Решение по делу № 2-740/2025 от 10.07.2025 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Д. от <дата> № № по обращению <ФИО>.

Дело № 2-740/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики

под председательством судьи Яковлевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференц-связи, установленной через Советский районный суд г. Воронежа, гражданское дело по заявлению акционерного общества «Тбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Д. от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Д. от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 об удовлетворении требований о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1, заключен договор расчетной карты №. В соответствии с условиями договора на имя ФИО1 была выпущена расчетная карта №, открыт счет №. Составными частями заключенных договоров являются заявление - анкета, подписанная клиентом, тарифы по тарифному плану и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее-УКБО). При подписании заявления-анкеты ФИО1 выразила согласие на подключение тарифного плана расчетной карты ТПС 3.0, согласно которому клиент становится участником программы лояльности Black (далее – программа 1). Программа предназначена для клиентов - активных пользователей расчетных карт банка, для повышения лояльности клиентов к продуктам банка, мотивации клиентов на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках настоящей программы банк начисляет клиентам бонусы (кешбэк) за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Выписка по договору расчетной карты у клиента формируется 15 числа ежемесячно. В Банке реализована программа лояльности «Т-Банк Таргет» (далее по тексту - программа 2), которая направлена на привлечение в банк новых клиентов, а также увеличение доли безналичных расчетов, осуществляемых с использованием карт при приобретении товаров, повышение лояльности клиентов к банку. В соответствии с п. 1,2 программы является адресованным физическим лицам официальным публичным предложением банка заключить договор участия физического лица в программе в соответствии с п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — оферта). Договор считается заключенным и приобретает силу с момента совершения физическим лицом действий, предусмотренных в настоящей оферте и означающих безоговорочное принятие физическим лицом всех условий настоящей оферты без каких-либо изъятий или ограничений на условиях присоединения. Совершая действия по акцепту оферты, клиент подтверждает, что он ознакомился и принимает условия настоящей программы, согласен с ними и обязуется их соблюдать. В соответствии с п. 4.1.5. общих условий программ лояльности, в рамках договоров расчетных карт с тарифным планом ПТС 3.0, ТПС 5.3 и серии 6 (ТПС 6.Х), применяется программа. Согласно условиям программы 2, для участия в акции участнику акции необходимо: 3.1.1. соответствовать требованиям и выполнить условия, указанные в соответствующих условиях акции; 3.1.2. активировать в каталоге/витрине однотипных справочно-информационных предложений интересующие предложения согласно условиям акции (путем перехода по уникальной интернет-ссылке, через интернет-банк, мобильный банк, по телефону, электронной почте, а также путем просмотра справочно-информационного предложения в каталоге/витрине в интернет-банке, мобильном банке или иным способом согласно условиям акции), если необходимость активации предусмотрена условиями акции; 3.1.3. совершить квалифицированную операцию. Согласно п. 3.2. программы 2, условия акции могут распространяться на всех участников программы 2 либо только на определенные категории участников программы 2, либо могут быть различными для разных участников программы 2. ДД.ММ.ГГГГ в 16:06:58 ФИО1 с расчетной карты была произведена оплата в <данные изъяты> на сумму 198980 рублей. По операции осуществлен возврат ДД.ММ.ГГГГ по реквизитам ПАО Сбербанк. Банком за вышеуказанную операцию в соответствии с условиями программы 2 полагалась выплата бонусов на общую сумму в размере 36398 рублей в дату расчетного периода. Так же клиенту полагалась выплата бонусов в соответствии с условиями программы 1 в сумме 43 рублей. В связи с тем, что клиентом совершены операции возвратов приобретенных товаров, вышеуказанные начисленные бонусы не были выплачены клиенту в соответствии п. 4.4 условий программы 2. На основании комплексной проверки, состоявшейся ДД.ММ.