Решение
Именем Российской Федерации
08 июня 2022 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лоскутовой А.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1562/22 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договоров страхования незаключенными и взыскании денежных средств,
установил:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаключенными договора страхования от 25.09.2019 г. и договора страхования от 24.03.2020 г., взыскании денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, по договору от 25.09.2019 г. в размере сумма, по договору от 24.03.2020 г. в размере сумма, денежных средств по незаключенному договору страхования в размере сумма, расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма
В обоснование заявленных требований истец указала, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в отношении ФИО1 были оформлены следующие страховые полисы: полис страхования по программе страхования «качество роста» № 9902686970 от 25.09.2019г. и полис страхования по программе страхования «качество роста» № 9903425233 от 24.03.2020г. 25.09.2019г. директор отделения страховщика в адрес фио произвела устное консультирование истца об условиях страхования по программе страхования «качество роста».
В результате полученной от фио устной консультации истец приняла решение заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» один договор личного страхования по программе страхования «качество роста» на следующих условиях: срок действия договора страхования - 2 года (существенное условие договора личного страхования в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ); размер страховой премии - сумма; порядок уплаты страховой премии - единовременно (разовым платежом) за весь срок страхования. 25.09.2019г. истец передала фио наличные денежные средства в размере сумма в качестве оплаты страховой премии по договору личного страхования по программе страхования «качество роста» на указанных выше условиях. Каких-либо документов в письменной форме, содержащих условия заключения договора личного страхования (заявление, обращение, заявка и т. п.), истец не направляла.
В последующем, ответчиком, по непонятным причинам, было оформлено два страховых полиса, из которых усматриваются иные условия заключения двух договоров личного страхования по программе страхования «качество роста», аналогичные для обоих договоров личного страхования.
До настоящего времени страховые полисы не вручены страховщиком истцу ни лично, ни путем направления электронного образа страховых полисов на электронный адрес страхователя. О существовании страховых полисов истец узнала из информации, содержащейся в «личном кабинете» (информационный ресурс, который размешен на официальном сайте страховщика (www.renlife.ru), позволяющий страхователю взаимодействовать со страховщиком). Более того, размещенные в «личном кабинете» страховые полисы не содержали в себе информации об электронном адресе страхователя. При этом, важно отметить, что оплата истцом страховой премии (первого страхового взноса) в размере сумма по каждому из двух договоров личного страхования, была произведена до оформления страховщиком страховых полисов, т. е. до того момента, когда истец получила реальную возможность ознакомится с условиями заключения договоров личного страхования. 25.09.2019г. (по договору № 9902686970 от 25.09.2019г. страховой полис страхователю не вручен, о существовании данного страхового полиса страхователю стало известно из информации, содержащейся в «личном кабинете»), а размещен данный страховой полис в «личном кабинете» был только 26.09.2019г., что подтверждается скриншотом «личного кабинета»; 26.09.2019г. (по договору № 9903425233 от 24.03.2020г. страховой полис страхователю не вручен, о существовании данного страхового полиса страхователю стало известно из информации, содержащейся в «личном кабинете).
Согласно информации содержащейся в «личном кабинете» в качестве агентов, ведущих процедуру заключения договоров личного страхования, указаны некие фио (полис страхования по программе страхования «качество роста» № 9902686970 от 25.09.2019г.) и фио (полис страхования по программе страхования «качество роста» № 9903425233 от 24.03.2020г.). Указанных лиц истец не знает. Истец полагает, что получив от нее наличные денежные средства в размере сумма в качестве оплаты страховой премии по договору личного страхования по программе страхования «качество роста» на обозначенных истцом условиях, директор отделения страховщика в адрес фио не обладала полномочиями на внесение страховщику денежных средств от имени истца во исполнение иных договоров личного страхования, тем более на условиях, изложенных в страховых полисах.
В условиях, когда оплата страховой премии (первого страхового взноса) по каждому из двух договоров личного страхования была произведена истцом до оформления страховщиком страховых полисов, нельзя считать, что совершив оплату первого страхового взноса по каждому из двух договоров личного страхования, истец приняла страховые полисы, тем самцу акцептировав оферту страховщика, то есть, согласившись заключить договор на предложенный страховщиком условиях. При таких обстоятельствах, договоры личного страхования по программе страхования «качество роста» следует считать незаключенными, т. к. стороны не согласовали условия; заключения договоров (в том числе существенное условие данного вида договора страхования о сроке действия договора), а истец не совершила действий, предусмотренных законодательством РФ, свидетельствующих о принятии условий договоров, указанных в страховых полисах.
