Дело № 2-2779/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

Судьи Сломовой И.В.,

при секретаре Шакарашвили Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ОТП Банк», заинтересованные лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитных организаций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2, о признании незаконным решения Финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование заявленных требований, указал следующее.

18.07.2022 г. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) вынесла решение о частичном удовлетворении требований ФИО2 (далее - Потребитель, Клиент) к АО «ОТП Банк» (далее - Заявитель, Банк).

Банк с решением Финансового уполномоченного не согласен, считает его незаконным, необоснованным по следующим основаниям.

Между Банком и Клиентом был заключен кредитный договор ... от 25.01.2022 (далее - «Договор»), в соответствии с которым Клиенту был предоставлен кредит на сумму 1 295 447 рублей на срок 60 месяцев для целей приобретения автотранспортного средства, указанного в п. 10 Индивидуальных условий Договора (далее - «Индивидуальные условия»), у ООО «ФРЕШ-МБ» (далее - «Предприятие»), и иные потребительские цели.

Договор заключен сторонами в письменной форме в полном соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее - «Закон № 353-ФЗ») и состоит из Индивидуальных условий и Общих условий кредитного договора АО «ОТП Банк» (под залог автотранспортного средства) (далее - «Общие условия»).

При оформлении кредита производилось консультирование Клиента, и ему была предоставлена вся необходимая информация по Договору, в том числе относительно сторон Договора, процентной ставки, порядка и способов погашения кредита.

Клиент дал своё согласие на услугу «Карта помощи» (предоставляется ИП ФИО3), стоимость услуги 123 000 руб.

ИП ФИО3 является агентом ООО «Гарант».

Согласно платежному поручению ... ООО «Гарант» вернул Клиенту денежные средства в размере 100 000 руб. согласно соглашению о расторжении договора. ООО «Гарант» вернул Потребителю денежные средства.

Истец просил признать решение Финансового уполномоченного в части взыскания с Банка денежных средств в размере 20 641 руб. 10 коп. незаконным и отменить решение в данной части;

При вынесении решения - распределить расходы АО «ОТП Банк» по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ;

Истец извещенный о дате и времени судебного разбирательства, явку представителя не обеспечил, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Финансового уполномоченного ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

ФИО2 извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении не ходатайствовал.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя Финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.01.2022 между ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключен договор потребительского кредита ... (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 295 447 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора - с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита - 60 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита составляет 15,99 % годовых. Процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита составляет 10 % годовых.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2, открытый в АО «ОТП Банк».

25.01.2022г. АО «ОТП Банк» в пользу ФИО2 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 295 447 рублей 00 копеек.

25.01.2022г. ФИО2 подписано заявление о предоставлении кредита.

В соответствии с Подтверждением информации и согласии ФИО2 на оказание дополнительных услуг, являющимся неотъемлемой частью Заявления о предоставлении кредита (далее - Подтверждение), ФИО2 выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Карта помощи» (далее - Услуга), предоставляемой ИП ФИО3, стоимость Услуги составляет 123 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с заявлением о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг VIP Карта ... от 25.01.2022 (далее - Заявление на заключение договора), подписанного собственноручно ФИО2, он выразил согласие на заключение Договора публичной оферты об оказании услуг с компанией ООО «ГАРАНТ» (далее - Договор), стоимость составляет 123 000 рублей 00 копеек и оплачивается единовременно. Договор вступает в силу с 25.01.2022 00:00 и действует до 25.01.2024.

25.01.2022г. ФИО2 подписал заявление на перевод ... (далее - Распоряжение), в котором он просил Банк осуществить перевод со Счета денежных средств в размере 123 000 рублей 00 копеек со Счета в пользу ИП ФИО3 (ИНН: <***>), по реквизитам, указанным в Распоряжении, с указанием назначения платежа: «ОПЛАТА КАРТЫ ПОМОЩИ».

26.02.2022г. Банк на основании Распоряжения осуществила перечисление со Счета денежных средств в размере 123 000 рублей 00 копеек в счет оплаты Услуги, что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа - «Оплата КАРТЫ ПОМОЩИ ... ..., ФИО2, по счету № ЭСК0012203 от ..., НДС не облагается»), что подтверждается Выпиской по Счету.

