Дело № 2-97/2025 (2-1182/2024)

16RS0011-01-2024-001683-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года Буинск, РТ

Буинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Р. Шамионова, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Ак Барс» Банк о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО "Ак Барс" Банк о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор , согласно условиям которого истцу был выдан кредит в сумме 1 217 610,00 руб. сроком на 84 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора истец был присоединен к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенного между ПАО "Ак Барс" Банк и ООО "Ак Барс страхование" № АББ00000/13/1600-16/191/10 от .

Размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 3,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии в размере 42 617 руб. и вознаграждения ПАО "Ак Барс" Банк в размере 196 993,00 руб. за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств в размере 196 993 руб., которое оставлено ответчиком без ответа.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика комиссию в размере 196 993,00 руб., убытки в виде уплаченных по договору процентов в размере 53 209,11 руб., неустойку в размере 544 628,51 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены о дате и времени судебного заседания надлежащим, до начала рассмотрения дела от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО "АК БАРС Страхование" судом извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, до начала рассмотрения дела поступил отзыв на исковое заявление.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 781 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заказчика отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

К отношениям о возмездном оказании услуг подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), статьей 32 которого также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пунктах 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что предоставленное указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО "Ак Барс" Банк заключен кредитный договор , по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 217 610,00 руб. сроком на 84 месяца, под 5,4% годовых.

Согласно пункту 4 кредитного договора, процентная ставка 5,4% годовых действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 кредитного договора. Процентная ставка 13,8% годовых действует при неосуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 кредитного договора. В случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, данная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика.

Из пункта 15 кредитного договора следует, что банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков № АББ00000/13/1600-16/191/10 от , заключенному между ПАО "Ак Барс" Банк и ООО "Ак Барс страхование".

Одновременно при заключении кредитного договора истцом подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

Размер комиссии по присоединению к программе коллективного страхования составляет 3,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии в размере 42 617,00 руб. и вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования в размере 196 993,00 руб.

Согласно выписке из лицевого счета от , открытого на имя ФИО1, было произведено списание денежных средств в размере 239 610,00 руб. за компенсацию страховой премии, вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках коллективного страхования.

истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств в размере 196 993,00 руб., которое получено последним и оставлено без ответа (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80088302063073).

Проанализировав правоотношения ФИО1 с ПАО "Ак Барс" Банк суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор по своей правовой природе является услугой, а потому к договору подлежат применению правила, регулирующие возмездное оказание услуг и предусмотренные главой 39 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное указанным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено указанным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право гарантировано статьей 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80088302063073 следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств в размере 196 993,00 руб., оплаченных за присоединение к программе коллективного страхования, которое получено последним .

Таким образом, истец, заявив требование о возврате денежных средств, фактически выразил свою волю на отказ от договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков.

Отказ ФИО1 от данных услуг влечет за собой возникновение у банка обязанности возврата денежной суммы, уплаченной заемщиком при подключении к программе страхования, в том числе в части комиссии за проведение расчетов и платежей в рамках коллективного страхования.

В соответствии с приведенными выше нормами материального права по настоящему делу имеющим значение для дела обстоятельством является объем принятых на себя ПАО "Ак Барс" Банк обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа застрахованного лица от исполнения договора.

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Обязанность доказать факт несения расходов и их размер в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на ПАО "Ак Барс" Банк.

Пунктом 4.2 договора коллективного страхования жизни и здоровья и финансовых рисков заемщиком кредита установлено, что страхователь обязан сообщать страховщику достоверную информацию о наступлении страхового случая; информировать застрахованных об условиях страхования; при наступлении страхового случая в течение 30 (тридцати) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения, известить об этом страховщика; направлять страховщику письменное уведомление о прекращении срока страхования в отношении застрахованного в течение 10 (десяти) календарных дней с момента наступления соответствующих обстоятельств, за исключением прекращения срока страхования в отношении застрахованного в соответствии с пунктами 8.2.1., 8.2.5. и 8.2.7. указанного договора; для получения страховой выплаты предоставить страховщику все документы в соответствии с требованием раздела "б" данного договора или обеспечить их представление застрахованным (наследниками застрахованного); информировать застрахованных о том, что согласие на включение в список застрахованных не может являться обязательным условием выдачи кредита, что застрахованный вправе отказаться от подписания заявления на страхование, не страховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски вообще или застраховать эти риски в любой другой страховой компании.