26.06.2020г. истец приняла решение заключить с ответчиком еще один договор личного страхования по программе страхования «качество роста» на следующих условиях: срок действия договора страхования - 2 года (существенное условие договора личного страхования, в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ); размер страховой премии - сумма; порядок уплаты страховой премии - единовременно (разовым платежом) за весь срок страхования, о чем, истец, сделала устное заявление директору отделения страховщика в адрес фио В счет оплаты страховой премии по указанному договору истец 26.06.2020 г. перевела фио денежные средства в размере сумма, 01.07.2020 г. – сумма, а всего сумма Каких-либо документов в письменной форме, содержащих условия заключения данного договора личного страхования (заявление, обращение, заявка и т. п.), истец в адрес ответчика не направляла.
До настоящего момента страховой полис, подтверждающий заключение данного договора личного страхования от ответчика, в адрес истца не поступал. Также в «личном кабинете» на официальном сайте страховщика (www.renlife.ru) отсутствует какая-либо информация о заключении с истцом данного договора личного страхования.
30.12.2020г. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств внесенных в качестве оплаты страховых премий по незаключенным договорам страхования. Ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № 2525/2021 от 04.03.2021г. на заявление, истцу было отказано в возврате денежных средств внесенных в качестве оплаты страховых премий по незаключенным договорам страхования.
20.03.2021г. истец обратилась в порядке ст. 16 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг» № 123-ФЗ от 04.06.2018г. к ответчику с претензией о возврате денежных средств внесенных в качестве оплаты страховых премий по незаключенным договорам страхования. Ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № 4025/2021 от 07.04.2021г. на претензию, истцу было отказано в возврате денежных средств внесенных в качестве оплаты страховых премий по незаключенным договорам страхования.
22.06.2021г. истец направила обращения (по каждому незаключенному договору страхования) финансовому уполномоченному с требованием обязать ответчика возвратить истцу денежные средства, внесенные в качестве оплаты страховых премий по незаключенным договорам страхования. Решениями финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано.
Представитель истца ФИО1 – фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Третье лицо фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
По смыслу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В судебном заседании установлено, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на имя ФИО1 были оформлены следующие страховые полисы:
- полис страхования по программе страхования «качество роста» № 9902686970 от 25.09.2019г.; (л.д. 12-14)
- полис страхования по программе страхования «качество роста» № 9903425233 от 24.03.2020г. (л.д. 1517)
Уплата денежных средств по данным договорам подтверждается справками от 16.01.2022 г. и ответчиком не оспаривается. (л.д. 59,60)
Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца, 25.09.2019 г. ФИО1 обратилась в Ульяновское отделение ООО «СК «Ренессанс Жизнь», где после получения консультации от директора отделения фио приняла решение о заключении с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования сроком на 2 года с условием единовременной уплаты страховой премии в размере сумма, после чего передала фио денежные средства в размере сумма О наличии заключенных в отношении нее 2-х договоров страхования истец узнала из информации, размещенной в личном кабинете на сайте страховщика www.renlife.ru. Также истец планировала заключить еще один договор страхования с ответчиком сроком на 2 года с оплатой страховой премии в размере сумма В связи с чем перечислила фио денежные средства в размере сумма: 26.06.2020 г. – сумма, 01.07.2020 г. – сумма (л.д. 95,131) Однако до настоящего времени договор на указанных истцом условиях не заключен.
30.12.2020г. истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств внесенных в качестве оплаты страховых премий по договорам страхования. (л.д. 26-28)
Письмом исх. № 2525/2021 от 04.03.2021г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало в возврате денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховых премий по договорам страхования. (л.д. 29)
20.03.2021г. истец обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств внесенных в качестве оплаты страховых премий по договорам страхования. (л.д. 30-32)
Письмом исх. № 4025/2021 от 07.04.2021г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказало ФИО1 в удовлетворении требований. (л.д. 33)
22.06.2021г. истец направила обращение финансовому уполномоченному с требованием обязать ответчика возвратить истцу денежные средства, внесенные в качестве оплаты страховой премии по договору от 25.09.2019 г. (л.д. 34-35)
Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 11.07.2021 г. фио вынесено решение № У-21-91286/5010-003 об отказе в удовлетворении требований. (л.д. 36-39)
Также 22.06.2021г. истец направила обращение финансовому уполномоченному с требованием обязать ответчика возвратить истцу денежные средства, внесенные в качестве оплаты страховой премии по договору от 24.03.2021 г. (л.д. 40-41)
13.07.2021 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио вынесено решение № У-21-91279/5010-004 об отказе в удовлетворении требований. (л.д. 42-45)
Истец 22.06.2021 г. также направила в адрес финансового уполномоченного обращение с требованием обязать ответчика вернуть денежные средства в размере сумма (л.д. 46-47)
Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13.07.2021 г. фио вынесено решение № У-21-91295/8020-003 о прекращении рассмотрения обращения. (л.д. 48-51)
Согласно п. 5.1 Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «качество роста», утвержденных приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № 190820-02-од от 20.08.2019г. (приложение № 1 к договору страхования по программе «Качество роста») договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю на основании его устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, либо в форме одного документа (договора страхования), подписанного страховщиком и страхователем.
