Решение по делу № 2-1518/2023 от 18.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № УИД:23RS0№-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> 18 июля 2023 года

Гулькевичский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Бочко И.А.,

при секретаре Чеботаревой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к наследственному имуществу умершего должника ФИО1, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО1 и просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 364 896,51 рублей, в том числе: просроченные проценты - 45 011,97 рублей, просроченный основной долг - 319 884,54 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 848,97 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества; при определении стоимости наследственной массы учитывать рыночную стоимость объекта недвижимости, определенной в заключении о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 344 318,18 рублей на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением - анкетой на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2). ДД.ММ.ГГГГ в 13:35 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 344318,18 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 364 896,51 рублей, в том числе: просроченные проценты - 45 011,97 рублей, просроченный основной долг - 319 884,54 рубля. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов. Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем. У Банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика было открыто нотариусом ФИО3 за №. Согласно сведениям из ЕГРН, на момент смерти заемщика в его собственности находилось недвижимое имущество, расположенное по адресу: край Краснодарский, район Гулькевичский, с/п Комсомольское, <адрес>, а именно: земельный участок (к.н. 23:06:0702022:66). На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 31000 рублей.

Определением Гулькевичского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечена ФИО2 – наследник умершей ФИО1.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, не явился, в своем заявлении дело просил рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежаще уведомленная о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, судебное извещение вернулось с отметкой «истек срок хранения».

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, и ст. 113 ГПК РФ неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что бремя негативных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит на лице, ее не получившем, суд считает уведомление ответчика надлежащим и счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 344 318,18 рублей, на срок 59 месяцев под 16,9 % годовых.

Во исполнение условий договора денежные средства перечислены банком в соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора на счет заемщика №.

Условием Кредитного договора (п. 6 индивидуальных условий) предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов аннуитетными платежами в размере 8 507,96 рублей 15 числа каждого месяца.

Согласно п.12 индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

В связи с ее смертью ею прекратилось исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и образовалась задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 364 896,51 рублей, из них: просроченные проценты - 45 011,97 рублей, просроченный основной долг - 319 884,54 рубля.

Заемщик ФИО1 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем.

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с не предоставлением наследником необходимых документов.

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность Банка предпринимать действия по сбору и предоставлению необходимых для выплаты страхового возмещения документов.

Также положения действующего законодательства не предоставляют Банку возможность самостоятельного получения медицинских документов, требуемых для осуществления страховой выплаты, поскольку данные сведения защищены врачебной тайной.

Напротив, из Условий страхования следует, что необходимые медицинские документы должен предоставить родственник/представитель застрахованного лица.

При этом включение в договор страхования положений, обязывающих родственника застрахованного лица предоставить медицинскую документацию, направлено на возможность получения страхового возмещения с целью погашения задолженности по кредитному договору, обязательства по которому допускают правопреемство.

Из материалов дела усматривается, что страховщик информировал наследника заемщика о необходимости предоставления медицинских документов для принятия решения о страховой выплате.

В силу ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктами 59, 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

После смерти ФИО1 нотариусом Гулькевичского нотариального округа ФИО3 заведено наследственное дело №.

Согласно сообщению нотариуса Гулькевичского нотариального округа ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, в ее производстве имеется наследственное дело № после смерти ФИО1, зарегистрированной на день смерти по адресу: <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по вопросу оформления своих наследственных прав в нотариальную контору обратилась дочь ФИО2. Наследственное имущество заключается в 1/3 доле земельного участка и 1/3 доле квартиры по адресу: <адрес>. Свидетельство о праве на наследство на заявленное имущество наследнику выдано, право зарегистрировано.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Гулькевичского нотариального округа ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследницей имущества ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ является дочь ФИО2, в том числе ввиду отказа в ее пользу ФИО4. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство состоит из: 1/3 доли в праве на земельный участок площадью 700 кв.м. с кадастровым номером 23:06:0702022:66, и 1/3 доли в праве на жилое помещение – квартиру с кадастровым номером 23:06:0702022:114, находящиеся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость земельного участка в целом составляет 54 873,00 рублей, кадастровая стоимость жилого помещения – квартиры в целом составляет 499 266,68 рублей.

Из сообщения Межмуниципального отдела по Гулькевичскому и <адрес>м Управления федеральной службы по государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости ФИО1 на день ее смерти ДД.ММ.ГГГГ принадлежала 1/3 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером 23:06:0702022:66, расположенный по адресу: <адрес>, на основании выписки из похозяйственной книги о наличии у гражданина права на земельный участок от ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН указанная 1/3 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок была прекращена в связи с регистрацией 1/3 доли в праве общей долевой собственности за ФИО2 на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.

Из сообщения МРЭО Госавтоинспекции (по обслуживанию кавказского, Гулькевичского и <адрес>ов) ГУ МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно сведений, содержащихся в Федеральной информационной системе Госавтоинспекции МВД РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 транспортных средств не зарегистрировано.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (абз. 1 п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (абз. 1 п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Материалами дела подтверждается, что наследником после смерти ФИО1 является ее дочь – ответчик ФИО2, которая приняла наследство после смерти ФИО1, а, соответственно, в силу ст. 1175 ГК РФ несет ответственность по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в виде 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и квартиру, расположенные по адресу: <адрес>, в связи с чем с нее подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составляет 364896,51 рублей, из них: просроченные проценты - 45 011,97 рублей, просроченный основной долг - 319 884,54 рубля.

Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, заявленной истцом ко взысканию, в размере 364 896,51 рублей является верным, ответчиком не оспорен.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 6 848,97 рублей.

Для определения рыночной стоимости объекта недвижимости – 1/3 доли земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, принадлежавшей заемщику ФИО1, истцом представлено заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому 1/3 доля указанного земельного участка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 31 000,00 рублей.

Суд, с учетом разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», при определении рыночной стоимости наследственного имущества в виде 1/3 доли в праве на земельный участок, принимает во внимание заключение о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ. Иных доказательств, подтверждающих стоимость данного наследственного имущества суду не представлено.

При определении стоимости наследственного имущества в виде 1/3 доли в праве на жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, суд учитывает кадастровую стоимость данной квартиры в размере 499 266,68 рублей, т.к. иная стоимость не установлена, доказательств, подтверждающих иною стоимость указанного наследственного имущества сторонами суду не представлено.

С учетом изложенного, стоимость наследственного имущества, полученного по наследству ответчиком ФИО2 после смерти заемщика ФИО1 в виде 1/3 доли в праве на земельный участок и 1/3 доли в праве на квартиру, расположенные по адресу: <адрес>, составляет 197 422,22 рубля (31 000,00 рублей + 166 422,22 рубля – стоимость 1/3 доли квартиры).

Таким образом, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и судебные расходы, понесенные истцом при подаче настоящего иска – государственная пошлина в размере 6 848,97 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 197 422,22 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, паспорт гражданина Российской Федерации серия 0320 №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 230-006, СНИЛС №, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 6 848,97 рублей, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 в размере 197 422,22 рубля (сто девяносто семь тысяч четыреста двадцать два рубля двадцать две копейки).

В остальной части иска – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья

Гулькевичского районного суда И.А. Бочко