ГГГГ, банком установлено, что совокупность трат по счету клиента имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, а именно в соответствии с п. 6.5.3. общих условий программ лояльности было принято решение об исключении клиента из участников программ лояльности банка, ввиду того, что клиентом осуществляются операции по карте, расцениваемые банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях, а операцией в категории повышенного кэшбека с последующим оформлением возврата денежных средств. Банком была проведена проверка в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках которой банк установил, что клиент совершил операцию оплаты в рамках спецпредложения банка. Клиент совершил операцию оплаты до максимальной выплаты по спецпредложению банка для получения дополнительной выгоды. После чего клиент осуществил возврат по операции на карту сторонней кредитной организации. Дополнительно у клиента имеются пересечения по устройству с другими клиентами банка, в личный кабинет клиента и других клиентов заходили с одного устройства. У клиентов банка также имеются крупные покупки в торгово-сервисном предприятии «Kenwood» и, по информации, полученной банком от сервиса, клиенты банка (в том числе клиент) выполняли возврат на карту другого банка. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ клиент обращался в банк посредством чата в связи с несогласием с исключением его из числа участников программ, а также в связи с несогласием с отказом в выплате ранее начисленных бонусов по программе. ДД.ММ.ГГГГ по результату рассмотрения обращения клиент проинформирован посредством чата банка о том, что в соответствии с п. 7.4 и 7.5. программы 1 и п. 5.7 программы 2 банком принято решение об исключении клиента из участников программ лояльности банка. ДД.ММ.ГГГГ клиент обращался в банк посредством электронной почты в связи с несогласием с отказом в выплате ранее начисленных бонусов по программе. Ответом клиент был проинформирован, что решение банка осталось без изменения. ДД.ММ.ГГГГ Финансовый омбудсмен удовлетворил требования клиента, обосновав свое решение тем, что в условиях программы лояльности и общих условий программ лояльности нет критериев, на основании которых финансовая организация признает операции, осуществляемые заявителем совершенными со злоупотреблением правом, действия финансовой организации по признанию заявителя исключенным из программы лояльности нельзя признать добросовестными; отсутствуют достоверные и достаточные доказательства наличия факта злоупотребления правом со стороны заявителя, в связи с чем у финансовой организации отсутствовали основания для исключения заявителя из программы лояльности в связи со злоупотреблением заявителем ее условиями. Банк считает, что решение омбудсмена вынесено с неправильным применением норм материального права, ввиду чего подлежит отмене, так как операции оплаты были осуществлены клиентом фиктивно, то есть фактически товары и/или услуга не предоставлялись и/или не оказывались клиенту, при этом клиент за каждую транзакцию получал бонусы согласно условиям программ. Операции по счету клиента, указанные в разделе «Фактические обстоятельства» имеют признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов. Кроме того, общие условия программ лояльности позволяют однозначно определить, что подобное поведение клиента является недобросовестным и дает основание исключить его из программы. Под злоупотреблением программой лояльности понимается проведение операции по карте, расцениваемой банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. Согласно п. 6.5.5 Общих условий программ лояльности банк вправе приостановить участие клиента в программах лояльности банка, либо исключить любого клиента из числа участников программ лояльности банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии банка), включая проводимые банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в том числе стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент регулярно отменяет необходимые для получения бонуса операции покупки/иной транзакции/целевого действия после получения (начисления/зачисления/выплаты) бонуса. Также согласно п. 4.11 программы списание бонусов банком осуществляется без уведомления клиент при выявлении: злоупотребления настоящей программой; нарушения правил настоящей программы; некорректного излишнего начисления. В соответствии п. 7.4 программы банк вправе сократить количество бонусов, которое может быть начислено за операции с использованием карты, а также сократить или отменить начисление бонусов за отдельные операции и/или категории покупок с использованием карты, без уведомления и объяснения причин, в случае если клиент не соблюдает правила настоящей программы и/или правила общих условий программ лояльности. Таким образом, общие условия программ лояльности, исходя из их буквального толкования позволяют прямо понять, что регулярное совершение покупок с целью получения бонусов является злоупотреблением программой, что дает основания исключить клиента из программы. АО «ТБанк» просило пересмотреть решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Д. от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1