В п. 5.2. Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «качество роста», утвержденных приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № 190820-02-од 20.08.2019г. (приложение № 1 к договору страхования по программе «Качество роста») указано, что вручение страховщиком страхового полиса страхователю может осуществляться: страхователю лично; путем направления электронного образа страхового полиса на электронный адрес страхователя, указанный в страховом полисе.
Подтверждением принятия страхового полиса является оплата страхователем страховой премии (первого страхового взноса).
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Из представленных ответчиком копии договора страхования от 25.09.2019 г. и памятки к нему следует, что указанный договор заключен в электронном виде путем подписания со стороны ФИО1 простой электронной подписью посредством ответчиком на электронную почту redr-459@yandex.ru направлен пин-код. (л.д. )
В представленной истцом копии договора страхования от 25.09.2019 г. сведения о номере телефона и адресах электронной почты ФИО1 отсутствуют. (л.д. 12-14)
Доказательств того, что указанный ответчиком адрес электронной почты принадлежит истцу и был ею указан при заключении договоров страхования, суду не представлено. С информацией об условиях договоров истец узнала из личного кабинета.
Таким образом, до настоящего времени страховые полисы ответчиком в адрес истца не направлялись.
Согласно выписки из личного кабинета ФИО1 страховой взнос по договору от 25.09.2019 г. был оплачен 25.09.2019 г., а сам договор размещен 26.09.2019 г., страховой взнос по договору от 24.03.2020 г. был оплачен 26.09.2019 г., т.е. до заключения договоров.
При этом из представленных в материалы дела справок от 16.01.2022 г. не усматривается, кем производилось внесение денежных средств в счет оплаты страховой премии по договорам страхования. (л.д. 59,60)
Кроме того, в качестве агентов, заключавших договоры страхования, указаны фио и фио
Как пояснила представитель истца в судебном заседании с указанными лицами истец никогда не встречалась, денежные средства им не передавала. Доказательств обратного суду не представлено.
Частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно пунктам 2 и 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Пунктом 1 статьи 10 названного кодекса установлена недопустимость действий граждан и юридических лиц исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В силу пункта 3 статьи 10 данного кодекса в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
По смыслу вышеприведенных норм, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.
Для установления наличия или отсутствия злоупотребления участниками гражданско-правовых отношений своими правами при совершении сделок необходимо исследование и оценка конкретных действий и поведения этих лиц с позиции возможных негативных последствий для этих отношений, для прав и законных интересов иных граждан и юридических лиц.
Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемых истцом договоров страхования ответчиком было допущено злоупотребление правом, о чем свидетельствует в частности то, что директор агентства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» фио, по своим функциональным обязанностям не наделенная полномочиями приема денежных средств от страхователей, фактически приняла их от ФИО1, а также, что внесение страховой премии по договорам осуществлено ранее даты заключения самого договора страхования. Кроме того, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что условия договоров были доведены до истца ранее даты его заключения, а также, что истец согласился с данными условиями страхования.
Таким образом, при оформлении договоров страхования от 25.09.2019 г. и 24.03.2020 г. сторонами в полном объеме не были согласованы их условия, в связи с чем указанные договоры подлежат признанию судом незаключенными, а денежные средства общем размере сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в размере сумма суд не усматривает, поскольку денежные средства в указанном размере в кассу ответчика не поступали, переводились истцом на карту, принадлежащую фио, что свидетельствует об отсутствии совокупности оснований, предусмотренных ст. 1102 ГК РФ, для взыскания неосновательного обогащения с ответчика.
При этом суд отмечает, что истец не лишена возможности обратиться с требованиями о взыскании суммы неосновательного обогащения непосредственно к фио
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании си. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере сумма
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать договоры страхования от 25 сентября 2019 года и от 24 марта 2020 года незаключенными.
Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца.
Федеральный судья Лоскутова А.Е.