по делу № 2-1785/2023 17 мая 2023 г.

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Дубовской Е.Г.

при секретаре Худяковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273500 рублей, о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, взыскании государственной пошлины,

третье лицо: АО «Банк "Советский» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

установил:

ФИО1 обратился в Гатчинский городской суд Ленинградской области с указанным иском к ФИО2

В обосновании исковых требований указано, что между АО «Банк Советский» и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 26,90 % годовых. Договор заключен путем направления ответчиком в адрес банка предложения о заключении смешанного договора. В предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления Овердрафта в рублях, карточного счета и банковской карты, тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п. 2 Предложения. Банк принял (акцепт) предложение ответчика в соответствии с которым предоставил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Решением Арбитражного суда <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства – конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Банк Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО1, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам и неустойке перешло и принадлежит ФИО1 Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 273500 рублей. В связи с тем, что ответчик не исполняет взятые на себя обязательства, истец обратился с настоящим иском в суд.

Истец в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте проведения судебного заседания, при обращении с иском в суд, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, присутствуя в судебном заседании, возражал против удовлетворения исковых требований, представил возражения на иск (л.д. 46-47), в которых просил применить срок исковой давности.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчиком нарушены сроки погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком сроков, установленных для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 и ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня когда должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" указано, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395ГК РФ). При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что на основании предложения о заключении смешанного договора (л.д. 21-21 об) АО Банк «Советский» и ФИО2 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 26,90 % годовых.

Ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий (п. 3.8 Условий предоставления овердрафта в российских рубля, открытия и ведения карточного счета и предоставления банковской карты).

Согласно п.3.10 Условий предоставления овердрафта в российских рубля, открытия и ведения карточного счета и предоставления банковской карты (л.д. 21-23) в случае нарушения клиентом сроков, указанных в п. 3.9 по уплате минимального обязательного платежа, банк начисляет пени в размере 1% за каждый календарный день просрочки, на просроченную часть минимального обязательного платежа, в соответствии с п. 3.8, если иное не установлено тарифным планом.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в предложении о заключении смешанного договора.

Принимая во внимание, что указанные документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептировал оферту и перечислил денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен, форма, установленная ст. 434 ГК РФ, соблюдена.

Условия, предусмотренные пунктами кредитного договора не противоречат требованиям ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, при всем том, ответчиком при получении кредита не высказывалось несогласия с условиями предоставления кредита на потребительские цели, при заключении договора последний располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Решением Арбитражного суда <адрес> и <адрес> по делу №№ от ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 24-25).

ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «Советский» » в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ФИО1 заключен договор № уступки прав требования (цессии) (л.д. 26-27) с приложением (л.д. 31-33).

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписан акт приема-передачи кредитных договоров к договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 30).

При этом, согласно приложению № к договору уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 передана сумма в размере 116962 рубля 62 копейки.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 была направлена претензия о досрочном полном погашении кредита вместе с начисленными процентами (л.д. 36) с указанием суммы задолженности в размере 213515 рублей. Однако претензия была оставлена ответчиком без ответа.

Первоначально задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> рублей:

- <данные изъяты> копейки – основной долг текущий;

- <данные изъяты> копейки проценты по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;

-<данные изъяты> копеек – неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком представленный истцом расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленной выписке из лицевого счета ответчика (л.д.11-20) последний платеж ФИО2 в счет погашение кредита был совершен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий кредитного договора, следующий платеж должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с указанной даты кредитор узнал о нарушенном праве.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Учитывая, что требование о полном досрочном погашении кредитной задолженности было направлено ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен возврат письма отправителю, то исчислять срок исковой давности следует с ДД.ММ.ГГГГ (05.10.2021+7 рабочих дней). С настоящим иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности не пропущен.

Истцом представлен дополнительный расчет задолженности образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, произведенный с учетом представленного требования о досрочном погашении кредитной задолженности (л.д.77-79), так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> копейка (в том числе основной долг <данные изъяты> копеек, проценты в размере <данные изъяты> копейка, пени в размере <данные изъяты> копеек). При этом истцом размер взыскиваемых пени при обращении с иском в суд уменьшен до <данные изъяты> копеек. Таким образом, общий размер задолженности составляет <данные изъяты> копейки.

Данный расчет задолженности ответчиком так же не оспорен.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки (в том числе основной долг <данные изъяты> копеек, проценты в размере <данные изъяты> копейка, пени в размере <данные изъяты> копеек).

По смыслу положений ст. ст. 330, 809 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить судебные расходы.

Государственная пошлина при цене иска 268981 рубль 22 копейки составляет 5889 рублей 81 копейка.

Истцом при обращении в суд была оплачена госпошлина в размере 3935 рублей (л.д.2), которая подлежит взысканию с ответчика.

Государственная пошлина в размере 1954 рубля 81 копейка подлежит взысканию с ответчика в бюджет Гатчинского муниципального района Ленинградской области на основании положений ч.1 ст.103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273500 рублей, о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, взыскании государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки (в том числе основной долг <данные изъяты> копеек, проценты в размере <данные изъяты> копейка, пени в размере <данные изъяты> копеек), неустойку за просрочку исполнения обязательства по возврату основной суммы долга и уплате процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, которые на дату принятия решения составляют <данные изъяты> копеек и <данные изъяты> копейка соответственно, государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