Решение по делу № 2-977/2025 от 28.02.2025

Дело № 2-977/2025

УИД 61RS0047-01-2024-000435-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Власовой О.А.,

при помощнике судьи Закурдаевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в Октябрьский районный суд Ростовской области с исковым заявлением к ФИО1 (далее также – заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что <дата> ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 133 216,00 руб., в том числе: 115 000,00 руб. – сумма к выдаче, 18 216,00 руб. – для оплаты страхового взноса, под 54,90 % годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере суммы не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Размер ежемесячного платежа составляет 6 941,89 руб.

В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, заемщик выплачивает банку штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % в день от суммы за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

При заключении договора истцом были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 115 000,00 руб., денежные средства в размере 18 216,00 руб. банк перечислил в счет оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, <дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в срок до <дата>.

До настоящего времени требования истца не исполнены ответчиком.

Истец указывает, что по условиям кредитного договора, последний платёж, при условии надлежащего исполнения обязательств, заёмщик должен был осуществить <дата>. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 151 545,73 руб., которые являются убытками банка.

Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 323 445,34 руб., которая состоит из основного долга в размере 130 710,56 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 29 527,29 руб., убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 151 545,73 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 11 661,76 руб.

Истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 323 445,34 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 434,45 руб.

Заочным решением Октябрьского районного суда Ростовской области от <дата> исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме.

Определением Октябрьского районного суда Ростовской области от <дата> вышеназванное заочное решение суда отменено.

Определением Октябрьского районного суда Ростовской области от <дата> гражданское дело по исковому заявлению ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Новочеркасский городской суд Ростовской области.

<дата> вышеназванное гражданское дело поступило в Новочеркасский городской суд Ростовской области.

Одновременно с подачей заявления об отмене заочного решения суда ФИО1 подала в суд заявление о применении срока исковой давности. Указала, что <дата> банк предъявил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до <дата>, что свидетельствует о расторжении кредитного договора. Кроме этого, срок действия кредитного договора установлен до <дата>. Поэтому трехлетний срок исковой давности истекает <дата>. Однако истец обратился в Октябрьский районный суд Ростовской области с исковым заявлением только <дата>, то есть за пределами срока исковой давности. Со ссылкой на ст. ст. 195, 196, 200 ГПК РФ, просила суд применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

Согласно ч.ч.1, 2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст.160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ, определяющей, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 133 216,00 руб., в том числе: 115 000,00 руб. – сумма к выдаче, 18 216,00 руб. – для оплаты страхового взноса, под 54,90 % годовых, на срок 48 месяцев (далее – Кредитный договор).

В п. п. 8-9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривается погашение кредита ежемесячно, равными платежами в размере 6 491,89 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – <дата>.

Согласно п. 1.4 Общих условий Договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере суммы не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % в день от суммы за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий Договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В силу п. 4 Раздела III Общих условий Договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заёмщика.

В нарушение условий Кредитного договора, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствам не уплачивает, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского судебного района Ростовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по Кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Октябрьского судебного района Ростовской области от <дата> в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по Кредитному договору отказано.

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность ответчика по Кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 323 445,34 руб., которая состоит из основного долга в размере 130 710,56 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 29 527,29 руб., убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 151 545,73 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 11 661,76 руб.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд считает его математически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами Кредитного договора. Ответчиком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств отсутствия задолженности по Кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере. Контррасчета также не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что факт нарушения ответчиком обязательств по договору достоверно установлен, подтвержден материалами дела, а ответчик доказательств, свидетельствующих о возврате суммы кредита, не представил, суд полагает, что исковые требования о взыскании задолженности по Кредитному договору являются законными, обоснованными.

В процессе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении исковой давности, суд исходит из следующего.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Вместе с тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Следовательно, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ № 66-КГ21-8-К8 от 29.06.2021.

В исковом заявлении истец указал, что, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, <дата> ООО «ХКФ Банк» потребовало от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в срок до <дата>.

Факт направления заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору ответчик в процессе рассмотрения дела не оспаривала.

В связи с неисполнением требований банка в добровольном порядке, истец обратился к мировому судье судебного участка № 2 Октябрьского судебного района Ростовской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в срок до <дата> привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Следовательно, с <дата> – даты неисполнения требования кредитора, следует исчислять начало течения срока исковой давности по заявленным требованиям.

Соответственно, срок исковой давности истекает <дата>.

Вместе с тем в Октябрьский районный суд Ростовской области с настоящим исковым заявлением банк обратился только <дата>, то есть за пределами трёхлетнего срока исковой давности.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что при обращении в суд с настоящим исковым заявлением, истцом был пропущен срок исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлен факт пропуска истцом заявленного ответчиком срока исковой давности при неподтвержденности уважительности причин его пропуска, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 февраля 2025 года.

Судья О.А. Власова