УИД № 74RS0006-01-2022-008967-32
Дело №2-84/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п.Шумячи 24 апреля 2023 г.
Шумячский районный суд Смоленской области
В составе:
председательствующего судьи Иколенко Н.В.,
при секретаре Романовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 - наследнику умершей ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 - наследнику имущества умершей ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества. В обоснование исковых требований банк указал, что ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. Заявление содержит предложение о заключении нескольких самостоятельных договоров: договора о предоставлении кредита «Русский Стандарт» (с целью приобретения определенного товара в торговой организации за счет кредита банка) номер которого указан в заявлении оферте; договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (с целью получения в пользование банковской карты «Русский Стандарт», открытия банковского счета и возможности совершения операций за счет кредита по данному счету в порядке, предусмотренном ст.850 ГК РФ) номер договора которого указан в заключительном счет-выписке. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, и получил по одному экземпляру Условий и Тарифов. На основании вышеуказанного предложения ФИО2, банк открыл ей счет карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил договор №. Карта была активирована и кредитные средства использовались для получения наличных, оплаты покупок. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Сумма неисполненных обязательств перед банком составляет 128 209 руб. 33 коп. Истец просит взыскать солидарно с наследников имущества должника ФИО2 задолженность по договору № от 30.10.2012 года в сумме 128 209 руб. 33 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 764 руб. 19 коп.
Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Привлеченная к участию в деле в качестве ответчика ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила.
Представитель ответчика ФИО1 по доверенности - Гребень Н.А., будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела, в судебное заседание не явилась, однако представила возражения, в которых указала, что в материалах дела отсутствует кредитный договор от 30.10.2012 года, информация о получении карты 30.10.2012 года, информация о поступлении денежных средств в размере 200 000 рублей на карту либо счет ФИО2 Отсутствие кредитного договора в письменной форме влечет недействительность кредитного договора, указывает представитель ответчика. Просит применить срок исковой давности, поскольку ежемесячное внесение минимального платежа исходя из структуры долга по операциям клиента за период с 30.03.2018 года по 29.04.2018 года не произошло, в связи с чем истец узнал о нарушении своего права не позднее 29.04.2018 года. Заключительный счет-выписка истцом сформирован 30.06.2018 года с требованием погасить задолженность в сумме 128 209 руб. 33 коп. не позднее 30.07.2018 года. При этом 20.09.2018 г. нотариусом ФИО3 в адрес истца сделан запрос о наличии денежных вкладов, в том числе по картсчетам, хранящимся у истца, умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 25.10.2018 г. истец предоставил нотариусу информацию о наличии счетов в банке. Таким образом, истец знал о смерти клиента, и кто является надлежащим ответчиком по иску для своевременного принятия мер по защите своего права. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
На основании п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства (п.1 ст.1110 ГК РФ).
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Судом установлено, что 08.11.2012 г. ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-офертой о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе и для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета (л.д.17-18).
В этот же день ФИО2 была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО2 на заявлении-анкете (л.д.17-18).
В анкете на получение карты от 08.11.2012 г. ФИО2 выразила желание на получение карты Русский Стандарт Голд, Тарифный план 236/1, указав желаемый лимит 25 000 рублей и предоставив необходимую информацию для получения карты - паспортные данные, сведения о работе и др. (л.д.22).
Кредитная карта Русский Стандарт Голд по тарифному плану ТП 236/1 предусматривает максимальный кредитный лимит 750 000 рублей, что следует из примерного графика погашения задолженности (л.д.20-21), льготный период кредитования до 55 дней, процентная ставка по кредиту 28% годовых, комиссия за выдачу наличных за счет кредита - 2,9% (минимум 100 руб.), минимальный платеж – 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. Тарифный план содержит примерный график погашения задолженности и сформирован на основании Указания. Расчет графика погашения задолженности является примерным и основан на следующих условиях: банк предоставляет клиенту кредит для совершения расходной операции с использованием карты в первый день первого расчетного периода в размере равном размеру максимально возможного лимита (750 000 руб.). Клиент осуществляет погашение задолженности в течение срока действия карты (60 месяцев) минимального платежа, за исключением последнего платежа, который вносится в размере оставшейся задолженности, размещая соответствующую сумму денежных средств на счете и последний день каждого расчетного периода (за исключением первого расчетного периода (л.д.19-21).
