Дело № 2-6156/2022
УИД 03RS0003-01-2022-004634-27
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 августа 2022 года город Уфа
Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Добрянской А.Ш.
при секретаре Садиеве И.Р.
с участием представителя заявителя ПАО «МТС-Банк» ФИО1, действующей на основании доверенности от 28.12.2021,
представителя заинтересованного лица ФИО2 - ФИО3, действующего на основании доверенности от 14.03.2022,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «МТС-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,
установил:
Заявитель Публичное акционерное общество «МТС-Банк» (далее - ПАО «МТС-Банк», банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 25 марта 2022 № № и его отмене.
В обоснование требований указал, что оспариваемое решение было вынесено по результатам обращения ФИО2 с требованиями о взыскании с ПАО «МТС-Банк» денежных средств в размере 34 321,50 руб. в связи с несогласием заявителя с удержанием комиссии за совершении операций по переводу денежных средств, а также о признании недействительным договора потребительского кредита, заключенного между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк» и возложении обязанности а ПАО «МТС-Банк» выполнить требования статей 12 и 13 Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Основанием для обращения ФИО2 к финансовому уполномоченному явилось неправомерное, по ее мнению, удержание ПАО «МТС-Банк» с ее банковской карты, выпущенной данным банком, комиссии за совершение операций по переводу денежных средств.
Решением финансового уполномоченного от 25 марта 2022 № № были частично удовлетворены требования ФИО2 к ПАО «МТС-Банк» о взыскании денежных средств в связи с несогласием ФИО2 с удержанием комиссии за совершение операций по переводу денежных средств.
С ПАО «МТС-Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 33 622,50 руб.
Требования ФИО2 о признании недействительным договора потребительского кредита, заключенного между ней и ПАО «МТС-Банк», возложении обязанности ПАО «МТС-Банк» выполнить требования статей 12 и 13 Закона № 2300-1 оставлены без удовлетворения.
Заявитель ПАО «МТС-Банк» считает решение финансового уполномоченного о взыскании с банка денежных средств незаконным, поскольку ФИО4 в период с 10.01.2021 по 14.06.2021 через сервис «Система быстрых платежей» с карты на кату стороннего банка осуществляла переводы за счет кредитных средств банка, а в соответствии с Тарифом ПАО «МТС-Банк» «MTS CASHBACK» при переводе кредитных денежных средств на счета физических лиц предусмотрено удержание комиссии в размере 1,9% минимум 699 руб. Поэтому ПАО «МТС-Банк» была удержана комиссия согласно указанному тарифу карты в общем размере 63 679,50 руб. за период с 11.01.2021 по 15.01.2021.
Информация об удержании комиссии в случае перевода кредитных денежных средств и размере комиссии была доведена до сведения ФИО2 в виде соответствующего уведомления до момента нажатия пользователем кнопки «продолжить».
16.06.2021 от ФИО2 поступило обращение о несогласии со списанием суммы комиссии в размер 699 руб. за каждый перевод.
В рамках проявления лояльности 23.06.2021 комиссия на общую сумму в размере 30 057 руб., удержанная по операциям, не превышающим 1 000 руб., совершенным по карте за период с 10.01.2021 по 14.06.2021, была возвращена на счет ФИО2 и направлена в погашение основного долга по договору.
Ссылаясь на вышеназванные обстоятельства, заявитель ПАО «МТС-Банк» просил признать незаконным решение финансового уполномоченного от 25 марта 2022 № У№ и отменить его.
Представитель заявителя ПАО «МТС-Банк» ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала по указанным в заявлении доводам.
Представитель заинтересованного лица ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований банка, полагал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, мотивировав тем, что в кредитном договоре не предусмотрено цели предоставления кредитных средств, поэтому удержание банком комиссии за нецелевое использование кредитных денежных средств при их безналичном переводе является неправомерным.
Представитель службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. От него поступили письменные объяснения (возражения) относительно требований заявителя.
С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав объяснения представителей участвующих в деле лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.
31.10.2020 ФИО2 обратилась в ПАО «МТС-Банк» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета (далее - Заявление). Подачей данного заявления Клиент выразил свое согласие на присоединение к Общимусловиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (далее - Общие условия) и Условиям получения и использования банковских карт сусловиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-банк» (далее - Условия).
Приняв предложение Клиента заключить договор, Банк открыл на имя Клиента текущий счет для расчетов с использованием карты в валюте РФ №* * * * * * * *2783 (далее - Счет), предоставил в пользование карту MasterCard World № (далее - Карта), эмитированную в рамках тарифа 84 «MTS CASHBACK» за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования счета.
Таким образом 31.10.2020 между ПАО «МТС-Банк» и ФИО2 в порядке ст. 421, 428 ГК РФ был заключен договор 013607593/110/20 (далее - Договор).
Подпись Клиента, проставленная в Заявлении, свидетельствует о том, что Клиент был ознакомлен с условиями и Тарифами и обязался их соблюдать.
В соответствии с п. 3.2.2 Тарифа «Комиссия за нецелевое использование Кредита Банка для осуществления безналичных переводов на счета физических лиц за счет Кредита Банка составляет 1,9% от суммы операции (мин. 699 руб.)» за каждую операцию.
В период с 10.01.2021 по 14.06.2021 ФИО2 через сервис «Система быстрых платежей» (далее - СБП) с карты на карту стороннего банка на счета физических лиц осуществляла переводы за счет кредитных средств Банка.
ПАО «МТС-Банк» была удержана комиссия в соответствии с п. 3.2.2 Тарифа карты в размере 1,9% от суммы операции (мин. 699 руб.)» за каждую операцию. Общий размер комиссии за период с 11.01.2021 по 15.06.2021 составил 63 679,50 рублей.
