойку в размере 50 682 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные расходы в размере 2 800 руб., штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 08.06.2021 года между АО «Кредит Европа Банк» и истцом заключен кредитный договор №00359-СL-000000143536, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 158 405 руб. 17 коп. под 19,80% годовых со сроком возврата 08.06.2028.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитования установлена обязанность заемщика заключить иные договоры: необходимо заключение договора банковского счета с АО «Кредит Европа Банк (Россия)», необходимо заключение договора залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

08 июня 2021 года между ФИО1 и ООО СК «Кредит Европа Лайф» заключен договор страхования жизни и здоровья №0359-143536 со сроком страхования с 08.06.2021 года по 08.06.2024 года. Страховая премия по договору составила 83 405 руб. 17 коп. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней.

Изложенное свидетельствует о добровольном выборе страхователя осуществить личное страхование, в то время как Индивидуальными условиями кредитования обязанности заключать договор страхования не установлено.

Вынужденного характера заключения договора страхования, а также его заключения на избранных страхователем условиях, из материалов дела не усматривается.

В соответствии со справкой АО «Кредит Европа Банк» от 12 августа 2022 года действие кредитного договора прекращено, поскольку обязательства по договору заемщиком исполнены.

08.09.2022 года ФИО1 обратился в ООО СК «Кредит Европа Лайф» с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Письмом исх.№921 от 12.08.2022 года истцу в удовлетворении его требований отказано.

30.09.2022 ФИО1 обратился в ООО СК «Кредит Европа Лайф» с претензией, которая последним оставлена без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 18 ноября 2022 года №У-22-128866/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Кредит Европа Лайф» страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки отказано.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 927, 934 Гражданского кодекса РФ страхование потери работы, жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение договора страхования потери работы, жизни и здоровья заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 этой же статьи).

В соответствии с пунктом 7.14 Полисных условий договор страхования 08.06.2021 года прекращается, в том числе, по требованию страхователя.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с пунктом 1, 5-8, 10 указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из представленного суду договора с заявлением на страхование и памяткой следует, что истцу была предоставлена необходимая, полная, достоверная информация об условиях страхования и последствиях отказа от услуг страхования.

Собственноручные подписи в заявлении на страхование и памятке по заключаемым договорам личного страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, понимая, что он может отказаться от услуг страхования в течение 14 календарных дней, что при отказе от услуг страхования по истечении 14 календарных дней страховая премия не возвращается, расторжение кредитного договора не влечет прекращение действия договора страхования.

Доводы истца ФИО1 о том, что с прекращением кредитных обязательств возможность наступления страхового случая как такового отпала, являются несостоятельными.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.14 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения.

Однако, как установлено судом истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования по истечении установленного Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» четырнадцатидневного срока со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В связи с чем страховая премия возврату не подлежала.

Вопреки доводам иска, тот факт, что ФИО1 произвел досрочное погашение кредита, не исключает обязанность страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. При этом следует отметить, что выгодоприобретателем по заключенному договору страхования указан сам ФИО1

Принимая во внимание изложенное, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителя, возврате части страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основанного требования ФИО1 судом отказано, требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей, возврате части страховой премии по договору страхования №0359-143536 от 08.06.2021, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Р.Р. Васикова

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2023.