Решение по делу № 2-1343/2023 от 27.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1343/2023

УИД 75RS0008-01-2023-001631-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Борзя 27 декабря 2023 года

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Кыдыякова Г.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зарубиной В.Ф.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1., действующий на основании надлежащей доверенности, обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (5042901251), по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 133 400 руб. под 29 %/55 % годовых по безналичным/наличным, срок действия кредита – до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий условия договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Как следует из пп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2426 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2667 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 330 548,65 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 167 207,41 руб., в том числе иные комиссии - 28 814 руб., просроченные проценты – 4 993,41 руб., просроченная ссудная задолженность – 133 400 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 207,41 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 544,15 руб.

Истец - ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В исковом заявлении представлено ходатайство о проведении судебного заседания без представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявил о несогласии с заявленными требованиями, указав, что не имеет задолженности перед банком. Пояснил, что им было заключено два кредитных договора, по одному из которых он выплатил задолженность в рамках исполнительного производства в полном объеме. По настоящему кредитному договору у него имеется переплата в размере более 200 000 руб.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив в соответствии со статьей 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3).

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ), в силу положений ст. ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 на основании заявления клиента о заключении договора кредитования от того же числа был заключен договор кредитования № (№), в соответствии с которым банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: лимит кредитования 133 400 руб., процентная ставка по договору: за проведение безналичных операций - 29 %, за проведение наличных операций – 55 %. Полная стоимость кредита составляет 28,017 % годовых. Договор заключается в момент акцепта банком заявления клиента о заключении договора кредитования и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. п. 1, 2, 3, 4 заявления клиента о заключении договора кредитования).

Из п. 6 заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что размер минимального обязательного платежа (далее по тексту - МОП) составляет 9 285 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее по тексту - ТБС) в дату платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 8 026 руб. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора кредитования.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 заявления клиента о заключении договора кредитования).

Пунктом 12 заявления клиента о заключении договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение им условий договора, согласно которому штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб., 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; при сумме кредита свыше 100 001 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более, но не более 2 0% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4); проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.5); погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет (п. 3.6). Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.1, 4.1.2). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользованием кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.2).

Согласно п. 14 заявления клиента о заключении договора кредитования, заемщик, подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Заявление клиента о заключении договора кредитования № (5042901251) от ДД.ММ.ГГГГ и анкета заявителя подписаны заемщиком ФИО2 собственноручно, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Кроме того, в день подписания договора заемщиком также было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и согласие на дополнительные услуги, подписанные им собственноручно, согласно которым ФИО2 согласился и обязался оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 28 814 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 800,4 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 9 185 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц оплаты составит 1 259 руб.

ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ акцептовало оферту ФИО2 и заключило с ним договор № № открыв на имя заемщика текущий банковский счет № RUR/№ с установлением лимита кредитования текущего банковского счета, осуществив кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита кредитования, что подтверждено выпиской по указанному счету, открытому на имя ответчика, то есть свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Указанный договор № № ПАО КБ «Восточный» и ответчиком заключен в порядке, предусмотренном законом (офертно-акцептном порядке), с соблюдением письменной формы, включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, содержит все существенные условия, предусмотренные законом, в связи с чем, суд приходит к выводу, что к нему применяются положения о кредитном договоре.

При этом суд учитывает то, что при заключении договора ответчик располагал всей необходимой информацией о его условиях и получил все документы по договору кредитования. В материалах дела не содержится доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании договора между сторонами имелся какой-либо спор или разногласия по условиям кредитного договора, что ответчику не было ясно его содержание, как не имеется и доказательств того, что ответчик предпринимал какие-либо действия, направленные на изменение его условия: исключения их из текста договора либо внесение каких-либо уточняющих формулировок. Подписав заявление клиента о заключении договора кредитования, заемщик, тем самым, выразил согласие со всеми условиями договора, хотя в случае несогласия с ними имел возможность отказаться от заключения договора кредитования.

Ответчик ФИО2 предоставленными ПАО КБ «Восточный» в порядке исполнения обязательств по кредитному договору денежными средствами воспользовался, проведя наличные операции, что подтверждается представленной выпиской по указанному выше счету заемщика и не оспаривалось им в ходе рассмотрения дела, однако свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в погашение кредита и процентов за пользование им.

Вместе с тем кредит выдавался ФИО2 преимущественно для проведения безналичных операции, использование наличных денежных средств приводит к увеличению процентной ставки, о чем заемщику было достоверно известно и с чем последний был согласен, проставив свою подпись в договоре.

При таких обстоятельствах суд не соглашается с доводами ответчика об отсутствии задолженности и считает их не состоятельными, и не подлежащими удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ч. 2 ст. 44 ГПК РФ, все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Из представленного листа записи ЕГРЮЛ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в результате чего правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования к ответчику по договору кредитования № №) от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В Обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации № (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ указано, что по смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору в течение 30 дней с момента его отправления, которое ответчиком оставлено без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Борзинского судебного района <адрес> по заявлению ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на конверте) был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредиту № №) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 837,61 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов по уплате госпошлины в размере 4 054,19 руб., определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

В ходе исполнения судебного приказа № с должника ФИО2 в рамках исполнительного производства №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ взыскано 243 697 руб. 58 коп., что подтверждается материалами исполнительного производства.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ его задолженность, с учетом поступивших платежей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 167 207,41 руб., в том числе иные комиссии - 28 814 руб., просроченные проценты – 4 993,41 руб., просроченная ссудная задолженность – 133 400 руб.

При этом в своих расчетах истцом учтено, что в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в общем размере 330 548,65 руб.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих исковых требований и возражений.

Вместе с тем ответчик по существу представленные истцом расчеты задолженности не оспорил, доказательств, подтверждающих оплату задолженности или опровергающих расчеты истца, суду не представил.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен и признан судом арифметически верным, произведенным в соответствии с условиями заключенного договора и требованиями закона, а также внесенными ответчиком платежами.

При таких обстоятельствах учитывая установленный в судебном заседании факт нарушения заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании задолженности являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 4 544,15 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, учитывая п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии №, ИНН №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 207 рублей 41 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 544 рубля 15 копеек, всего взыскать 171 751 рубль 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борзинский городской суд Забайкальского края.

Председательствующий судья: Кыдыяков Г.И.

Заочное решение суда в окончательной форме принято 27.12.2023