Дело № 2-32/2023
55RS0008-01-2022-000844-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26.01.2023 с. Азово
Азовский районный суд Омской области в составе
председательствующего судьи Амержанова Р.О.,
при секретаре Бочкаревой Р.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к М о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании за счет наследственного имущества умершего заемщика К задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что .... между истцом и К заключен кредитный договор №, по условиям которого К предоставлены в кредит денежные средства в сумме 50 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В нарушение принятых обязательств заемщик сумму кредита и начисленные проценты возвращала с нарушением сроков, допуская просрочки. По состоянию на .... у нее перед банком образовалась задолженность по основному долгу в размере 39 788,08 руб., комиссиям – 1528,67 руб. Также Банком на сумму задолженности начислена неустойка в размере 5 778,37 руб. К .... скончалась. При заключении кредитного договора заемщик указала, что имеет в собственности имеет в собственности жилое помещение, расположенное по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, ..... При установлении круга наследников, просил привлечь их к участию в деле, заменить ненадлежащего ответчика надлежащим. Просит взыскать с наследника К в свою пользу задолженность в размере 47 095,12 руб., а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 1 612,85 руб.
Определением Азовского районного суда Омской области от .... к участию в деле в качестве ответчика привлечен М
В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о дате слушания дела извещен надлежащим образом.
В судебном заседании ответчик М пояснил, что он не оспаривает заявленные требования. Его мать умерла от заболевания, кредиты они брали на ремонт, но погасить их у него нет возможности.
Выслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
Норма ч. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В судебном заседании установлено, что .... К и ПАО «Совкомбанк» заключили кредитный договор № путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (карта «Халва»), согласно которому К банком предоставлен лимит кредитования в размере, определенном Тарифами Банка, в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, срок кредитования, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей в погашение кредитной задолженности, в соответствии с тарифами Банка.
Так, согласно пункту 1.1 тарифа по финансовому продукта карта «Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 10 % годовых, в период льготного кредитования – 0 %, начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом (л.д. 25 оборот).
Срок действия договора определен в 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации (пункт 1.2 тарифа по финансовому продукта карта «Халва») (л.д. 25 оборот).
Максимальный лимит кредитования 350 000 руб. (пункт 1.3 тарифа по финансовому продукта карта «Халва»).
В соответствии с пунктом 1.5 тарифа по финансовому продукта карта «Халва», размер минимального ежемесячного платежа определяется из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей.
Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 0,1 % в день, начиная с 6-го дня со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 руб. (пункт 1.6 Тарифов банка).
Также пунктом 2 тарифа по финансовому продукта карта «Халва» установлены условия обслуживания текущего счета и карт.
Пунктами 4.1- 4.5, 1.5 тарифа по финансовому продукту карта «Халва» установлены комиссии: за возникшую несанкционированную задолженность, конвертацию при совершении операций в валюте, отличной от валюты счета, безналичное перечисление денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования.
Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных кредитным договором и общими условиями и тарифами кредитования Банка. К ознакомилась и согласилась со всеми условиями кредитования и тарифами Банка (л.д. 53-54).
Судом установлено, что с .... по .... К пользовалась кредитной картой, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-10), тем самым свои обязательства Банк по кредитному договору о выдаче кредита исполнил в полном объеме.
Вопреки доводам ответчика, Заемщиком обязательства по погашению долга и уплате процентов не исполнялись надлежащим образом, порядок возврата кредита К не соблюдался, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на .... составила 47 095,12 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 39 788,08 руб., комиссии – 1 528,67 руб., а также неустойка по просроченной ссуде – 5 778,37 руб. (л.д. 11-14).
Суд признает представленный расчет задолженности правильным и обоснованным, соответствующим условиям заключенного договора. Начисление комиссий обусловлено Общими условиями, а также тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва». Начисление неустойки соответствует условиям кредитного договора и не противоречат положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от .... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Вместе с тем, судом установлено и следует из расчета, представленного истцом, банк начислял заемщику неустойку на сумму основного долга в период с .... по ...., что не соответствует положениям пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от .... N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников" в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 г.
В силу пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Как разъяснено в п. 7 постановления Пленума Верховного Суда от 24.12.2020 N 44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.
Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (п. 2 ст. 10 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что ответчик является социально незащищенным лицом, на которое распространяется мораторий, то есть с ...., на срок его действия прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
В связи с изложенным, подлежит взысканию только неустойка, начисленная на сумму основного долга в период с .... по ...., составившая 3 049,63 руб., из расчета (л.д. 14):
30 477,68руб. (основной долг) х 0,0546 % х 7 дней (с .... по ....) = 116,48 руб. + 2 933,15 руб. (неустойка за период с .... по ....).
.... заемщик К умерла, что подтверждается копией свидетельства о ее смерти II-КН № от .... (л.д. 72).
В силу статей 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от .... N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства
Статьей 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, а именно принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Из представленных материалов наследственного дела, открытого после смерти К, умершей ...., следует, что с заявлением о принятии наследства в установленный законом 6-месячный срок обратился сын умершей М, которому выданы свидетельства о праве на наследство после смерти К на ? долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, ....; на .... доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером ...., местоположением: ...., Азовский немецкий национальный района, с/с Пришибское.
При этом суд отмечает, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно сведениям из ЕГРН кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, д. Сереброполье .... по состоянию на .... (день смерти заемщика) составляла 388 911,46 руб. (1/2 доля соответственно 194 455,73 руб. (л.д. 63). Кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером .... составляла 54 974 902,86 руб. (2/671 соответственно 163 859,62 руб.) (л.д. 65), кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером .... составляла 62 938 215,54 руб. (105/30902 соответственно 213 853,88 руб.). Размер стоимости указанного недвижимого имущества ответчиком М не оспаривался. Стоимость полученного после смерти наследодателя имущества превышает размер задолженности К, взыскиваемой в судебном порядке.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик М, как наследник, принявший наследство, в том числе, долговые обязательства, после смерти наследодателя в силу действующего законодательства является правопреемником в ранее возникших между К и Банком кредитных правоотношениях, и на основании ст. 1112, 1175 ГК РФ обязан отвечать по ее долгам перед кредитором.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств, подтверждающих отсутствие у заемщика К долговых обязательств перед истцом, материалы дела не содержат, ответчиком не представлены и не оспорены.
При указанных обстоятельствах требования Банка о принудительном взыскании с ответчика задолженности обоснованы.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 1 612,85 руб.
Одновременно суд считает необходимым отметить, что выгодоприобретателем в случае смерти заемщика по договору страхования, заключенного между заемщиком К и АО «СК МетЛайф» (л.д. 55), который заключен К в день заключения кредитного договора, является ответчик М, как наследник по закону после смерти К С заявлением о признании смерти К страховым случаем и страховой выплаты он в страховые компании не обращался, самостоятельных требований не заявлял.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к М о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с М (....) в пределах принятого наследственного имущества, оставшегося после смерти К, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от .... в размере 44 366,38 руб., а также государственную пошлину в сумме 1 612,85 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 27.01.2023.
Судья Р.О. Амержанова