УИД: 34RS0008-01-2023-004721-03
Дело № 2-3995/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Волгограда в составе:
председательствующего судьи Любченко А.А.,
при помощнике судьи Потехиной З.М.,
с участием представителя истца Корнеева А.В., представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании 31 июля 2023 года в городе Волгограде гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании в пользу наследника страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 02.06.2021 г. между АО«Тинькофф Страхование» и ФИО3 был заключен кредитный договор №5432380185 сроком на 84 месяца. В этот же день, то есть 02.06.2021 г., между указанными сторонами заключен договор добровольного страхования №0604099119.
10.01.2022 года ФИО3 умер, данное обстоятельство подтверждается свидетельством о смерти 111-РК №728584 и справкой о смерти №С-00208.
Согласно свидетельства о праве на наследство по закону, выданного нотариусом г.Волгограда, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: г.Волгоград, ул.Ткачева, дом №14, кв.142, является наследником к имуществу, умершего 10 января 2022 года, отца – ФИО3.
В адрес АО «Тинькофф Страхование» истцом была направлена досудебная претензия о выплате страхового возмещения, однако ответчик в удовлетворении требований, указанных в претензии истцу отказал.
Считая отказ ответчика в выплате страхового возмещения неправомерным, истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу страховую выплату в размере 580 000 рублей, неустойку в размере 580 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф в порядке п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя», расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.
В судебное заседание истец не явился, о дате рассмотрения гражданского дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах не явки суд не уведомил.
В судебном заседании представитель истца Корнеев А.В. исковые требования поддержал в полном объеме и просил данные требования удовлетворить.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признала, просила в иске отказать, пояснив? что в заявлении-анкете указано, что плата за программу страховой защиты заемщиков банка 2.0 составляет 2262 рубля, в силу пункта 5 статьи 28 Закона №2300-1 размер неустойки не может превышать указанной суммы, то есть 2262 рублей. Кроме того, представитель ответчика пояснила, что заболевание, ставшее причиной смерти ФИО3, было диагностировано до момента получения кредита и подключения к Программе страхования в рамках кредитного договора №0604099119, а потому у АО «Тинькофф Страхование» не имеется правовых оснований для осуществления страховой выплаты по договору страхования. В случае удовлетворения требований истца, представитель ответчика просила применить ст.333 ГК РФ.
Третье лицо: финансовый уполномоченный в сфере финансовых услуг, в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения гражданского дела извещен надлежаще, уважительных причин не явки в суд не представил.
Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, допросив эксперта ФИО4, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, полагает необходимым удовлетворить частично исковые требования по следующим основаниям.
На основании статьи 123 Конституции РФ и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые реализуются посредством представления доказательств.
Согласно ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
В силу ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
В соответствии с ч.2 ст.9 Федерального закона от 27.11.92г. №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между финансовой организацией АО «Тинькофф Страховаие» и АО «Тинькофф Банк» заключен договор №КД-0781 коллективного страхования заемщиков банка 2.0 (договор страхования).
ДД.ММ.ГГГГ между АО«Тинькофф Страхование» и ФИО3 был заключен кредитный договор №5432380185 сроком на 84 месяца. В этот же день, то есть 02.06.2021 г., между указанными сторонами заключен договор добровольного страхования №0604099119 и ФИО3 включен в список застрахованных лиц по программе страховой защиты банка 2.0 в рамках договора страхования.
Страховыми рисками согласно п.2.1 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0» являются: смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования. Страховым случаем признается также смерть застрахованного лица, наступившая в течение 365 дней со дня несчастного случая или болезни, произошедших или впервые диагностированных в течение действия договора страхования в отношении застрахованного лица и следствием которых она является.
10.01.2022 года ФИО3 умер, данное обстоятельство подтверждается свидетельством о смерти 111-РК №728584 и справкой о смерти №С-00208.
Согласно выписке из амбулаторной карты №14858, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающий по адресу: г.Волгоград, ул.им.Ткачева, д.14, кв.142, наблюдался в АПО ГАУЗ «КП №3» с 1998 года с диагнозами: с 2008 года: гипертоническая болезнь 111 стадии, АГ 3 ст., риск 4. Атеросклеротическая болезнь сердца. Остеохондроз шейного отдела позвоночника. С 2011года: Сахарный диабет 2 типа. Диабетическая непролиферативная ретинопатия.Дистальная сенсорная полинейропатия.
