№ 2-2586/2022

26RS0003-01-2022-003358-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2022 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Эминова А.И.,

при секретаре судебного заседания Кучеренко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО МФК «Джой Мани» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «Джой Мани» был заключен договор займа № на сумму 26350 рублей на срок 30 дней под 1 % в день, что составляет 365 % годовых. Согласно условиям договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО МФК «Джой Мани» обязуется перечислить на карточный счет заёмщика денежные средства в размере 26350 рублей сроком на 30 дней под 1 % в день, а ответчик обязуется вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредитом указанных в п. 6 договора. Свои договорные обязательства ООО МФК «Джой Мани» выполнило в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в полном объеме. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ответчика не поступили денежные средства в счет погашения задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора займа ООО МФК «Джой Мани» не запрашивает у заемщика банковских реквизитов платежных карт, данные сведения передаются напрямую партнеру. Согласно Общим условиям договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» п. 5.5. Для проверки правомочий владения и использования заемщиком карты и если клиент желает, чтобы займ был предоставлен ему посредством зачисления денежных средств на его карту, то клиент предоставляет партнеру сведения о ее реквизитах (в частности, номер карты, срок ее действия, CVV/CVCкод). «Партнер» - АО «Тинькофф Банк» (Москва, 123060, 1-й Волоколамский проезд, д. 10, стр. 1, Код ОКПО 29290881, ИНН <***>, БИК 044525974) п. 5.6. Партнер отправляет запрос банку-эмитенту карты и инициирует процедуру списания с карты суммы в размере от 1 рубля до 3 рублей, или на резервирование суммы денежных средств на карте в пределах от 1 рубля до 3 рублей, которую клиент должен подтвердить соответствующим кодом, направленным ему банком-эмитентом. На основании федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 Статья 26, сведения о держателе карты и номере банковской карты является банковской тайной, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» предоставляет ООО МФК «Джой Мани» сведения в неполном объеме от АО «Тинькофф Банк». Свои договорные обязательства кредитор выполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной АО «Тинькофф Банк». 22 октября 2021 года мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского района г. Ставрополь вынесено определение об отмене судебного приказа. Истец просил взыскать со ФИО1 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26350 руб. в пользу ООО МФК «Джой Мани», задолженность по процентам за пользование займом по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39525 руб. в пользу ООО МФК «Джой Мани», судебные расходы, а именно оплаченную государственную пошлину при обращении в суд ООО МФК «Джой Мани» в размере 2176,26 руб. в пользу ООО МФК «Джой Мани».

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Джой Мани», извещенный о дне, месте и времени судебного заседания, не явился, поэтому суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствуют извещения о дате судебного заседания, в суд не явилась, о причинах неявки, которые могли быть судом признаны уважительными, не сообщила, не просила о приостановлении производства по делу, об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в её отсутствие.

Как следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 35504873232750, судебная повестка 03 августа 2022 года вручена ответчику.

Указанные выше обстоятельства судом расцениваются как надлежащее извещение ответчика о времени и месте судебного заседания.

С учетом изложенного, суд на основании ст. ст. 233, 234 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы данного гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Судом с достоверностью установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «Джой Мани» был заключен договор займа № на сумму 26350 рублей на срок 30 дней под 1 % в день, что составляет 365 % годовых. Согласно условиям договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО МФК «Джой Мани» обязуется перечислить на карточный счет заёмщика денежные средства в размере 26350 рублей сроком на 30 дней под 1 % в день, а ответчик обязуется вернуть в последний день срока займа сумму полученных кредитных денежных средств в полном объеме, с уплатой причитающихся процентов за пользованием кредитом указанных в п. 6. договора.

Свои договорные обязательства ООО МФК «Джой Мани» выполнило в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в полном объеме. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу суммузайма в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от ответчика не поступили денежные средства в счет погашения задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора займа ООО МФК «Джой Мани» не запрашивает у заемщика банковских реквизитов платежных карт, данные сведения передаются напрямую Партнеру.

Согласно Общим условиям договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» п. 5.5. для проверки правомочий владения и использования заемщиком карты и если клиент желает, чтобы займ был предоставлен ему посредством зачисления денежных средств на его карту, то клиент предоставляет Партнеру сведения о ее реквизитах (в частности, номер карты, срок ее действия, CVV/CVCкод).

«Партнер» - АО «Тинькофф Банк» отправляет запрос банку-эмитенту карты и инициирует процедуру списания с карты суммы в размере от 1 рубля до 3 рублей, или на резервирование суммы денежных средств на карте в пределах от 1 рубля до 3 рублей, которую клиент должен подтвердить соответствующим кодом, направленным ему банком-эмитентом.