Заявитель – представитель АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении заявления в отсутствии представителя.

Заинтересованное лицо – представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов К. в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать, указав, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты между потребителем и финансовой организацией заключен договор расчетной карты №. В рамках договора расчетной карты потребителю открыт банковский счет № и выпущена карта №. Подписав заявление-анкету, потребитель согласился с действующими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - условия КБО) и присоединился к программам лояльности «Black» и «Таргет» (далее совместно упоминаемые - программы лояльности), предусматривающим выплату вознаграждения (кешбэка) за совершение операций с использованием банковской карты. Из раздела 1 условий КБО следует, что общие условия программ лояльности являются составной частью условий КБО, с действующей редакцией которых потребитель согласился при заключении договора расчетной карты. В список действующих в банке программ лояльности включены, в том числе программы лояльности «Black» и «Таргет». В силу пунктов 2.2 и 3.1 Общих условий программ лояльности в рамках договора кредитной карты или договора расчетной карты применяется программа лояльности, определенная при оформлении заявки либо определенная через каналы дистанционного обслуживания. Механизмы поддержания лояльности, порядок расчета, начисления и выплаты бонусов определяются каждой программой лояльности. Из материалов обращения следует, что при заключении договора расчетной карты потребитель присоединился к программам лояльности. Пунктом 2.2 условий программы лояльности «Black» установлено, что в рамках программы банк начисляет клиенту бонусы за операции с использованием карты (далее – бонус или кэшбэк) в валюте карты (1 бонус = 1 рубль РФ/1 иностранная условная единица). В соответствии с пунктом 6.5.3 Общих условий программ лояльности банк вправе приостановить участие клиента в программах лояльности банка, либо исключить любого клиента из числа участников программ лояльности банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии банка), включая проводимые банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент злоупотребляет программой лояльности. Под злоупотреблением программой лояльности понимается проведение операций по карте, расцениваемых банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям также относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операции покупки. Согласно пункту 4.4 условий программы лояльности «Black» после обработки операций и до формирования выписки, в которую эти операции включаются, осуществляется расчет бонусов. После формирования выписки, в которую эти операции покупок включаются, бонусы становятся доступными клиенту и могут быть использованы. Как следует из материалов дела, по договору расчетной карты установлена дата формирования выписки - 15 число каждого месяца. Последняя выплата кешбэка до исключения потребителя из числа участников программ лояльности была произведена банком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, предметом обращения потребителя к финансовому уполномоченному являлся начисленный, но не выплаченный кешбэк за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из документов, представленных финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного, следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ потребителю был начислен кешбэк в общем размере 36537 рублей. Финансовая организация указала, что банком принято решение об исключении потребителя из числа участников программ лояльности, поскольку потребителем осуществляются операции по карте, расцениваемые банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. Кроме того, в результате проведенной банком проверки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ потребителем осуществлена операция оплаты в рамках спецпредложения банка, после чего потребитель осуществил возврат по операции на карту сторонней организации. Вместе с тем финансовой организацией не предоставлено сведений и документов, однозначно и достоверно подтверждающих, что возврат денежных средств за товар был осуществлен потребителем с изначальным желанием получить за него кешбэк без его фактического приобретения. Тогда как возврат данного товара возможен также и по их техническому несоответствию, несоблюдению срока их поставки и иным причинам. В частности, в рассматриваемом случае потребитель указывает, что товар приобретался в подарок, однако событие было отменено. При этом факт приобретения данного товара в личных целях потребителя банком не оспаривается. Обязанность представить такие доказательства в силу требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ возложена на банк. Банк в заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного ссылается на то, что потребителем был осуществлен возврат по операции оплаты в сервисе «<данные изъяты>». При этом возврат за оплату в сервисе «<данные изъяты>» был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после исключения банком потребителя из числа участником программы лояльности (ДД.