< >
Дело № 2-505/2023
УИД 35RS0001-02-2022-006163-31
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2023 года город Череповец
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Ярынкиной М.А.,
при секретаре Азовой М.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» о защите прав потребителя,
установил :
ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в связи с невыплатой ООО СК «Альянс Жизнь» денежных средств по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с его расторжением по инициативе страхователя, выраженном в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
В исковом заявлении ФИО1 просил суд взыскать с ответчика ООО СК «Альянс Жизнь» задолженность по договору (полису) страхования жизни, в том числе: выкупная стоимость в размере 1 631 301 руб. 83 коп.; инвестиционный доход в размере 148 769 руб. 83 коп. с удержанием НДФЛ 13% в размере 19 340, итого 129 429 руб. 75 коп.; неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 961 238 руб. 70 коп.; компенсация морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; расходы на уплату государственной пошлины.
В ходе судебного разбирательства исковые требования были уточнены, в связи с произведенной ответчиком выплатой, представитель истца просил суд взыскать в пользу ФИО1 задолженность по договору страхования 2538,12 рублей из расчета: 1631301,83 руб.-129429,75 руб.-1758193,46 руб., остальные требования оставлены без изменения.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил своего представителя по доверенности Й., которая уточненные требования поддержала в полном объеме, с позицией ответчика не согласна, представила письменные возражения. Пояснила, что разногласия со страховой компании в оплате взноса за ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30000 рублей, который истец оплачивать не должен, поскольку платежи вносились за месяц вперед, от договора ФИО1 отказался ДД.ММ.ГГГГ, но принято заявление ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительное соглашение они не подписали, так как оно нарушало права потребителя. Последний взнос оплачен истцом в ДД.ММ.ГГГГ, с реестром внесенных платежей они согласны, всего оплачено 2 190 000 рублей.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Альянс Жизнь» не явился, извещены надлежащим образом, представлены письменный отзыв на исковое заявление и пояснения по существу спора, просят в иске отказать в полном объеме, в случае удовлетворения применить ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки и штрафа.
На основании ст. 167 ГПК суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается исследованными материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Альянс Жизнь» был заключен договор страхования жизни №. По данному договору истец застраховал, в частности, риски: 1. Дожитие Застрахованного до даты выплаты ренты; 2. Смерть застрахованного по любой причине. Срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Размер страховой премии/страхового взноса, оплачиваемого с учетом рассрочки, установлен в 30 000 рублей, оплачивается в размерах, указанных в Таблице страховых и выкупных сумм, страховых взносов (Приложение № к Договору страхования) не позднее 19 числа каждого месяца срока действия договора.
Договор заключен в соответствии с Условиями договора страхования жизни «Золотая пора», утвержденными приказом Заместителя Генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ №.
По настоящему Договору страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и в сроки, указанные в договоре. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором в качестве страхового риска. Положения договора изложены в тексте договора, а также в условиях, являющихся его неотъемлемой частью.
В силу п. 8.3.6 Условий страхования, Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор/полис страхования в соответствии с Законодательством РФ и положениями договора/полиса страхования.
В соответствии с п. 11.1.1 Условий страхования, Договор/полис страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя.
Исходя из п. 11.2.1 Условий страхования в случае принятия решения о досрочном расторжении договора/полиса страхования. Страхователь предоставляет Страховщику заявление о расторжении договора/полиса и оригинал договора/полиса страхования.
При досрочном расторжении договора/полиса страхования возврат Страхователю уплаченных страховых взносов не производится, Страхователю выплачивается выкупная сумма, если она была определена условиями договора/полиса, за вычетом задолженности по уплате страховых взносов. В случае, если сумма задолженности превышает размер выкупной суммы, то выплата выкупной суммы не производится (глава 12 Условий страхования).
Кроме того, как следует из п. 12.4 Условий страхования, в случае, если в период действия договора/полиса страхования Страховщиком проводилось распределение дополнительного инвестиционного дохода, дополнительно к выплате выкупной суммы Страховщик выплачивает сумму, определенную исходя из участия в дополнительном инвестиционном доходе в части, приходящейся на договор/полис страхования.
В силу положений главы 13 Условий страхования, Страховщик по итогам календарного года может объявить дополнительную норму доходности. Объявление дополнительной нормы доходности означает увеличение обязательств Страховщика по страховым выплатам без увеличения размеров страховых взносов. На основании дополнительной нормы доходности определяется размер суммы, которая выплачивается дополнительно к страховой сумме, а также суммы, выплачиваемой дополнительно к выкупной сумме в случае расторжения договора/полиса - сумма дополнительного инвестиционного дохода.
