Дело № 2-2132/2025

64RS0044-01-2025-002637-40

Решение

Именем Российской Федерации

24 июля 2025 года г. Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А., при секретаре Горяевском К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 04.02.2023г. заключила договор потребительского кредита <№><данные изъяты> с ПАО «Росбанк». При оформлении кредита оформлена услуга «Назначь свою ставку» общей стоимостью 116793 руб. 07 коп. Указанной услугой истец не воспользовалась, ПАО «Росбанк» расходов на её оказание не понес, в услуге она не нуждается. Истец отказавшись от услуги потребовала вернуть уплаченные деньги. ПАО «Росбанк» осуществил возврат денег в размере 116793 руб. 07 коп., при этом повысив ставку по кредиту с 13,99% на 16,99% с 6.11.2024г. 01.01.2025г. ПАО «Росбанк» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником ПАО «Росбанк» является АО «ТБанк». По утверждению истца ответчиком была подключена услуга, которая дает возможность снижения процентной ставки по кредитному договору при соблюдении истцом условий предоставления данной услуги. Вместе с тем, услуга «Назначь свою ставку» предусматривающая понижение процентной ставки по кредитному договору фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться истцом и ответчиком в индивидуальном порядке. Полагает при изменении процентной ставки по кредитному договору истцу не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, имеет место изменение условий оказанной услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором. Таким образом, подключение услуги «Назначь свою ставку» является изменением в кредитный договор, условия которого согласованы сторонами в индивидуальном порядке. Полагает подключение услуги «Назначь свою ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным. Указала на недобросовестное поведение ответчика, злоупотребление правом. С учетом изложенного просила суд признать увеличение ПАО «Росбанк» процентной ставки по кредитному договору <№><данные изъяты> от 04.02.2023г. заключенному между ФИО1 и ПАО «Росбанк» с 13,99% на 16,99% в связи с отказом истца от услуги «Назначь свою ставку» незаконным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб.

Стороны, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, представлены заявление о рассмотрении дела в их отсутствии.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также не противоречащих ему.

На основании части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно части 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу части 5 статьи 10 указанного кодекса добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (часть 3).

Как следует из статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что <Дата>г. между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <№><данные изъяты> по условиям которого Банком ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1516793 руб. 07 коп., под 16,99% годовых, на приобретение автомобиля <данные изъяты> года выпуска. Срок действия договор до <Дата>г. п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка в размере 13,99% годовых при условии подключения опции «Назначь свою ставку».

П.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит согласие заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере 116973 руб. 07 коп.

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику на праве собственности автотранспортного средства, право на которое будет приобретено заемщиком в будущем за счет предоставленной кредитором на основании суммы кредита суммы.

При этом истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, Индивидуальными условиями его предоставления, что подтверждается её подписью.

Обратившись в Банк с отказом от услуги «Назначь свою ставку», банк осуществил возврат денежных средств в сумме 116793 руб. 07 коп.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

П.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка в размере 13,99% годовых при условии подключения опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «назначь свою ставку» составляет 16,99% годовых.

При этом суд исходит из того, что опция "Назначь свою ставку" является не чем иным, как согласованием между Банком и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита N 2099340-Ф от 4.02.2023 г., что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии пунктом 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Проанализировав представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому согласованы все существенные условия, в том числе в части размера платы за предоставление кредитных средств, с внесением сразу единовременной платы по опции "Назначь свою ставку" и без внесения ее. Обязанности заключить договор на приобретение оспариваемых услуг в индивидуальных условиях не содержится, при этом наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в заявлении о предоставлении автокредита подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора. Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.

При этом суд не усматривает нарушения прав потребителя согласованной сторонами размером процентной ставки без единовременной платы по опции "Назначь свою ставку", от применения которой истец отказался. Установленная в договоре ставка не является завышенной, доказательств злоупотребления банком своими правами не представлено.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, признании увеличения процентной ставки по кредитному договору <№><данные изъяты> от 04.02.2023г. заключенному между ФИО1 и ПАО «Росбанк» с 13,99% на 16,99% в связи с отказом истца от услуги «Назначь свою ставку» незаконным, у суда не имеется.

При этом истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда 10000 руб., а также расходов по оплате услуг представителя в размере 25000 руб., также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производным от основного заявленного искового требования в удовлетворении которого судом истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловановапелляционномпорядкев течение одного месяца в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова со дня его принятия в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 7 августа 2025 г.

Судья: Е.А. Борисова