Из содержания отзыва на исковое заявление следует, что ответчиком в рамках договора коллективного страхования оказаны были следующие услуги: предоставление информации (документов) о программе страхования; включение клиентов, заемщиков по потребительским кредитам, изъявившим желание быть застрахованными в соответствии с условиями указанного договора в список застрахованных; самостоятельное определение лиц, подлежащих страхованию в рамках договора; получение комиссии за присоединение и перевод страховой премии в страховую компанию; осуществление согласования, подписания, корректировки списков застрахованных; сопровождение клиентов при поступлении заявлений на отказ от договора страхования в период охлаждения (обработка заявлений клиентов, консультация, техническое осуществление возврата комиссии, согласование исключения клиента из списка застрахованных со страховой компанией; сопровождение клиентов при полном досрочном погашении кредитов (обработка заявлений клиентов, консультация, техническое осуществление возврата комиссии, согласование исключения клиента из списка застрахованных со страховой компанией).

В состав обязательств Банка входят услуги, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом материалы дела не содержат информации о стоимости отдельных услуг, входящих в их состав, в связи с чем уплаченная сумма за проведение расчетов и платежей в рамках программы страхования, а также сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением условий договора страхования, подлежит возврату пропорционально сроку действия договора.

Принимая во внимание, что с заявление о возврате уплаченных денежных средств поступило ответчику , соответственно с указанной даты договор считается расторгнутым.

Период пользования ФИО1 услугами банка по присоединению к программе коллективного страхования составляет с по (749 дней).

Учитывая, что договор заключен на срок до , денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к договору коллективного страхования договору за неиспользуемый период (2 556 дней) подлежат взысканию с ответчика в пользу потребителя ФИО1 в размере 139 266,96 руб.: (196 993 - ((196 993/ 2 556) х 749) = 139 266,96).

Поскольку договор об оказании услуг расторгнут с , соответственно требование о взыскании убытков в виде оплаченных процентов по кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительной услуги в размере 196 993,00 руб. за период с по , подлежит удовлетворению.

Расчет убытков, представленный истцом, по существу ответчиком не оспорен, проверен судом с учетом, установленных кредитным договором порядка, размера и периодичности платежей, и признан арифметически верным.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки, в виде оплаченных процентов, начисленных на стоимость дополнительной услуги за период с по , в размере 2 486,63 руб.

Требование о взыскании неустойки в размере 544 628,51 руб. на основании статей 28, 31 Закона о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит, поскольку указанными нормами не установлена ответственность за нарушение срока возврата стоимости услуг при отказе потребителя от договора.

В силу положений статьи 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца, принципов разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик ПАО "Ак Барс" Банк не удовлетворил в добровольном порядке требования потребителя, с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от сумм, взысканных в пользу истца как потребителя.

С учетом удовлетворенных судом требований с ответчика пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 72 376,79 руб. (139 266,96 + 2 486,63 + 3 000).

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку ответчик, осуществляющий предпринимательскую деятельность, не представил доказательств существования обстоятельств исключительного характера.

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона о защите прав потребителей, подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственная пошлина в размере 8 253,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу "Ак Барс" Банк о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (27 года рождения, паспорт серии 9204 ; ИНН ) в счет возврата комиссии, уплаченной за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования, денежные средства в размере 139 266,96руб., проценты по кредиту в размере 2 486,63 руб., компенсацию морально вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 72 376,79 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества "Ак Барс" Банк (ИНН <***>, ОГРН <***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 8 253,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Буинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение составлено .

Судья: Шамионов Р.Р.

Копия верна: Судья: Шамионов Р.Р.