Из Акта судебно-медицинского исследования трупа №281 от 13.01.2022 года следует, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания–диффузного мелкоочагового кардиосклероза, осложнившегося застойной сердечной недостаточностью. При этом в указанном Акте указано, что основным заболеванием является диффузный мелкоочаговый кардиосклероз: стенозирующий атесклероз коронарных артерий сердца №-я степень, 1У стадия, стеноз венечных артерий свыше 70%) (125.1); осложнение основного заболевания: хроническое общее венозное полнокровие: отек, диапедезные геморрагии легкого, отек мягких мозговых оболочек и вещества головного мозга, бурая индурация легких, гидротораке, гидроперикард, мускатная печень, цианотическая индурация селезенки и почек; сопутствующие заболевания: атесклероз аорты (3-я степень, 1У стадия), артерий головного мозгав (3-я степень, 1У стадия, стеноз преимущественно передней и средней мозговых артерий более 50%).
В судебном заседании эксперт ФИО4 показал, что причиной смерти ФИО3 явилась атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившейся застойной сердечной недостаточностью. Диффузный мелкоочаговый кардиосклероз является синонимом атеросклеротической болезни сердца.
С учетом изложенного, наступление, заявленного истцом события? является страховым случаем.
Из представленных документов следует, что ФИО3, умерший 10.01.2022 года, является отцом истца: ФИО2.
Согласно свидетельства о праве на наследство по закону №34АА3971716 от 01.09.2022 года, выданного нотариусом г.Волгограда, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по адресу: г.Волгоград, ул.Ткачева, дом №14, кв.142, является наследником к имуществу, умершего 10 января 2022 года, отца – ФИО3.
В адрес АО «Тинькофф Страхование» истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило заявление о наступлении страхового события.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» письмом №ОС-85679 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, так как заявленное событие не признано страховым.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Тинькофф Страхование» истцом была направлена претензия о выплате страхового возмещения в размере 580 000 рублей 00 копеек и неустойки в размере 580 000 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» письмом №ОС-89284 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для пересмотра принятого ранее решения.
После чего, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением в отношении АО «Тинькофф Страхование» с требованиями о взыскании страхового возмещения в размере 580 000 рублей 00 копеек и неустойки в размере 580 000 рублей 00 копеек.
В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона №123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона №123-ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей 00 копеек (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона №123-ФЗ).
В соответствии с п.2.2 Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0» по риску «смерть», страховая сумма устанавливается в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного лица. Страховая выплата производится по риску «смерть» в пределах страховой суммы, в размере первоначальной суммы кредита застрахованного лица по кредитному договору.
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что сумма кредита по кредитному договору №... составляет 580 000 рублей.
Поскольку, в соответствии с частью 1 статьи 15 Закона №123-ФЗ, для рассмотрения финансовым уполномоченным обращения, размер требований не может превышать 500 000 рублей 00 копеек, рассмотрение обращения ФИО2 финансовым уполномоченным 31 марта 2023 года было прекращено.
Из п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.
В соответствии со ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Поскольку, заключенный ФИО3 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то истцу, являющемуся наследником ФИО3, в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору №5432380185 от 02.06.2021 года с АО «Тинькофф Банк», так и по договору страхования №0604099119 от 02.06.2021 года, заключенному между АО «Тинькофф Страхование» и ФИО3 в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору.
В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
Учитывая изложенное, а также то, что после смерти ФИО3 к его наследнику ФИО2 перешло право требовать исполнения кредитного договора, на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей», в том числе, в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда (ст.28,13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.
Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Истцом предоставлен расчет неустойки, которая согласно расчету, составляет 835 200 рублей 00 копеек. Учитывая, что размер неустойки не может превышать 100 % стоимости товара? то есть в данном случае, неустойка может составлять не более 580 000 рублей 00 копеек.
Вместе с тем, учитывая требования ответчика о применении ст.333 ГК РФ, суд считает возможным снизить неустойку до 50 000 рублей.
Из ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
С учетом изложенного, а также руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 3 000 рублей.
Согласно п.46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика 50% штрафа от суммы присужденной судом подлежит взысканию в размере 291 500 рублей.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела, почтовые расходы, понесенные сторонами.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Из соглашения №... об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между ФИО2 и адвокатом Корнеевым А.В. заключен договор об оказании юридической помощи, согласно данному договору, на основании квитанции серии АК №23/2023, ФИО2 оплатил услуги адвоката Корнеева А.В. в размере 20000 рублей.
Суд руководствуясь принципами разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 9000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требований ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО2 сумму страховой выплаты в размере 580 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, неустойку в размере 50 000 рублей, штраф в размере 291 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 9 000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Тинькофф Страхование» о взыскании компенсации морального вреда выше 3 000 рублей, неустойки выше 50 000 рублей, штрафа выше 291 500 рубле, расходов по оплате услуг представителя выше 9 000 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2023 года.
Судья: А.А. Любченко