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права других держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора. Расчетный период - период времени в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
Договор, понятие которого дано в п.1. Условий, заключается в том числе, путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию счета (п.2.2.2 Условий)
Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону (при условии идентификации клиента банком на основании кодов доступа) (п.2.7.2 Условий).
В соответствии с п.5.22 срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Такой заключительный счет-выписка был сформирован 30.06.2018 года. При этом размер задолженности ФИО2 перед банком в соответствии с заключительным счет-выпиской составляет 128 209 рублей 33 коп., основной долг - 1 282 руб. 09 коп. Срок оплаты установлен до 30.07.2018 г.
Из условий предоставления и обслуживания карт, учитывая, что активация кредитной карты произошла 11.11.2012 года, что усматривается из выписки из лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору № за период с 08.11.2012 г. по 18.09.2022 г., расчетный период равен одному месяцу.
В расчетный период с 30.03.2018 г. по 30.04.2018 года ежемесячное, поступление минимального платежа не произошло, следовательно, с 01.05.2018 года истцу стало известно о нарушении своего права (л.д.27-29).
Согласно представленному расчету задолженности, она состоит из задолженности по основному долгу в сумме 128 209 руб. 33 коп. (л.д.9-15).
Вышеуказанное обязательство смертью должника не прекращается (ст.418 ГК РФ).
Согласно копии свидетельства о смерти, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.176).
Из копии материалов наследственного дела №, предоставленного нотариусом Челябинского городского округа ФИО3 видно, что наследником по <адрес>. Нотариусом 16.11.2018 года ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк (л.д.62).
Таким образом, наследником имущества умершей ФИО2 является мать ФИО1, которая является наследником первой очереди в соответствии со ст.1142 ГК РФ.
Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Так, по информации ПАО Сбербанк от 20.09.2018 года на дату смерти на имя ФИО2 были открыты счета, на которых имелись денежные средства: счет № открыт 19.05.2008 года с остатком 111 руб. 08 коп., счет № открыт 21.09.2006 года с остатком 11 руб. 93 коп., счет № открыт 10.08.2016 года с остатком 232 658 руб. 65 коп., составляющие наследственную массу умершей ФИО2 (л.д.56).
Другого имущества не установлено.
Решением Шумячского районного суда Смоленской области от 01.10.2021 года по гражданскому делу № 2-158/2021 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Челябинское отделение №8597 к ФИО1 – наследнику умершей ФИО2 о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в сумме 32 697 руб. 13 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 1 170 руб. 42 коп.
ФИО2 в лице ее представителя Гребень Н.А. заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», представленным истцом, банк вправе направить клиенту Заключительный счет-выписку с требованием погасить задолженность в полном объеме. Такой заключительный счет- выписка был сформирован банком 30.06.2018 года с требованием погасить задолженность не позднее 30.07.2018 года.
Поскольку до 30.07.2018 года задолженность не была погашена, о нарушении своего права банк узнал 31.07.2018 года.
Согласно п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).
Банк обратился в суд с настоящим иском 02.11.2022 года путем направления по почте искового заявления в Калининский районный суд г.Челябинска (л.д.47), то есть с пропуском срока исковой давности, который по данному требованию истек 31.07.2021 г.
Помимо этого суд отмечает, что истцу было известно о смерти заемщика ФИО2, поскольку нотариусом ФИО3 20.09.2018 года в адрес истца направлялся запрос о наличии денежных вкладов умершей ФИО2, хранящихся у истца, а 25.10.2018 года истец направил в адрес нотариуса информацию о наличии у ФИО2 счетов в банке (л.д.58,59).
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).
Доводы о недействительности кредитного договора суд отвергает, поскольку ФИО2 08.11.2012 года обратилась в банк с заявлением на получение кредитной карты, что не предусматривало оформление кредитного договора в письменном виде, что соответствует Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Из выписки по лицевому счету видно, что в счет погашения задолженности по карте заемщиком постоянно вносились денежные средства, что свидетельствует о признании долга в указанном в расчете задолженности.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства - передал ФИО2 кредитную карту, которой при жизни она активно пользовалась и условия кредитования не оспаривала.
С учетом изложенного, учитывая заявление ответчика о применении срока исковой давности, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ при отказе в иске отсутствуют основания для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Отказать АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 - наследнику умершей ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества в сумме 128 209 руб. 33 коп. и расходов по оплате госпошлины в сумме 3 764 руб. 19 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Шумячский районный суд Смоленской области.
Решение в окончательное форме принято 02.05.2023 г.
Судья Н.В. Иколенко