ММ.ГГГГ), что не может подтверждать доводы финансовой организации о законности своих действий. Более того, вопреки доводам финансовой организации условиями программы лояльности прямо предусмотрен порядок действий банка в случае возврата по операции покупки, по которой был начислен кешбэк. Так, согласно пункту 4.10.1 условий программы лояльности «Black» «в случае возврата/отмены операции покупки, по которой сумма бонусов была зачислена на карточный счет, сумма бонусов в текущем и последующих расчетных периодах уменьшается на сумму операции, умноженную на коэффициент бонусов, действующий на день возврата/отмены. Вместо уменьшения суммы бонусов в текущем и последующих расчетных периодах банк вправе взыскать с клиента излишне начисленную сумму бонусов в качестве задолженности. Если к моменту отмены квалифицированной операции (или ее части) участнику акции был начислен бонус на виртуальный бонусный счет, то банк осуществляет удержание бонусов за счет начисленных бонусов (если на виртуальном бонусном счету достаточное количество бонусов) либо за счет ожидаемых к начислению в будущем бонусов. Банк вправе осуществить удержание суммы бонуса, начисленного в соответствии с выпиской, с договора карты путем проведения безакцептного списания бонуса пропорционально отмененной сумме квалифицированной операции. Однако указанные в пункте 4,10.1 условий программы лояльности «Black» и в пункте 4.4 условий программы лояльности «Таргет» последствия возврата по операции покупки банк не применил. Кроме того, предметом обращения потребителя к финансовому уполномоченному являлось начисление кешбэка за операции, проведенные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В указанный период, в частности, были проведены операции оплаты в сервисе «<данные изъяты>» на сумму 577,26 рублей, в сервисе «<данные изъяты>» на сумму 1320,55 рублей, в сервисе «<данные изъяты>» на сумму 1680 рублей, в сервисе «<данные изъяты>» на сумму 988,8 рублей, в сервисе «<данные изъяты>» на сумму 233,16 рублей, однако сведения о возвратах по данным операциям в материалах дела отсутствуют. Довод банка о наличии пересечения по устройству с другими клиентами банка и их действиях не относится к существу рассматриваемого спора, а потому не может быть принят судом. Условиями программ лояльности не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках программ лояльности, в связи с чем у клиента отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение клиента из программ лояльности. Действующее законодательство обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования. Соответствующий вывод закреплен, в том числе в пункте 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, и справедлив в отношениях между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. Из материалов обращения следует, что при подключении потребителя к программам лояльности критерии, на основании которых финансовой организацией принимается решение об исключении из программ лояльности, потребителям для ознакомления недоступны и устанавливаются финансовой организацией по своему усмотрению. Анализ условий программ лояльности позволяет сделать вывод о том, потребитель фактически лишен возможности достоверно определить отнесение проводимых по счету операций к операциям, совершенным со злоупотреблением условиями программ лояльности. Присоединяясь к программам лояльности, а также заключая договор расчетной карты, потребитель выбрал для себя привлекательные условия и рассчитывал на получение вознаграждения при совершении операций по счету в соответствии с условиями программ лояльности. Более того, банком были совершены действия по расчету и начислению кешбэка за спорные операции, в связи с чем потребитель обоснованно рассчитывал на выплату вознаграждения в рассчитанном размере. Вместе с тем, финансовая организация в одностороннем порядке без предоставления потребителю пояснений о причинах признания совершенных им операций злоупотреблением условиями программ лояльности отключила потребителя от программ лояльности, не выплатив сумму кешбэка, начисленного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В результате указанных действий потребитель был лишен возможности получить вознаграждение, на которое рассчитывал при заключении договора расчетной карты и подключения программы лояльности. Таким образом, в материалах обращения отсутствуют достоверные и достаточные доказательства наличия факта злоупотребления правом со стороны потребителя, в связи с чем у финансовой организации отсутствовали основания для исключения потребителя из программ лояльности в связи со злоупотреблением потребителем их условиями. В связи с отсутствием в условиях программ лояльности и общих условиях программ лояльности критериев, на основании которых финансовая организация признает операции, осуществляемые потребителем совершенными со злоупотреблением правом, действия финансовой организации по признанию потребителя исключенным из программ лояльности нельзя признать добросовестными.