16.06.2021, 15.07.2021 г. ФИО4, не согласившись со списанием комиссии при переводе денежных средств, обратилась в Банк с заявлениями об урегулировании финансовых требований в связи с размером комиссии за перевод денежных средств.
В рамках проявления лояльности, 23.06.2021 комиссия на общую сумму в размере 30 057,00 рублей, удержанная по операциям, не превышающим 1 000,00 рублей, совершенным по Карте за период с 10.01.2021 по 14.06.2021 была возвращена на Счет. Сумма была направлена в погашение основного долга по Договору.
Не согласившись с частичным отказом банка в удовлетворении требований, ФИО2 24.02.2022г. обратилась в службу финансового уполномоченного.
Решением финансового уполномоченного от 25 марта 2022 № У-22-23691/5010-003 были частично удовлетворены требования ФИО2 к ПАО «МТС-Банк» о взыскании денежных средств в связи с несогласием ФИО2 с удержанием комиссии за совершение операций по переводу денежных средств.
С ПАО «МТС-Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 33 622,50 руб.
Требования ФИО2 о признании недействительным договора потребительского кредита, заключенного между ней и ПАО «МТС-Банк», возложении обязанности ПАО «МТС-Банк» выполнить требования статей 12 и 13 Закона № 2300-1 оставлены без удовлетворения.
Финансовый уполномоченный, принимая во внимание, что условиями использования карт предусмотрена возможность совершения переводов денежных средств с использованием карты, в том числе за счет кредитных средств, а также с учетом того, что в кредитном договоре отсутствует целевое назначение предоставления кредитных средств, пришел к выводу о неправомерности установления и удержания банком комиссии за нецелевое использование кредита при осуществлении потребителем безналичных переводов.
Действительно в пункте 11 Индивидуальных условий кредитного договора «Цели использования потребительского кредита (займа» указано «не применимо».
Согласно пункту 2.4. Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов Финансовой организации, являющихся Приложением № 4 к Общим условиям КБО (далее - Условия использования карт) карта может использоваться Держателем карты для оплаты товаров (работ, услуг), для получения наличных денежных средств в банкоматах, ПВН Банка и иных банков, для внесения наличных денежных средств на Счет через банкоматы с функцией приема наличных денежных средств и ПВН, для получения информации о движении денежных средств по карте, для изменения ПИН-кода (в случае наличия технической возможности), для перевода денежных средств через банкоматы, с использованием системы ДБО и других систем самообслуживания.
Пунктом 3.1.1. Условий использования карт установлено, что «Держатель карты вправе снимать наличные денежные средства через банкоматы и ПВН Банка или иных банков, а также осуществлять перевод денежных средств (как по заявлению, так и с использованием систем ДБО). Держатель карты предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений Держателя карты списывать со Счета денежные средства в очередности, установленной законодательством РФ».
В соответствии с пунктом 3.1.3. Условий использования карт «Банк проводит операции переводов денежных средств со Счета на основании заявлений Держателя карты либо с использованием системы ДБО. Для этих целей Держатель карты поручает Банку составлять от своего имени соответствующие расчетные документы (платежные поручения). Перечень допустимых операций установлен Тарифами. При осуществлении операции перевода в валюте, отличной от валюты Счета, денежные средства, находящиеся на Счете, конвертируются по курсу Банка, установленному для данного вида операций на дату совершения операции. Заявление Держателя карты на перевод денежных средств со Счета исполняется Банком не позднее следующего рабочего дня от даты принятия Банком заявления с соблюдением действующего законодательства Российской Федерации».
Согласно пункту 3.2. Условий использования карт «Операции с использованием Карты, переводы денежных средств со Счета по заявлению и переводы с использованием систем ДБО осуществляются в пределах «Платежного лимита».
Пунктом 4.1 Условий использования карт предусмотрено, что кредит предоставляется Банком Держателю карты в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: расходных операций, совершаемых с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров и услуг; банковских переводов и получения наличных денежных средств; оплаты комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.
Таким образом, согласно условиям Кредитного договора использование Карты подразумевает возможность Потребителя осуществлять безналичные переводы денежных средств со Счета.
Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» (далее - Положение № 266-П), согласно которому кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.
Согласно пункту 1.5 Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее -держатели).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.
Согласно пункту 1 «Условия пользования лимитом кредитования» Тарифа 84 «MTS CASHBACK» за осуществление расчетов по операциям с использованием банковских карт с условиями кредитования счета предусматривает лимит кредита по текущему счету для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг с использованием карты (пп.1.1), следовательно, осуществление расчетов по операции с использованием банковских карт ПАО «МТС-Банк» не связанных с безналичной оплатой товаров и услуг является нецелевым использованием кредита банка.
Поэтому суд считает, что удержание ПАО «МТС-Банк» комиссии за перевод кредитных денежных средств ФИО2 с карты на карту стороннего банка (счета физических лиц) в период с 11.01.2021 по 15.06.2021 в размере 63 679,50 руб. было произведено в соответствии с пунктом 3.2.2 Тарифа карты, применение данного условия, предусматривающего взимание комиссии при нецелевом использовании кредита банка, является правомерным.
На основании изложенного суд полагает решение финансового уполномоченного от 25 марта 2022 № У-22-23691/5010-003 о взыскании с ПАО «МТС-Банк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 33 622,50 руб. является неправомерным и подлежащим отмене.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Удовлетворить заявление ПАО «МТС-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 25 марта 2022 № У-22-23691/5010-003.
Признать решение финансового уполномоченного от 25 марта 2022 № № незаконным и отменить его.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья Добрянская А.Ш.