Решение по делу № 2-371/2023 от 24.04.2023

61RS0017-01-2023-000210-65

Дело № 2-371/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года г. Красный ФИО1, Ростовской области

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Галагановой О.В.,

при секретаре Пухальской П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ БАНК» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по договору № от 13.03.2020 в размере 127 447,76 руб., из которых: сумма основного долга - 85 943,63 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 39 950,54 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 959,59 руб., сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3748,96 руб.

Требования иска мотивированы тем, что ООО «ХКФ БАНК» и ответчик заключили кредитный договор № от 13.03.2020 на сумму 86 761,00, в том числе: 69 000 руб. – сумма к выдаче, 17 761,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18,90% годовых.

Истец указывает, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 86 761,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждает выпиской по счету. Денежные средства в размере 69 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), также подтверждает выпиской по счету.

Из содержания иска следует, что во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17 761.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждает выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на получение кредита, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Все эти документы, размещаются в личном кабинете Клиента в системе «Интернет-банк».

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику нецелевой кредит (кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пуйкт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней. (п. 2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки), сумма Ежемесячного платежа составила 2 346.12 рублей.

В период действия Договора Заемщиком подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

Согласно Распоряжению Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (раздел «О распоряжении клиента» Заявки).

В соответствии с Разделом V «Порядок заключения и расторжения Договора» Условий «Заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через Сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ, и на условиях заключенного между сторонами и соглашения об оказании Банком Клиенту услуги Интернет-Банк.

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка — при зачислении суммы Кредита на Счет.

Дополнительным подтверждением заключения Договора со стороны Клиента является распоряжение им суммой Кредита указанным в заявке способом».

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.03.2025 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 09.09.2020 г. по 13.03.2025 г. в размере 39 950.54 рублей, что является убытками Банка.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в просительной части иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав в заявлении, что задолженность по кредитному договору не признает в полном объеме, кредитный договор 13.03.2020 не заключала, денежные средства не получала, что подтверждает ответ на запрос суда АО «<данные изъяты> Банк. По факту заключения данного кредитного договора в МО МВД России «Красносулинский» возбуждено уголовное дело по ч.1 ст.159.1 УК РФ.

Представитель третьего лица <данные изъяты> (АО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные доказательства и оценив их по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным и. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.Согласно части 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно части 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" договор может быть подписан простой электронной подписью, если это установлено соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно Разделу V «Порядок заключения и расторжения Договора» Условий «Заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через Сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ, и на условиях заключенного между сторонами и соглашения об оказании Банком Клиенту услуги Интернет-Банк.

Истцом в подтверждение исполнения своих обязательств по кредитному договору, представлена выписка по счету о том, что:

- выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 86 761,00 руб. на счет ФИО3 №, открытый в ООО «ХКФ Банк»;

- денежные средства в размере 69 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика);

- во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 17 761.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

ФИО2, принимая участите в судебных заседаниях 21 марта 2023 года и 04 апреля 2023 года, пояснила, что в отношении нее совершены мошеннические действия. По ее заявлению в МО МВД России «Красносулинский» возбуждено уголовное дело по ч.1 ст.159.1 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Из представленного ответчиком постановления № от 07.09.2020 следует, что поводом для возбуждения уголовного дела послужило заявление ФИО2 по факту хищения имущества ООО «ХФК Банк» путем обмана на общую сумму 136 731 рубль 00 копеек.

Первоначальной проверкой установлено, что неустановленное лицо, в период времени с 15 часов 00 минут до 17 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, находясь в неустановленном месте, с использованием средств мобильной связи, позвонив ФИО2, находящейся но адресу: <адрес> л. 13 <адрес>, с абонентского номера <данные изъяты> путем обмана, введя её в заблуждение, похитило денежные средства, принадлежащие ООО «ХФК Банк», путем оформления на её имя кредитного договора № от 13.03.2020 на сумму 86 761 рубль 00 копеек и кредитного договора № от 13.03.2020 на сумму 49 970 рублей 00 копеек, а всего на общую сумму 136 731 рубль 00 копеек, указанные денежные средства были перечислены ООО «ХФК Банк» на неустановленную банковскую карту, которыми неустановленное лицо распорядилось по своему усмотрению, чем причинило ООО «ХФК Банк» материальный ущерб на указанную сумму.

13 марта 2022 года дознаватель ОД МО МВД России «Красносулинский» ФИО6 вынес постановление о прекращении уголовного дела № за истечением сроков давности совершения преступления, поскольку преступление, предусмотренной ч.1 ст.159.1 УК РФ относится к преступлениям небольшой тяжести ( ст.15 УК РФ), согласно ст.78 УК РФ, лицо освобождается от уголовной ответственности, если со дня совершения преступления истекло 2 года.

ФИО2 предоставила письма АО «<данные изъяты> о том, что переводы выполнены успешно, информация о транзакциях передана в платежную систему без ошибок. (л.д.54-56).

На запрос суда «<данные изъяты>» (АО) за исх. № от 04 апреля 2023 года сообщило, что в рамках договорных отношений Банк «КУБ» (АО) по поручению ООО «ХКФ Банк» осуществляет расчеты с платежными системами, в том числе, перечисление денежных средств, поступивших от ООО «ХКФ Банк», на банковские карты по реквизитам, предоставленным ООО «ХКФ Банк».

Перевод денежных средств в сумме 69 000.00 рублей выполнен согласно распоряжению № от 13.03.2020 г. на карту <данные изъяты>

Карта №<данные изъяты> выпущена Банком «<данные изъяты>» (АО), лицензия ЦБ РФ № 2241, т.е. держатель данной платёжной карты является клиентом банка «<данные изъяты>» (АО).

Все сведения о держателе данной карты, а также другую запрашиваемую информацию, может предоставить только банк-эмитент указанной карты, т.е. Банк «<данные изъяты>» (АО).(л.д.80).

В ответ запрос суда <данные изъяты> (АО) сообщило, что Карта № выпущена к учетной записи QIWI Кошелек №, баланс карты совпадает с балансом учетной записи.

Сведения о переводе:

Входящие платежи по счету <данные изъяты>

Дата: ДД.ММ.ГГГГ 15:45:24

Источник: <данные изъяты>

Провайдер: Перевод на <данные изъяты>

Сумма: 69000

Валюта: руб.

Статус: проведен.

В период с 10.03.2020 14:22:48 по 01.06.2021 11:40:12 учетная запись являлась полностью идентифицированной на имя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. В настоящий момент учетная запись удалена.(л.д.82).

С учетом вышеприведенных норм права, и полученных доказательств, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено достоверных доказательств, бесспорно подтверждающих факт перечисления банком денежных средств ФИО2

Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитный договор № от 13.03.2020 нельзя признать заключенным между ФИО2 и «ХКФ Банк», в связи с чем, суд не находит оснований для взыскания задолженности по кредитному договору и удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО2 (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> <адрес> в <адрес>, <данные изъяты>)) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский райсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Галаганова

Решение в окончательной форме принято 28.04.2023г.