31.01.2022г. ФИО2 направил в ООО «ГАРАНТ» заявление от 30.01.2022, содержащее отказ от навязанной Услуги, а также требование о возврате платы за Услугу в размере 123 000 рублей 00 копеек. Заявление получено ООО «ТАРАНТ» 07.02.2022.

Ответ ООО «ГАРАНТ» не предоставил.

31.01.2022г. ФИО2 направил в АО «ОТП Банк» заявление от 30.01.2022, содержащее отказ от навязанной Услуги и об исключении из суммы основного долга по Кредитному договору денежных средств в размере 123 000 рублей 00 копеек, составляющих плату за Услугу. Заявление получено Банком 07.02.2022.

Банк в ответ на заявление рекомендовал ФИО2 обратиться с заявлением о возврате денежных средств за оказание Услуги в ООО «ГАРАНТ».

ФИО2 обратился в АО «ОТП Банк» с требованием о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за Услугу.

Банк уведомил ФИО2 о том, что по вопросу об отказе от Услуги ему следует обратиться по месту оформления кредита.

ФИО2 обратился в АО «ОТП БАНК» с заявлением о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за Услугу.

10.04.2022г. Банк повторно уведомил ФИО2 о том, что по вопросу об отказе от Услуги Заявителю следует обратиться по месту оформления кредита.

Также 17.04.2022 Банк сообщил ФИО2, что для рассмотрения вопроса об отказе от дополнительных услуг необходимо направить копию заявления-обращения в компанию ООО «ГАРАНТ», а также указать результат рассмотрения заявления компанией.

ИП ФИО3 в письме сообщил ФИО2, что ИП ФИО3 является агентом ООО «ГАРАНТ». Денежные средства в размере 123 000 рублей 00 копеек были перечислены АО «ОТП Банк» на расчетный счет агента в счет оплаты приобретенного ФИО2, и в последствии перечислены в адрес принципала. По вопросу отказа от Услуги ему рекомендуется повторно обратиться в ООО «ГАРАНТ».

ФИО2 обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному о взыскании денежных средств в размере 123 000 руб., удебжанных АО «ОТП Банк» в счет платыза дополнительную услугу при предоставлении кредита до договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа); в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

стоимость такой услуги;

право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течении срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:

при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

ФИО2 подписал Подтверждение, в котором выразил согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной Услуги стоимостью 123 000 рублей 00 копеек, выразил согласие на заключение Договора, срок действия которого: с 00 часов 00 минут 25.01.2022 до 00 часов 00 минут 25.01.2024. также ФИО2 подписано Распоряжение. Банк на основании Распоряжения осуществил перечисление со счета денежных средств в размере 123 000 руб. в счет оплаты Услуги.

31.01.2022, то есть в четырнадцатидневный срок, ФИО2 обратился с заявлением об отказе от Услуги и требованием о возврате платы за Услугу в размере 123 000 рублей.

В соответствии в ксетью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Заявитель 08.04.2022 обратился к Банку с заявлением, содержащим отказ от Услуги и требование о возврате платы за нее в размере 123 000 рублей 00 копеек.

В ответ на заявление АО «ОТП Банк» уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении требования.

В письме Банка России от 02.11.2021 ... «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» (далее - письмо Банка России от 02.11.2021 ...) обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, при заключении Кредитного договора у ФИО2 в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие на получение Услуги.

Вместе с тем, ФИО2 отказался от указанной Услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи Закона № 353-ФЗ.

Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи Закона № 353-ФЗ).

В удовлетворении такого права потребителю может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи (пункт 2 часть 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ), то есть в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок.

Из материалов дела следует, что ООО «ГАРАНТ КОНТРАКТ» произведен возврат ФИО2 денежных средств в размере 100 000 рублей 00 копеек, уплаченных за Услугу, то есть не в полном объеме.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ФИО2 фактически пользовался предоставленной АО «ОТП Банк» услугой 14 дней, в связи с чем, подлежит возврату часть платы, внесенной им за Услугу по Договору за неиспользованный период действия договора в размере 120 641 руб. 10 коп. Таким образом, решением Финансового уполномоченного с АО «ОТП Банк» взыскана сумма в размере 20 641 руб. 10 коп.

Таким образом, доводы искового заявления суд находит не состоятельными, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований АО «ОТП Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья: И.В. Сломова

Мотивированный текст решения изготовлен 19 сентября 2022 года.