На основании федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 статья 26, сведения о держателе карты и номере банковской карты является банковской тайной, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» предоставляет ООО МФК «Джой Мани» сведения в неполном объеме от АО «Тинькофф Банк».

Свои договорные обязательства кредитор выполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной АО «Тинькофф Банк».

В данной справке указываются следующие сведения и детали транзакции: сведения о партнере; дата операции и код авторизации; номер карты заемщика (первые и последние 4 цифры); сумма и валюта; IDустройства; наименование и IDорганизации; код RRN; результат операции по выдаче денежных средств.

Таким образом, справка от АО «Тинькофф Банк» является доказательством, подтверждающим перечисление денежных средств по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ, сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, в том числе сделки юридических лиц между собой и с гражданами, сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, независимо от суммы сделки.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Положения Гражданского кодекса РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях.

ООО МФК «Джой Мани» осуществляет свою деятельность в режиме онлайн по всей территории РФ. Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик выразил своё согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. В п. 2.3. Общих условий договора потребительского микрозайма указано, что «Акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (далее АСП) заемщика. При этом договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. До момента предоставления суммы займа заемщику стороны не считаются юридически связанными условиями договора займа». Согласно соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, проставляя отметку в поле «Принять условия соглашения об использовании АСП» на сайте https://joy.moneyи осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money/для оформления заявок на предоставление займов».

Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ регулируются отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнения государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

Доказательством волеизъявления ФИО1 при заключении договора займа является протокол АСП. Данный документ содержит личный номер заемщика, дату, когда был направлен специальный код и текст сообщений с кодом и подтверждением об отправлении денежных средств. При заключении договора, заемщик вводит полученный код, чем выражает свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления займа. Данный протокол формируется ООО МФК «Джой Мани» в качестве доказательства отправки сообщения заемщику непосредственно после отправки сообщений, соответственно протокол не подписывается заемщиком.

Документы, с которыми вправе ознакомиться заемщик, размещены на сайте ООО МФК «Джой Мани», дальнейшая регистрация в системе и получение денежных средств невозможно без принятия и согласия с общими правилами предоставления займа, условиями возврата и предоставления займа, согласия на обработку персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Также документы размещены и в личном кабинете заемщика.

Правила использования простой электронной подписи установлены в ст. 9 Закона об электронной подписи. Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. PIN-код - это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля. Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении; заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно; в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.

Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.

Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде sms-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа.

Из выписки электронного журнала следует, что ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон ФИО1 было отправлено смс-сообщение с кодом АСП.

На основании ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанной простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документами на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документами на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 3.1 соглашения об использовании АСП, стороны в заключении договора руководствуются положением ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ - использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 3.5 соглашения об использовании АСП стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В соответствии с п. 2.2. Правил предоставления займов ООО МФК «Джой Мани», для клиента, впервые использующего сервис для заключения договора займа, необходимо пройти процедуру регистрации. С этой целью клиенту необходимо заполнить электронную анкету, размещенную на сайте. При заполнении анкеты клиент предоставляет Обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; адрес электронной почты и контактный номер мобильного телефона. В связи с тем, что клиент заполняет самостоятельно данную анкету, его подпись на данной анкете не требуется, так как в соответствии с п. 3.2.2. Общих условий договора потребительского микрозайма заемщик обязан предоставить кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе.

В нарушение условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказывается исполнить его добровольно.

Во исполнение требования законодательства РФ, ООО МФК «Джой Мани» был соблюден досудебный порядок разрешение спора, а именно в личном кабинете заемщика, доступного на сайте https://iov.monev, была размещена претензия об урегулировании спора в досудебном порядке по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

22 октября 2021 года мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского района г. Ставрополь вынесено определение об отмене судебного приказа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 39525 рублей, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Законом о микрофинансовой деятельности.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций. Начисление процентов за пределами срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

При этом, аналогичная позиция по данному вопросу изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18.12.2018 года N 41-КГ18-50.

Как установлено судом, а также подтверждается письменными материалами дела, в соответствии с графиком платежей, установленного в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа установлен общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврат суммы потребительского займа в размере 7905 рублей.

С учетом вышеизложенного, требования истца о взыскании процентов с должника по данному договору займа подлежат частичному удовлетворению, а именно в размере 7905 рублей.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма займа в размере 26350 руб. и проценты за пользование займом в размере 7905 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1228 рублей.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 234 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

исковые требования ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Джой Мани» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26350 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользуООО МФК «Джой Мани» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1228 руб.

Исковые требования ООО МФК «Джой Мани» к ФИО1 о взыскании процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по оплате государственной пошлины в остальной части – оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 августа 2022 года.

Судья А.И.Эминов