Заинтересованное лицо – ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав участвующего в деле посредством видеоконференц-связи представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту Федеральный закон №123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., следует, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 3 статьи 25Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, об исключении нерабочих дней.

Из материалов дела следует, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 вступило в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания – ДД.ММ.ГГГГ, срок для обращения финансовой организации в суд истекал ДД.ММ.ГГГГ.

АО «ТБанк» обратилось в суд с заявленными требованиями ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, предусмотренный законом.

Таким образом, оснований для оставления заявления АО «ТБанк» без рассмотрения в связи с пропуском срока обращения в суд с заявлением в суд об оспаривании решении финансового уполномоченного у суда не имеется.

В разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., указано, что в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты (л.д. 189 оборот) между ФИО1 и банком заключен договор расчетной карты № по тарифному плану «ТПС 3.12».

В рамках договора расчетной карты ФИО1 открыт банковский счет, к которому выпущена банковская карта.

Из общих условий программы лояльности следует, что заключив договор расчетной карты по тарифному плану ТПС 3.0, ТПС 5.3 и серии (ТПС 6.Х), ФИО1 стала участником программы лояльности «Black».

Кроме того, в банке действует программа лояльности «Т-Банк Таргет», в рамках которой банком и/или партнерами банка проводятся мероприятия, предусматривающие начисление бонусов по основаниям, установленным в программе «Т-Банк Таргет».

При подключении этой подписки тариф расчетной карты был измене на тариф «ТПС 5.3».

ДД.ММ.ГГГГ в 16:06:58 ФИО1 с расчетной карты была произведена оплата в <данные изъяты> на сумму 198980 рублей.

По указанной операции ФИО1 осуществлен возврат ДД.ММ.ГГГГ по реквизитам ПАО Сбербанк.

Банком за вышеуказанную операцию в соответствии с условиями программы «Т-Банк Таргет» полагалась выплата бонусов на общую сумму в размере 36398 рублей в дату расчетного периода. Так же ФИО1 полагалась выплата бонусов в соответствии с условиями программы «Black» в сумме 43 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании комплексной проверки банком было установлено, что совокупность трат по счету клиента имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, а именно в соответствии с п. 6.5.3. общих условий программ лояльности было принято решение об исключении клиента из участников программ лояльности банка, ввиду того, что клиентом осуществляются операции по карте, расцениваемые банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях, а операцией в категории повышенного кешбэка с последующим оформлением возврата денежных средств. Банком была проведена проверка в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которой банк установил, что клиент совершил операцию оплаты в рамках спецпредложения банка. Клиент совершил операцию оплаты до максимальной выплаты по спецпредложению банка для получения дополнительной выгоды. После чего клиент осуществил возврат по операции на карту сторонней кредитной организации.

АО «ТБанк» в связи с наличием по счету ФИО1 активности признаков злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, исключило ее из бонусных программ.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в чат банка с требованием о восстановлении ее во всех бонусных программах, а также выплате вознаграждения в размере 36441 рубля за совершение операций.

ДД.ММ.ГГГГ по результату рассмотрения обращения ФИО1 была проинформирована посредством чата банка о том, что банком было принято решение об исключении ее из участников программ лояльности банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в банк посредством электронной почты в связи с несогласием с отказом в выплате ранее начисленных бонусов по программе.

В ответ на указанную претензию банк сообщил об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Как следует из материалов дела, не согласившись с решением банка, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к АО «ТБанк» о взыскании денежных средств, составляющих вознаграждение ФИО1 за совершение операции по договору банковской карты в рамках программы лояльности удовлетворены частично - с АО «ТБанк» в пользу ФИО1 постановлено взыскать денежные средства в размере 36441 рубля.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25настоящего Федерального закона.

Из направленных финансовому уполномоченному обращений следует, что потребителем заявлено требование о взыскании с финансовой организации денежных средств.

Поскольку требования потребителя являются денежными, не связаны с оспариванием действий банка либо возложением на банк обязанности восстановить участие клиента в программе лояльности, обращения потребителя рассмотрены финансовым уполномоченным правомерно.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

В силу п. 2 ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу абз. 2, 3 п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса).

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен договор расчетной карты.

Подписывая заявление-анкету, ФИО1 выразила согласие с условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту – условия КБО).

Пунктом 5.1 Условий КБО установлено, что в целях сохранения лояльности клиентов банк проводит комплекс мер по поощрению использования карт в соответствии с Общими условиями программ лояльности.

Из раздела 1 Условий КБО следует, что Общие условия программ лояльности являются составной частью Условий КБО, с действующей редакцией которых В. согласился при заключении договора расчетной карты.

В силу п.п. 2.2. и 3.1 Общих условий программ лояльности в рамках договора кредитной карты или договора расчетной карты применяется программа лояльности, определенная через каналы дистанционного обслуживания. Механизм поддержания лояльности, порядок расчета, начисления и выплаты бонусов определяются каждой программой лояльности.

Как следует из материалов дела, ФИО1 стала участником программы лояльности «Black» и программа лояльности «Т-Банк Таргет».

Пунктом 2.2 Условий программы лояльности «Black» установлено, что в рамках программы банк начисляет клиенту бонусы за операции с использованием карты. Бонусы начисляются в валюте карты. 1 бонус=1 рубль РФ/1 иностранная условная единица.