ДД.ММ.ГГГГ в установленном порядке ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования. Страхователю было предложено подписать дополнительное соглашение, которое истцом не подписано, в связи с несогласием с указанными в нем условиями. Договор страхования был расторгнут ООО СК «Альянс Жизнь» и произведена выплата в размере 1 758 193,46 рубля, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается сторонами.
При определении суммы, подлежащей выплате страхователю при расторжении договора страхования, суд соглашается с позицией ответчика в части произведенного расчета, отклоняет доводы представителя истца о расчете взносов за страховой период ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, подлежащих уплате ФИО1 в 5 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000 рублей, и оснований для взыскания с ответчика в пользу истца 2 538,12 рублей не усматривает.
В соответствии с условиями договора страхования, страховые взносы оплачивались истцом в размере 30 000 рублей ежемесячно не позднее 19 числа каждого месяца срока действия Договора страхования. Как следует из информационного письма ООО СК «Альянс Жизнь», общий размер страховых взносов, уплаченных ФИО1 по договору страхования, составил 2 190 000 рублей, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ
Заявление о расторжении договора было подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть в седьмой год действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Размер страховых взносов, начисленных в течение страхового года, в котором происходит расторжение договора, составит 180 000 рублей. В связи с чем, за 7 год действия страхования истец должен был уплатить страховую премию 6 раз, ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, размер выкупной суммы по формуле, указанной в Условиях страхования, составляет 1 778 763,63 рублей (1 607 127,39 + 180 000 / 360 000 * (1 950 399,86 - 1 607 127,39).
Также, ООО СК «Альянс Жизнь» начислило дополнительный инвестиционный доход в размере 148 769,83 рублей.
Итого, выплате подлежит сумма в размере 1 927 533,46 рубля (1 778 763,63 (выкупная сумма) +148 769,83 руб. (дополнительный инвестиционный доход).
У ФИО1 имелась задолженность по оплате страховых взносов за 7 год страхования, которая составила 150 000 рублей, так как последний страховой взнос ДД.ММ.ГГГГ был внесен ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. ст. 41, 213, 224 Налогового кодекса РФ сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 148 769,83 руб. являлась доходом и должна быть обложена налогом на доходы физических лиц, который ООО СК «Альянс Жизнь» удержало из общей суммы выплаты истцу в размере 19340 рублей (148 769,83 руб. * 13%).
Таким образом, общий размер страховой выплаты составил 1 758 193 рубля 46 копеек: 1 778 763,63 руб. (выкупная сумма) + 148 769,83 руб. (дополнительный инвестиционный доход) - 150 000 руб. (задолженность по оплате страховых взносов) - 19 340 руб. (НДФЛ).
К правоотношениям сторон по делу применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» (Далее – Закон).
В соответствии со ст. 15 Закона требования ФИО1 о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, с учетом обстоятельств дела, характера правоотношений сторон, а также исходя из требований справедливости и разумности, в размере 2 000 рублей.
Наличие судебного спора указывает на несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителей и произведенная ответчиком выплата в ходе рассмотрения дела судом не может быть оценена как добровольное удовлетворение требований ФИО1 о выплате денежных средств в связи с расторжением договора страхования.
Поэтому, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с учетом суммы, выплаченной ответчиком в ходе судебного разбирательства, - 1758193,46 рубля (1758193,46+2000*50%), то есть 880 096 рублей 73 копейки. С учетом баланса интересов сторон, штраф уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ по доводам представителя ответчика не подлежит.
Ссылаясь на положения статей 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», сторона истца просила суд взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 961 238,70 рублей.
Ввиду того, что действующим законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено взыскание неустойки в связи с отказом от исполнения договора, не обусловленного нарушением исполнителем сроков выполнения услуг, либо наличия недостатков выполненной оказанной услуги, суд полагает, что оснований для взыскания неустойки согласно ст. 28 Закона не имеется.
В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ суд взыскивает с ООО СК «Альянс Жизнь» в пользу ФИО1 расходы на оплату государственной пошлины в размере 8806,55 рублей, которые истец понес, являясь освобожденным от ее уплаты в силу закона, и довзыскивает государственную пошлину в доход местного бюджета пропорционально обоснованно заявленным исковым требованиям (1 758 193,46 руб.) в размере 8 484 рубля 42 копейки (8 184 руб. 42 коп. - по материальным требованиям, 300 руб. - по требованиям о компенсации морального вреда).
Руководствуясь статьями 192 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» (< >) в пользу ФИО1 (< >) компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф 880 096 рублей 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 8 806 рублей 55 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Альянс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 8 484 рубля 42 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 14 февраля 2023 года.
Судья < > М.А. Ярынкина