В соответствии с п. 4.5 Условий программы лояльности «Black» максимальная сумма бонусов, которая может быть начислена в течение каждого расчетного периода составляет: для карт Black не более 3000 рублей, для карт Black Premium лимит определяется условиями сервиса Premium, для карт Black Private лимит определяется условиями сервиса Private.

Согласно п. 4.11 Условий программы лояльности «Black» списание бонусов осуществляется при выявлении случае: злоупотребления настоящей программой; нарушение правил настоящей программы; некорректного излишнего начисления.

Сумма списания не может превышать сумму бонусов, начисленную за расчетный период.

Как следует из п. 7.5 Условий программы лояльности «Black» банк вправе исключить любого клиента из числа участников настоящей программы без предупреждения, если клиент не соблюдает условия настоящей программы, и/или совершает мошеннические действия, и/или злоупотребляет какими-либо привилегиями и /или поощрениями, предоставляемыми клиенту рамках настоящей программы, и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, или неправильные сведения партнерам.

В соответствии с п. 1.1 программы лояльности «Т-Банк Таргет» программа направлена на привлечение в банк новых клиентов, увеличение доли безналичных расчетов, осуществляемых с использованием карт при приобретении товаров, повышения лояльности клиентов к банку.

В рамках программы лояльности «Т-Банк Таргет» банк начисляет клиентам бонусы/кешбэк за операции совершенные, с использованием карты в соответствии с условиями акции.

В силу п. 5.7 Условий программы лояльности «Т-Банк Таргет» банк вправе исключить любого участника программы из числа участников без предупреждения, если участник программы не соблюдает условия настоящей программы и/или совершает мошеннические действия, и/или злоупотребляет каким-либо положениями программы, и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение банк и/или партнеров, а также в случае распространения участником программы в любых средствах массовой информации, в сети Интернет, на любых площадках или иным способом, сведений/информации, которые наносят или могут нанести ущерб деловой репутации банка, репутации его сотрудников, учредителей, аффилированных лиц.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, заявитель указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк проводил комплексную проверку в отношении клиента, по результатам завершения которой ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была исключена из Программы лояльности Black и программа лояльности «Т-Банк Таргет» на основании п.6.5.3 Общих условий программ лояльности, согласно которого банк вправе приостановить участие клиента в программах лояльности банка, либо исключить любого клиента из числа участников программ лояльности банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии банка), включая проводимые банком маркетинговые акции, иные мероприятия без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент злоупотребляет программой лояльности.

Под злоупотреблением программой лояльности понимается проведение операций по карте, расцениваемые банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи и осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операций покупки.

АО «Тбанк» в своем заявлении ссылается на то, что ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имеются признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, в том числе ДД.ММ.ГГГГ осуществлен возврат денежных средств в размере 198980 рублей.

Между тем, возврат указанной операции был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после исключения ФИО1 из программы лояльности.

В свою очередь, АО «Тбанк» не представлено достоверных и достаточных доказательств наличия факта злоупотребления правом со стороны потребителя.

Кроме того, из Условий программ лояльности не следуют критерии, определяющие злоупотребление клиентами привилегиями, и допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение из программ лояльности.

Также суд полагает необходимым отметить, что действующее законодательство обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования.

Вместе с тем, анализируя условия программ лояльности, потребитель фактически лишен возможности достоверно определить отнесение проводимых операций к операциям, совершенным со злоупотреблением условий программ лояльности.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 ГК РФ).

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении толковании договора» разъяснено, что при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (п. 45 Постановления Пленума № 49).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п. 4 ст. 12 названного Закона).

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимуществ из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В программах лояльности банком четко не указаны признаки операций по счету (объем или количество производимых операций по счету в определенный промежуток времени, ограничение на приобретение конкретных товаров (услуг) и т.п.), которые могут быть расценены как злоупотребление со стороны клиента, а сам по себе факт проведения операций на значительные суммы не свидетельствует о том, что потребитель услуг действовал в предпринимательских целях, а также приобретал товары для третьих лиц.

Учитывая изложенное, суд находит заявление АО «ТБанк» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1, не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Тбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Д. от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.А. Яковлева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